最近众民保中端医疗险火了，上周也和大家测评了。
这款产品确实比较猛，不仅放开了健康告知、高危职业可保，而且还能0免赔，且价格还算实惠。
测评发完了，感觉咨询的朋友很多，也有很多朋友买上了。
只不过是这款产品，虽然是免健康告知，门槛宽松，但也并不是什么疾病都能买上。
秉持对大家负责的态度，今天就详细地出篇文章，给大家理清楚它的保障内容有哪些，哪些情况又是不能赔付的，以及适合哪些人群去购买？
先简单过一下，众民保中端医疗险的保障内容。
最高到80岁都可以投保，并且没有健康告知、职业限制，基本上就是不管你啥情况，都可以投保，超级宽松。
只是对于 5 类严重既往症和投保前意外不会赔付。（这点后面再和大家详细讲一下）
保障上，一般百万医疗险的住院医疗、院外靶向药、质子重离子保障都有，除此外还扩展了外购药及医疗器械、癌症基因药物检测费、重大疾病康复费用、救护车费用等。并且对于外购药及医疗器械也是没有清单限制的。
报销上，没有理赔门槛，可以做到0免赔。
其中一般医疗及外购药械费用在2万以下的，可以报销50%，超过2万以上部分的是100%报销。
这点对于肺炎，肠胃炎等小病住院还是非常友好的，随便住院可能都要花个几千块，而它可以报销一部分，一定程度上提高大家的理赔体验感。
其余重疾相关的住院治疗就是0免赔，100%报销。
就医范围也是分为一般医疗和重疾两部分。对于一般医疗的就医范围是二级以上公立医院外加102家民营医院；对于重疾，则可以扩展至特需，国际，VIP部门。
总体来看，众安的中端医疗险投保无门槛，保障方面还可以做到0免赔，以及一般既往症可赔付，还是挺能打的。
只是呢，它列出了五大严重既往症和投保前的意外事故是不会赔付的，下面呢，我们就和大家仔细分析一下它对严重既往症的规定。
&对于重大既往症的界定
五大类包括肿瘤类、肝肾类疾病、心脑血管及糖脂代谢疾病类、肺部疾病类和一些其他疾病。
给大家讲一下哪些情况是明确不赔的，哪些又是可以赔付的。
像肿瘤类，就是在投保前明确为恶性肿瘤，或者颅内，脊髓内有肿瘤、肝占位的就是不会赔付的。
比如老王在投保前确诊甲状腺癌，那么后续关于甲状腺癌持续，复发，转移的相关治疗都是不赔付的。
但是如果后续老王患了其他新的疾病，比如脑梗，那么这个治疗费用是能正常赔付的。
以上是明确不保的情况，还有些轻微的，比如一些常见的结节，肺结节、乳腺结节、甲状腺结节这些，要看实际疾病的发展程度。
我看了补充说明，是这么规定的。
投保之前，没有提示有恶性倾向的描述。诸如以下这些词汇，考虑/可能/疑似/倾向恶性/恶性?/Ca？/恶性待排”。
这一段看起来很拗口，但其实理解下来就是有没有恶性倾向。
比如说肺结节，没有这类描述，那过了等待期，保单生效后，确诊了癌症，是能赔付的。
接着呢，看第二大类的疾病，肝肾类疾病。
明确规定的重大既往症有慢性肾病、肝硬化、肝衰竭、肝占位（肝脏恶性肿瘤、肝脏性质不明的占位性病变）。
若投保前患以上疾病，就算是严重既往症，不会赔付。
其他还会有些轻微的，和第一类一样，要根据病种具体判定。
比如说常见的小三阳、脂肪肝这些。是否算作严重既往症不赔，要看投保前，是否达到肝硬化、肝衰竭。没有达到的话，就不属于严重既往症。
其实逻辑和第一类相同，就是所患疾病，有没有往重大既往症发展的趋势。
接着呢再来看第三类严重既往症。主要是心脑血管重病，包括心脏疾病，脑血管疾病，高血压/糖尿病及其所有的并发症等等，是不赔付的。这样其实相对容易理解。
反之投保前患有高血压和糖尿病，但还没有相关的并发症，就不算在重大既往症里面，可以赔付。
接着再来看第四类，主要是肺部疾病。
明确规定，不能赔付的包括慢性阻塞性肺病，呼吸衰竭，间接性肺病这几个，若投保前患有，就是无法赔付的。
然后一些轻微的，诸如肺大泡、肺内纤维灶，这些就不属于严重既往症，买了以后是可以赔付的。
最后一类呢，包括的病种有点多，我就不逐一说了，详细大家可以看图片。
如果涉及以上病种，就是严重既往症，赔付不了。
这里面呢，和大家解释下，脊椎脊柱/胸廓疾病。
包括的状况会有点多，具体有脊柱侧弯、胸廓畸形、椎间盘疾患（含椎间盘突出、膨出）、椎骨滑脱、椎管狭窄、脊髓型颈椎病等。
如果说投保前患有以上情况，后续相关疾病是无法赔付的。
接着呢还有意外的事故，这种也比较好理解。
比如说，投保前运动导致的半月板损伤，投保后进行手术治疗，那自然是赔付不了的。
总结下来，只要不涉及，或者是没有往重大既往症发展的倾向，那么买上后，后续治疗费用是可以赔付的。
只不过具体病种定义，非常依赖专业核保，因为篇幅受限，我只能和大家分析个大概。具体实际病种情况，一定要和顾问老师核实好。
具体我也给大家列出对应的表格，供大家参考。
另外除了明确的重大既往症外，我也扒了下这款产品的免责部分。
之前有些保障不错的百万医疗，就是免责上有些瑕疵，导致我们会专门挑出来和大家规避。
我看了下众安众民保中高端在免责方面，就是正常医疗险的水平，没有苛刻的部分。
比如说先天性疾病、精神类疾病、遗传学疾病会被免责。这个医疗险都会如此。
还有呢，对人工器官也明确规定了，只赔付提及的人工肺、心脏瓣膜等十种，这个免责也属于正常情况。
其余基本都是如此，不存在苛刻的部分。
接着呢，我就和大家讲一下，像众安众民保中端医疗这类产品，到底和常规百万医疗险有啥区别，适合什么人群。
适合人群
我列举了保障、续保条件、价格等多个维度下，众安众民保中端和常规百万医疗险的对比。
大致看下来，保障方面，除了说不能保证续保外，其余都不弱于常规的百万医疗。
而且能0免赔，用上的概率会大一些。
优势是，投保门槛宽松，而且患重疾还能去特需、国际、VIP部分。
只不过是价格上会偏贵一些。但也可以理解，自带0免赔，外加投保门槛宽松。
那些20年保证续保的百万医疗是稳定，但稍微有个结节、高血压啥的，可能就不太好买了。
由此呢我们对众民保中高端医疗的定位其实还是上次和大家提到的。
如果比较健康，能买上20年保证续保的，那还是选择稳定性更强的产品。
但若有点小毛病，或者年纪比较大了，那众民保中端医疗险还是比较合适的。
总体上有三类人群可以考虑配置：
1、首先就是有严重既往症的人群，完全可以作为首选。
比如有心脑血管相关严重等情况的，传统的百万医疗险肯定是直接是拒保的，
只能考虑一些健康告知相对宽松的防癌医疗险或者免健康告知的众民保、惠民保这类。
而防癌医疗险只能报销癌症相关的医疗费用，保障有一定局限性。
众民保、惠民保这类它们一般都有较高的免赔额，通常社保内外加起来在2-4万左右，报销门槛比较高。
而众民保中端医疗险，不管是从免赔额、报销比例、就医范围，以及院外药等几个方面对比，都要比它们更好一些。
第二类，能买上长期医疗险，但是对于一些一般既往症被除外承保的朋友。
比如乳腺结节、肺结节这些。如果买百万医疗被除外，就可以考虑买众民保中端这类健康告知宽松的产品。
毕竟，若真不幸发展成对应的重疾，治疗不是一笔小的费用，这样的话，被除外还是比较难受的。
当然这也要视情况而定。要是甲状腺结节，这种比较轻微的，治疗费用没那么高，比如大几千块。
就算选保证20年续保的被除外，不幸发展成甲状腺癌，结果也可以接受。毕竟，其他疾病是可以报销的，而且收获的是20年续保的产品，稳定性会更好。
当然，这只是我的一家之言，大家要结合自己情况考虑了。
第三类，就是年纪比较大或者特殊职业人群。
这款产品对投保年龄很宽松，适合那些买不上常规百万医疗险的朋友。其实逻辑和第一类相同。
常规百万医疗，买不上。买健康告知宽松的其他产品，保障相对较差。
那众民保中端医疗直接能0免赔，确实出众。唯一需要考虑的，50岁以上，他的价格会偏贵一些。这个要根据实际家庭预算情况考量了。
众民保中端医疗险属于是引爆市场的产品。后续呢，它也会成为医疗险市场一个绕不开的产品。
如果说，之前买不上常规百万医疗，又对免健康告知版本的保障不满意，那完全可以考虑这款产品。
就如前面我和大家展示的，它虽说是投保门槛宽松，但涉及具体疾病，也是要看实际情况的。如果大家搞不懂，我建议还是和专业的顾问老师沟通再投保，避免后续出现理赔纠纷。
