【摘要】提到保险理财，很多人可能会倍感陌生，甚至怀疑是不是“挂羊头卖狗肉”.其实，有些保险产品除了具有独特的保障功能外，还具有投资理财、应对通货膨胀的功能。那么，我们该如何选择既有保障又可赚钱的投资性保险产品呢？
太平洋 如何选择费用率低的“理想”保单
保险一般给人的印象不外乎人身保障及储蓄之功能，与投资理财好像毫不相干，其实不然，河南省保险行业协会办公室主任陈峰指出，优质的投资性保单大致可分为两类。
一类是投资型的保单，如万能险、投连险、变额年金险，尤其是后两类保单，是和投资市场连接度最高的，也是“投资”属性最高的保险，这类保单投资成功后，就是赚到“真金白银”了。还有一类是通过保额的大幅增加去“赚”,因为保额增加后，你的保险利益也就直接增加了，当然也是赚到钱了。
然而，在投资型保单的世界，保费缴得多，不代表账户价值累积就会比较快。即使保费相同，但保额设定、初始费用率等若不同，能够进入个人分离账户用于投资的金额也不一样。而保单维持期间，保单管理费用、投资管理费用、买卖差价等不同，最后公告的投资回报率高的那一份保单，个人账户价值也不一定就高。
因此，对于想要购买投资型保单的消费者，并不是买到就一定会赚到。陈峰表示，因为投保者投入的保费，是在扣除相关初始费用、危险保费后，才会进入个人账户内用作投资，因此相关费用支出愈高，等于放到个人账户里的投资金额愈少。
比如，小明第一年投资一款投连险，每月缴2000元保费，其中1000元为基本保费，1000元为追加保费，初始费用率为10%（第一年）、追加保费扣除费用率为2%,危险保费每月为20元、保单管理费每月5元，最终每月会进到个人账户投资、用作滚动投资的实际金额为1855元（2000-100-20-20-5=1855）。
学会善用规则提高保单“含金量”
要善于利用一些合理的投保规则，来满足自己的实际保障需求，同时付出的保费比较低，或者增加保障程度。
比如，相比主险而言，附加险常被投保人所忽视，但实际上，附加险往往能起到很好的保障补充作用，令个人、家庭整个保险体系更为完整。
家住郑州市东风路同乐小区的朱要邦在2005年投保了一份某保险公司的万能险，在此基础上又附加了重大疾病、意外伤害以及意外伤害医疗保险。在2011年6月，他不幸罹患恶性黑色素瘤，也就是俗称的皮肤癌。虽然进行了手术切除，但癌细胞转移到了淋巴，连同腹股沟的淋巴一并做了切除。
保险公司在收到理赔报案后，向朱要邦全额理赔了投保时所附加的短期重大疾病保险9万元。赔付结束后重大疾病附加险终止。但朱要邦的万能险主险以及附加意外伤害、意外伤害医疗保险继续有效，他也按照条款继续缴纳了4000元保费。
2012年3月，朱要邦不幸身故。经过保险公司核查，朱要邦的死亡符合保单主险的赔付约定，于是又向朱要邦的家人进行了第二次赔付，将保单主险保险金额全额送到了李先生的受益人手中。
这是一个非常典型的多次理赔案例，而之所以能获得多次理赔，原因在于朱要邦不仅购买了主险，同时还选择了不同功能的附加险。这样一份“万能险+重大疾病+意外伤害+意外伤害医疗保险”的保险计划，含金量就很高，保障全面，又能兼顾理财功能。
“自动增额权益”运用得当很划算
在郑州一家媒体工作的沈岩，今年30岁，他购买了某保险公司的“理财通”分红终身寿险，保额10万元。沈岩投保时选择“自动增额权益”5%的递增比例，到50周岁时，他的保单总保额将达到20万元，其中，由IPO自动增加的10万元保障无须核保；同理，到了55周岁时，沈岩的保额将会自动递增到22.5万元。
中国太平洋人寿河南分公司的保险专家赵建平告诉记者，这样一来，一方面可以弥补投保人在投保过后的10年、20年甚至更长时间后，保障额度的相对贬值（因为通货膨胀因素的存在，同样10万元的保额，在20年后能起到的经济补偿作用实际会下降很多），及时弥补投保人、被保险人的保障需求缺口，使保额随着时间推移，小幅度平稳地上升，也可以随时要求停止增加。
同时，赵建平分析，保障增额部分可以让客户享受免核保的优惠，人们不必担心因为健康发生变化而无法如期加保。
有了这样一项权益，年轻的或是预算较少的客户在购买保险初期，不一定把保额定得很高，而是可以选定一个适当的保额，然后让它逐步小幅度缓慢递增，这样的选择将更符合个人收入变化的曲线，对投保人来说比较实惠、便利。
怎样投资万能险才更有赚头
3.2%、3.35%、3.6%……投资市场的大热逐渐推高了万能险的收益率，也催热了市民的投保热情。家住郑州市桐柏路的郭玲告诉记者，她想缴费10年，希望得到10万元基本寿险保障，但将每年缴纳的保费金额提高到5万元，共投入50万元，万能险就可显现出其与存款相比的收益优势了。
保险专家表示，依据条款，在投保的前三年，保险公司会从5万元保费中分别扣除7500元、6500元和5250元的初始费用，第四、第五年均需扣除4100元初始费用，第六年到第十年则需每年扣除1750元的初始费用。另外，每年还要扣除一定的保障成本。
同样按目前市面上较高的结算年利率3.6%估算，经过5年、10年和15年，郭玲的万能险账户中实际收益分别为249646元、573131元和685665元。
而每年将5万元钱存在银行，按现行利率估算，扣除利息税，经过5年、10年和15年，获得的本息分别为262810元、569141元和663391元。
该专家指出，由于前五个保单年度要扣除不菲的初始费用，因此不管每年小额缴费1万元，还是增加到5万元，到第5年时，郭玲能获得的收益都不如银行存款。
但是，到第10年时，每年5万元大额缴费的优势就开始显现出来了，投资万能险的收益已经超出存款收益近4000元；等到第15年的时候，由于万能险后期的初始费用较低，复利累积的效力开始发挥，每年缴费5万元，万能险的收益可超出存款2万多元。
此外，陈峰建议，万能险购买者最好具备几个条件：第一，有稳定持续的收入；第二，有一笔富余资金且长期内没有其他投资意向；第三，有一定的投资意识和风险承受能力，但又没有时间和精力进行其他投资；第四，对万能险的收益回报有中长期准备，至少应在5年以上。
慧择提示：保险理财既能帮您化解家庭风险，又能为家庭成员储备一定的基金。我们在选择理财保险的时候，必须仔细比较每张投资型保单的费用率等细节，如初始费用率、投资回报率、管理费、买卖差价、提前部分领取费用、历史投资回报情况等几个主要指标，才能选到弹性大、费用率低的理想保单。
太平洋 如何选择费用率低的“理想”保单
保险一般给人的印象不外乎人身保障及储蓄之功能，与投资理财好像毫不相干，其实不然，河南省保险行业协会办公室主任陈峰指出，优质的投资性保单大致可分为两类。
一类是投资型的保单，如万能险、投连险、变额年金险，尤其是后两类保单，是和投资市场连接度最高的，也是“投资”属性最高的保险，这类保单投资成功后，就是赚到“真金白银”了。还有一类是通过保额的大幅增加去“赚”,因为保额增加后，你的保险利益也就直接增加了，当然也是赚到钱了。
然而，在投资型保单的世界，保费缴得多，不代表账户价值累积就会比较快。即使保费相同，但保额设定、初始费用率等若不同，能够进入个人分离账户用于投资的金额也不一样。而保单维持期间，保单管理费用、投资管理费用、买卖差价等不同，最后公告的投资回报率高的那一份保单，个人账户价值也不一定就高。
因此，对于想要购买投资型保单的消费者，并不是买到就一定会赚到。陈峰表示，因为投保者投入的保费，是在扣除相关初始费用、危险保费后，才会进入个人账户内用作投资，因此相关费用支出愈高，等于放到个人账户里的投资金额愈少。
比如，小明第一年投资一款投连险，每月缴2000元保费，其中1000元为基本保费，1000元为追加保费，初始费用率为10%（第一年）、追加保费扣除费用率为2%,危险保费每月为20元、保单管理费每月5元，最终每月会进到个人账户投资、用作滚动投资的实际金额为1855元（2000-100-20-20-5=1855）。
学会善用规则提高保单“含金量”
要善于利用一些合理的投保规则，来满足自己的实际保障需求，同时付出的保费比较低，或者增加保障程度。
比如，相比主险而言，附加险常被投保人所忽视，但实际上，附加险往往能起到很好的保障补充作用，令个人、家庭整个保险体系更为完整。
家住郑州市东风路同乐小区的朱要邦在2005年投保了一份某保险公司的万能险，在此基础上又附加了重大疾病、意外伤害以及意外伤害医疗保险。在2011年6月，他不幸罹患恶性黑色素瘤，也就是俗称的皮肤癌。虽然进行了手术切除，但癌细胞转移到了淋巴，连同腹股沟的淋巴一并做了切除。
保险公司在收到理赔报案后，向朱要邦全额理赔了投保时所附加的短期重大疾病保险9万元。赔付结束后重大疾病附加险终止。但朱要邦的万能险主险以及附加意外伤害、意外伤害医疗保险继续有效，他也按照条款继续缴纳了4000元保费。
2012年3月，朱要邦不幸身故。经过保险公司核查，朱要邦的死亡符合保单主险的赔付约定，于是又向朱要邦的家人进行了第二次赔付，将保单主险保险金额全额送到了李先生的受益人手中。
这是一个非常典型的多次理赔案例，而之所以能获得多次理赔，原因在于朱要邦不仅购买了主险，同时还选择了不同功能的附加险。这样一份“万能险+重大疾病+意外伤害+意外伤害医疗保险”的保险计划，含金量就很高，保障全面，又能兼顾理财功能。
“自动增额权益”运用得当很划算
在郑州一家媒体工作的沈岩，今年30岁，他购买了某保险公司的“理财通”分红终身寿险，保额10万元。沈岩投保时选择“自动增额权益”5%的递增比例，到50周岁时，他的保单总保额将达到20万元，其中，由IPO自动增加的10万元保障无须核保；同理，到了55周岁时，沈岩的保额将会自动递增到22.5万元。
中国太平洋人寿河南分公司的保险专家赵建平告诉记者，这样一来，一方面可以弥补投保人在投保过后的10年、20年甚至更长时间后，保障额度的相对贬值（因为通货膨胀因素的存在，同样10万元的保额，在20年后能起到的经济补偿作用实际会下降很多），及时弥补投保人、被保险人的保障需求缺口，使保额随着时间推移，小幅度平稳地上升，也可以随时要求停止增加。
同时，赵建平分析，保障增额部分可以让客户享受免核保的优惠，人们不必担心因为健康发生变化而无法如期加保。
有了这样一项权益，年轻的或是预算较少的客户在购买保险初期，不一定把保额定得很高，而是可以选定一个适当的保额，然后让它逐步小幅度缓慢递增，这样的选择将更符合个人收入变化的曲线，对投保人来说比较实惠、便利。
怎样投资万能险才更有赚头
3.2%、3.35%、3.6%……投资市场的大热逐渐推高了万能险的收益率，也催热了市民的投保热情。家住郑州市桐柏路的郭玲告诉记者，她想缴费10年，希望得到10万元基本寿险保障，但将每年缴纳的保费金额提高到5万元，共投入50万元，万能险就可显现出其与存款相比的收益优势了。
保险专家表示，依据条款，在投保的前三年，保险公司会从5万元保费中分别扣除7500元、6500元和5250元的初始费用，第四、第五年均需扣除4100元初始费用，第六年到第十年则需每年扣除1750元的初始费用。另外，每年还要扣除一定的保障成本。
同样按目前市面上较高的结算年利率3.6%估算，经过5年、10年和15年，郭玲的万能险账户中实际收益分别为249646元、573131元和685665元。
而每年将5万元钱存在银行，按现行利率估算，扣除利息税，经过5年、10年和15年，获得的本息分别为262810元、569141元和663391元。
该专家指出，由于前五个保单年度要扣除不菲的初始费用，因此不管每年小额缴费1万元，还是增加到5万元，到第5年时，郭玲能获得的收益都不如银行存款。
但是，到第10年时，每年5万元大额缴费的优势就开始显现出来了，投资万能险的收益已经超出存款收益近4000元；等到第15年的时候，由于万能险后期的初始费用较低，复利累积的效力开始发挥，每年缴费5万元，万能险的收益可超出存款2万多元。
此外，陈峰建议，万能险购买者最好具备几个条件：第一，有稳定持续的收入；第二，有一笔富余资金且长期内没有其他投资意向；第三，有一定的投资意识和风险承受能力，但又没有时间和精力进行其他投资；第四，对万能险的收益回报有中长期准备，至少应在5年以上。
慧择提示：保险理财既能帮您化解家庭风险，又能为家庭成员储备一定的基金。我们在选择理财保险的时候，必须仔细比较每张投资型保单的费用率等细节，如初始费用率、投资回报率、管理费、买卖差价、提前部分领取费用、历史投资回报情况等几个主要指标，才能选到弹性大、费用率低的理想保单。
