又是一年一度，和大家汇报理赔数据的时候了。这个理赔年报，我们已经坚持了四年多了。
起初我们刚开始做保险的时候，会和大家分享一下，保险公司的理赔情况。后续随着我们自己案例变多，就想着总结下，通过我们这边投保的客户，每年理赔的数据。
一方面是想通过理赔数据，记录下我们切实协助了多少客户，顺利理赔；
另外也能予以一些展示，用我们真实客户的理赔案例，让对保险不了解的朋友，能认识到，保险理赔并没有外界传的那么严苛。
符合责任，按流程提交材料，保险就会顺利赔下来。
毕竟都是我们真实协助的案例，我们讲出来也会更有底气。
好了，闲言少叙，和大家同步下我们去年理赔的情况。
先来看整体的数据，过去一年，我们共协助理赔了1700多起理赔案例。
其中理赔成功率，可以达到97.2%。
没有成功，有三种情况，包括拒赔、撤案、用户不再跟进。
对于拒赔的情况，我挨个都统计了一下，基本是分为三种情况。
第一类呢，是没有过等待期。
比如我们有个客户林先生，在等待期内，确诊了重疾。然后呢，对应的百万医疗险和重疾险就赔付不了了。
这种很可惜。我们之前在分享理赔时，也提到过一个，仅差几天就过重疾险等待期的案子。
百万医疗险根据短期和长期之分，有30-90天的等待期，重疾险一般等待期是180天。
如果卡在期间，不幸确诊了疾病赔付不了，可太亏了。
所以建议大家要规划好投保时间。
第二类呢，是不符合规定责任。
比如说是一些先天性、精神类的疾病。
这类疾病呢，一般医疗险是除外的。如果确诊了这类疾病，确实是不会赔付。这个也是在保险条款写明，每次涉及到，我也都会和大家讲。
或者是，一些小额医疗险，没有门诊责任，生病去看门诊，那也不再理赔的范围内。
接着呢第三类，就是去错医院。
这种也是常见拒赔的情况。比如常规只能赔付二级以上公立，但去了私立。
其实每次涉及理赔，我们理赔老师都会提及注意事项。但个别客户可能看病比较着急，就会先去看病，后续再和我们沟通。
这样的话，已经去过了不符合赔付条件的医院，我们也于事无补啊。
以上就是我总结的拒赔的情况。其实看比例来说，理赔成功率还是很高的。因为我还把客户撤案，不再跟进也算在里面。
有些案子，金额比较小，可能觉得没必要麻烦，选择不继续申请理赔，这种也比较常见。
说完整体案件情况，下面我就分类列一下，具体案件的理赔情况。
还是分为四大险种，整体数据大致是这样的。
医疗险和意外险，是两类赔付率最高的险种，不过单次理赔金额没那么高。
然后呢，重疾险和定期寿险，案例较少，去年大概涉及了20多例，但金额占大头。
这个占比和我们之前几年统计的差不太多，就不细致分析了。
下面我逐步分析一下，各个险种的具体情况。
首先是意外险。
我统计了一些有关险种的出险情况，包括理赔金额、出险情况，可能也会加一下具体的理赔案例。
意外险有两部分责任，意外身故/伤残和意外医疗。
像伤残和身故这类的重大事故，理赔金额会比较大的一些。
去年我们理赔了一个老人交通身故的案子，非常痛心。老人意外险身故保额大概10万，也是单笔最大的保额。
这个案例，是交通意外事故，大致情况如下。
在2023年，A先生给母亲投保了一份意外险。这款产品呢，身故保额10万，意外医疗保额2万。
投保时间不到一年，没想到意外出现。
当时A先生开车，和母亲一起，然后在高速变道时与另一辆汽车发生了轻微碰撞，下车协商处理。
结果不幸的是，当两人站在车后方的时候，突然又有第三辆车撞上，造成了二次事故，导致A先生母亲当场身故。
在案件发生后，A先生找到我们申请了理赔。
我们的理赔老师，在了解完情况后，安抚了A先生的情绪，并告知需要理赔的材料，包括交通事故中，最重要的交通责任认定书。
最终不到1个月的时间，A先生收到了身故理赔款10万。
再次和大家分享时，除了保险层面的，也警醒大家，在高速驾车，遇到纠纷下车处理时，一定要小心。闪光灯、警示牌都要注意。人员也要转移到安全地带。
真的希望，类似的惨剧不要继续发生。
说完大额理赔，再来看看平均理赔金额，大概在1800元左右。
意外险平时使用的频次和概率还是较高的，比如我列举出了出险最高的三个原因，包括意外摔伤、猫抓狗咬，交通意外等等。
有些治疗费用并不算大，门诊就能解决。
具体出险人群，这个其实还是看投保的覆盖群体，感觉成人和孩子配置意外险占比还是比较大的。由此出险群体呢，这两类人群体比重也会高一些。
接着呢再来看看医疗险。
我把医疗险划分为小额医疗和百万医疗。
比如一些金额较大的手术，才会用上百万医疗。
超乎我预期的是，百万医疗的案例还是挺多的。而且呢，平均理赔金额，也和以往我们统计的差不多。
一旦用上，理赔金额能顶许多年的保费了。
这里，和大家分享一个，让我比较难忘的，百万医疗险的案例。说起来，确实五味杂陈。
这个案子还是挺让我惋惜的。是一个2岁宝宝患白血病案例。
白血病呢，是少儿重疾最高发的病种之一。得上以后，就意味着长期治疗。
对于一个家庭来说，压力非常之大。
好在，这个客户提前给孩子配置上了百万医疗险，而且是20年保证续保的。
前期治疗费用大概赔付了5万多，然后因为投保前附加了重疾津贴，额外赔付了10万元，总共赔付了15.3万。
这个案子，还有两个点非常值得注意。
第一个投保非常及时，百万医疗刚过了等待期不久，孩子就不幸被查出白血病，体现出配置保险的及时性。
另外呢，因为没有买重疾险（但就算买上，也可能过不了等待期），孩子错失了一笔重疾理赔款，这个真的非常遗憾，
因为少儿重疾险对于白血病还是非常阔绰的。
除了基础理赔金额以外，外加上特定疾病额外赔，若买50万保额的话，大致能赔付110万的金额。
所以我们配置保险，要及时，不能拖，而且保障也要配置全。
对于孩子的基础保障，百万医疗、重疾和意外险都不能少。
说完百万医疗的案例，再来说下小额医疗险。
小额医疗主要是小病住院，这个孩子买的比较多。有的时候发烧感冒等等，就可能会住院，然后单次理赔金额也不大，不到1千。
从以上数据，我们也可以去反推医疗险的配置逻辑，还是优先考虑百万医疗，规避大的风险。如果有需要，再考虑小额医疗。
接着我们来看下相对单次理赔金额较大的重疾险和定期寿险。这两类都是发展至较为严重的疾病，才会涉及的险种。
重疾险呢，去年我们共协助理赔了21起。
其中主要出险的原因，比例较大的还是癌症。
而且以甲状腺癌为主。
说起来甲状腺癌就绕不开前几年的重疾新规。自那次后的重疾产品，分期为一级的甲状腺癌被提出重症，归为轻症。
我们现在协助理赔的，多数是在重疾新规前买的产品，当时的规定，甲状腺癌还算是重症，由此单次理赔金额也会相对较高。
下面呢，就和大家举个，甲状腺癌理赔的案例，以我们客户张先生为例。
其实理赔流程非常简单，我给大家过一遍。
具体是2021年1月份，在重疾新规前，张先生找我们，配置了一份重疾险达尔文3号。
他选择的是35万保额，这款产品自带60岁前额外赔。
然后呢买完以后，张先生照常交着保费。然后很不幸，在去年4月份的时候，张先生被查出甲状腺癌。
张先生治疗后，就告知我们大体情况，我们也协助他申请理赔。
在了解完相关信息后，在理赔老师的指导下，5月20号，张先生提交好理赔材料。
然后三周以后的6月中旬，他就收到了理赔款。
理赔速度比他预期的，要快很多。
因为这款产品自带60岁前额外赔80%。所以张先生拿到了35万*180%=63万的理赔款。
并且还豁免了后面26期的保费，总共15万元多。
甲状腺癌因为是癌症中比较特殊的存在，它转移、扩散的速度比较慢，也会被称为喜癌。所以呢，不幸患一期甲状腺癌的，能获得重疾理赔，这个在现在看来，确实是一种重疾的红利。
而且根据我们的数据来看，重疾赔付中，甲状腺癌的比例还是非常高的。
但错过重疾红利也没关系，毕竟甲状腺癌也算作轻症，也能拿到赔付款，我们正常配置就行。
分享完单个案例，再来看看整体数据。
重疾险的平均理赔金额，还是非常高的，达到了42万。
最大的理赔金额达到140多万。重疾险的赔付，都是一次到位打到客户卡里，可以一定缓解经济压力。
这其实和我们和大家推荐的思路有关。买重疾就是买保额嘛，也看到出险的客户，确实是按照我们的思路在配置产品。
另外呢，重疾还会涉及到一些轻症，比如说原位癌、轻度动脉瘤介入术这些。
这样理赔金额可能没那么大，但优势是，大部分老产品可以豁免保费，也算是节约了一笔开销。
最后呢，我们再来看下，定期寿险的情况。
每次出险定寿理赔，我们的心情都会比较沉重。过去一年，我们共协助了2起定寿的案例。
包括癌症身故、脑梗猝死，很悲痛。
单次理赔金额，也都较大。毕竟事关重大，金额较少的话，于事无补。
其中有个100万的案子，很多老读者应该会有些熟悉，她就是我们和大家写过很多期的果子li小姐姐的理赔案例。
很不幸，去年我们协助的是她定期寿险的案例。
她真的很勇敢也很阳光，得癌后，非常乐观，勇于抗争。
只是遗憾，最终癌症扩散深入。
有关这个案例最后的理赔，我们也写过专门的文章——才30岁，太让人痛心了！
相信小姐姐的故事，也激励了很多患重病的朋友，继续与疾病抗争。
当然呢，除了生命无常外，我能从中理解的，就是提前赔好保险的价值。
毕竟常人很难把肺癌和一个不抽烟、27岁的小姐姐联系在一起。
虽说癌症无情，但小姐姐在抗争过程中给我留下的感动，难以忘怀。
并且因为有保险的帮助，小姐姐在治病过程中，并没有因经济压力而影响治疗，这是让我们感到欣慰的。
大致统计了一下，小姐姐共拿到了十几次百万医疗险，和2次重疾险的赔付，前前后后加起来有100多万。
以及最后离世，定寿也赔付了100万。
赔付的金钱，无法弥补离世的创伤。但它就像是一种补偿，帮助留下的家人，缓解伤痛，早日走出痛苦，重建信心。
以上呢是具体险种的一些数据，和我们前些年整理的占比与情况相差不算太大。
其中最关键的四大险种，每次科普保险的时候，我几乎都会一遍遍说，即便大家觉得我唠叨，但我也会重复的讲。
就是希望大家明白他们的重要性。因为普通家庭买保险呢，就是要花小钱、办大事。如果真遇到问题，靠四大险种真的能缓解相当大的压力。
今年的理赔年报也和大家分享到这里了。
每次梳理这种年度数据，看到我们协助这么多客户理赔，都会复杂的心情。
能真正帮助到大家，争取到理赔款，缓解经济压力，会有种成就感。
而不能避开的是，涉及理赔，多少都会有些大大小小的毛病。小病还好，一旦是大问题，那就非常沉痛，会为客户共情。
这可能就是保险矛盾所在吧，无法去预防风险，价值只能是止损。
感谢大家相信我们，感激的话说太多次都不多，没有你们的支持，就没有保瓶儿现在的成绩。
新的一年，我们会继续做好我们的本职工作。踏踏实实科普保险，帮助大家买好保障；后期用上保险，我们也会全程协助客户拿到理赔款，全力以赴。
