父母衰老不可避免，如何为“父母老去的风险”兜底，是很多子女必做的功课。
有数据统计，在全国第一大城市上海，给父母买保险的比例高达29%，在北京，这一比例为27%，而在二线城市福建福州，这个比例甚至超过了50%。（数据来源：《用户家庭保障报告》）
甚至很多朋友的第一份保险，不是给自己买，而是给爸妈买。
其实也好理解，老人患病风险最高，尤其是很多独生家庭，老人一旦生病，需要考虑治病和照顾，子女的时间和存款“双吞”。
有规划的年轻朋友，更倾向用保险，来覆盖“双吞风险”。
不过，也并非买完就万事大吉。
每年在续保的时候，很多朋友可能会发现，即便是当初几百块买的百万医疗险，现在都快要续不起了...
给爸妈续保医疗险，被价格吓一跳
最近，有朋友分享，去年给51岁老父亲买的医疗险，价格才 1000 出头，今年续费，居然直接暴涨 50%，保费要 1500。
按这个涨幅，即便是保证续保20年，可能买个几年，就会交不起了。
甚至朋友，产生了退保的念头...
核心就一个，觉得保费贵，交起来有压力。
其实，百万医疗险被热捧，是因为对年轻人而言，性价比确实高“花个几百块，就能有几百万的保额。”
但只要年龄45岁往上，保费基本都会突破 1000+，可以拿一款产品，大家感受一下。
可以看到，年纪越大，保费越贵。
背后的逻辑，其实简单，因为人的年纪越大，越容易生病。保司的赔付概率大，保费自然贵。
但反过来，咱不能因为贵，就退保或者不买，这种做法有点“饮鸩止渴”的味道。
给大家看个案例，知乎上有朋友问这样问：
回答的人也很走心，有个朋友真实分享了自己的故事：
2019年，母亲确诊了肝癌晚期，5个月后他自己也确诊了癌症（运气好，不是晚期，大手术+8个月化疗，康复了）
但母亲没那么幸运，癌细胞转移到了骨头，母亲痛得哇哇叫。
医生和他们商量治疗方案，可以针对肝部做个微创手术，就在大腿动脉扎个小孔，不用经历开腹痛苦，手术费20万。
针对骨头上的癌细胞，采用副作用小的化疗，用3000元一针的核素针，能帮助止痛，但要持续打；
因为母亲的血小板不断在降低，极限后会大出血，抢救的办法只有一个，2天输一次血续命，一次2000元。
这种状态需要持续多久，未知，看母亲的生存毅力。
看着病床上被癌症折磨得痛不欲生的母亲，他和父亲决定：带母亲回家休养。
很多人骂他，“这也太残忍了，就这么带妈妈回家了？”敢问这种情况，治还是不治？
每次和这种大病治疗费一对比，当初那几千块的保费，似乎就没那么贵了。
爸妈医疗险怎么买最划算？
有几种方案，大家根据父亲的健康状况对号入座：
1、人人必备社保
社保是基础，这个不必多说，能覆盖最基础的治疗费，这个不能省。（有社保，买百万医疗价格会便宜一些。）
但大部分老人只有新农合，医保的报销范围是有限的。
如果是感冒发烧、轻微的小病小灾，可以用医保来应对，但如果碰上重大疾病，医保的报销显然就不够用了。
2、20年续保的百万医疗险
保证续保20年，建议身体健康的父母优先选择。
如果担心价格，可以综合选个价格相对便宜的，我们选了市面上热销的 6 款---蓝医保、心医保、好医保（旗舰版）、金医保2号、蓝医保（好医好药版）、星相守。
考虑到爸妈基本都上了年纪，我们以 50 岁 初次投保为例，对比一下保证续保 20 年期间，总保费的差异情况。
现在的百万医疗险责任很卷，保障都比较全面，买谁都不出错。
3、免健告百万医疗险
免健告，是2025年很火的一个概念。
可想而知，除了老人，因为健康告知，买不了百医的人越来越多。
大家不用担心是1年期的医疗险，因为免健告，而且只对5种严重既往症免责，所以续保和赔付都是给力的，关键对老人而言，保费和百医差不多，甚至更便宜。
给大家推荐2款卖爆的产品：
如果对特需、私立医院没要求——选长相安3号，三高、癌症既往症都能买。
长相安3号（免健告）分经典版和尊享版，主要的亮点有：
1
最高105岁可投，一般既往症可保
没有健康告知，高危职业可投，曾患癌症、三高可投；
并且除了以下既往症，一般既往症都能赔付，且写进合同。
比如患有甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等，不在既往症免责内，就可以赔。
未被怀疑且未确诊为恶性肿瘤的结节/肿物，可正常理赔。
2
质子重离子理赔后可续保
这一点对老人尤其好，如果在投保当年罹患癌症，用了质子重离子医疗保障。
保障期过后，像一般能保证续保的医疗险不可以续保质子重离子，但长相安3号（免健告）能。
也就是说，其他一般的医疗险，后续再用质子重离子治疗就要自己掏腰包，但长相安3号免健告可以续保，之后的治疗不用自己掏钱。
3
可实现0免赔
如果是附加了疾病收入补偿金（升级版），经医保结算后，医保内自付的钱都能赔，具体给付如下：
● 免赔额为2万的方案：花2万赔2万，继续治疗，花的钱达到5万，一共能赔10万。
● 免赔额为3万的方案：花3万赔3万，继续治疗，花的钱达到10万，一共能赔15万。
从这个赔付设计来看，实际上覆盖了免健告医疗险免赔额高的bug，是一种实现0免赔的方式，关键是还撬动了重疾收入补偿，相当于免费得了一个10-15万保额的一年期重疾。
4
性价比高，全家购买可享多人折扣
>>>长相安3号（无健告）选择经典版，1万免赔的方案，0-30岁年保费只需175元；41-60岁的朋友每年也只需780元。
和同类低门槛、免健告的众民保相比，长相安3号在保障更多、责任更好的情况下，费率还能更低，主要年龄段低于众民保2%。
现在家庭2人投保可享95折，3人投保享9折，4人投保享85折，5人及以上投保享8折。
如果子女条件不错，中端医疗也是一个不错的选择，不限私立医院，不受医保限制，能开出进口药和创新药。
选众民保中高端医疗险，这个产品上线首日保费直接破500万，一个月不到一口气卖了1.5个亿（震惊）。
它主要亮点有：
1
免健告，一般既往症也能赔
这个和长相安3号一致，不赘述了。
但众民保中高端医疗险，最高80岁可投（长相安3号最高能到105岁）。
2
0免赔，花1块钱也能报销
普通医疗险都有1万免赔额，众民保直接取消免赔门槛。
小病住院（一般医疗）：
社保已报：2万以内，50%；2万以上，100%
社保未报：2万以内，30%；2万以上，60%
大病住院（重疾医疗）：
社保已报：100%
社保未报：60%
像现在常见的病毒感染、肺炎，住院社保报销后自费个六七千。
一般的百万医疗报不了，但众民保就能报一半，大大降低了理赔门槛。
3
重大疾病拓展特需医疗
这款产品之所以能叫“中高端”，就是因为这个。
当确诊癌症/心梗等重疾时，可扩展至特需部、VIP部、国际部，而且还是0免赔，100%报销。
和正儿八经的中高端医疗相比，众民保的“特需”属于阉割版本，只有合同规定的重疾才能报。
但小病普通部，大病看特需，对于大多数人来说，众民保中高端也够用了。
4
用药自由，外购药不限清单
院外特药保障153种+3种CAR-T药品，都是0免赔，100%报销，300万保额。
而且搭配1万的恶性肿瘤基因检测费用。
更厉害的是，众民保中高端医疗险放开了外购药品和器械的限制，不限清单，凭医生开具的处方，符合适应症，就可以赔：
5
价格便宜，全家买更省钱
对比动辄几千的高端医疗险，众民保中高端可以说是“平替版”。
40岁以前，首年保费都在一千以内。
虽然比百万医疗险要贵一些，但年轻时保费便宜，贵也贵不了几百块。
更何况，众民保中高端还是0免赔，一般既往症也能赔，重疾还能去特需。
60岁以上，众民保中高端的费率就很有优势了。
70岁买也才4706元/年，比蓝医保（好医好药版）还便宜900多块钱一年。
更不用说跟其他中高端医疗险比了，众民保能直接便宜几千块钱。
如果是家庭一起投保，还有费率优惠，2人95折，3人9折，4人85折，5人以上最低8折。
除了百万医疗，还有啥更便宜的选择？
有，防癌医疗险。
如果一年大几千保费，对有些朋友来说，还是会觉得有些吃力。
这种情况下，大家还可以给爸妈考虑防癌医疗险。
相对来说，它的价格更便宜，20 年下来，能便宜近一半，涨价幅度也更小，基本 5 年才涨一次。
健康告知也更加宽松，比如有点高血压、糖尿病之类的，都能正常投保。
只是保障上，能报销的范围会小一点，它有点类似一个缩小版的百万医疗，只报销和癌症相关的医疗费用。
产品的话给大家推荐，平安长期防癌医疗险。
终身保证续保，像恶性肿瘤-重度、轻度、原位癌都在保障范围内。
保额高达400万，社保外用药也能报，0免赔额。
非指定医院报销90%，靶向药、进口药也能报销。
写在最后：
在提醒胰腺癌大家，给爸妈买百万医疗险，从长期来看，确实是笔不小的支出。
但也真的不建议大家，因为续保贵就直接选择断缴。
大家心痛的时候，就去网上扒一扒那些筹钱治病的故事，瞬间心里舒坦了。
老人是个宝，老人保障好，年轻小家才轻松。
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