早买一年，多赚71万

今年他手头宽裕，听说银行存款利率和保险产品预定利率还会继续下降，就考虑要不再投保一份年金险或增额寿。

他自己测算了一下，发现投入同样多的钱，今年买比去年买，每年少领2.8万，长期下来居然会少领几十万。

就感慨，晚买一年差距咋这么大？

01

最主要的原因是产品预定利率不同。

他去年投保的年金险，是预定利率3%的龙抬头3.0A款。

今年测算的是预定利率2.5%的星海赢家（青鸾版）。

二师姐之前就测算过，虽然预定利率只降了0.5%，但对增额寿、年金险来说，可能会少赚上百万。

拿这位客户的投保经历来看：

去年，30岁的他投保龙抬头3.0A款，选择每年交6万，交15年，60岁开始领养老金。

假如今年，他以同样的方式，投保星海赢家（青鸾版）计划三。

这两个方案，都是最长可以领到106岁，不保证领取。

60岁开始：

预定利率3%的龙抬头3.0A款，每年可以领110880元养老金。

而预定利率2.5%的星海赢家（青鸾版）计划三，每年可以领82496元养老金。

龙抬头3.0A款比星海赢家（青鸾版）计划三，每年多领28384元养老金。

这么一来，长期下来差距就非常大了。

另外，这两款产品都长期有现金价值（保单里剩余的钱），所以实际差距是这样的。

60岁时，也就是领取的第一年，龙抬头3.0A款已经比星海赢家（青鸾版）计划三多赚66373元。

到90岁时，龙抬头3.0A款比星海赢家（青鸾版）计划三多赚714499元。

不过如果很长寿的话，投保星海赢家（青鸾版）计划三反而能多赚钱。

因为星海赢家（青鸾版）计划三可以多领3笔钱：

1、直到105岁，都有现金价值。

过了90岁，龙抬头3.0A款的现金价值就为0了。

2、90岁时，额外领90万祝寿金（总投入保费）。

3、106岁，奖励824964元满期金。

所以可以看到，99岁和106岁时，星海赢家（青鸾版）计划三反而更赚钱。

当然，其他时间，还是预定利率3%的龙抬头3.0A款更赚钱。

02

越早投保，每年领得养老金越多。

在投资中时间是有价值的，投保年金险、增额寿这类储蓄险，越早投保，复利增值的时间越长，到时候领的钱自然也更多。

去年投保时，他30岁。

今年他已经过了生日，所以再投保是31岁。

虽然只是一年的时间差，可能带来几万、甚至是几十万的差距。

比如同样是投保星海赢家（青鸾版）计划三，选择每年存6万，交15年，60岁开始领养老金。

30岁时投保，每年领82496元养老金。

31岁时投保，每年领80468元养老金。

只是一岁的年龄差，30岁投保比31岁再投保，每年可以多领2028元养老金。

领取第一年，30岁投保，就比31岁投保多赚37457元。

所以打算买保险的朋友们，真的得早点动手。

早点买，不仅能早点享受到保险带来的安心，还能赶上好时候，提早锁定较高的利率。

03

还在犹豫的朋友，二师姐提前和大家透露一个消息。

今年第二季度，保险的预定利率可能会从2.5%降到2%，甚至是1.5%。

其实内部早就有风声了，但这两年降息幅度太大了，怕大家恐慌，就一直压着不让说。

事实上一直是有信号的，比如1月份就传的人身险产品预定利率将要下调。

再比如2025年的政府工作报告中强调的，实施适度宽松的货币政策，适时降准降息。

今年银行存款利率和保险预定利率都是要降的，关键就看降息的幅度和频次了。

所以这两年，手里有长期不打算动的钱，最好还是找个能长期锁定利率的产品，这样心里才能更踏实。

如果是5年以上不用的钱，可以考虑守护神2.0（尊享版）。

当下预定利率2.5%的增额寿里，它几乎没有对手。

长期复利能达到2.46%，折算成单利（银行存款、国债都是单利）能超5%。

比如30岁女性，一次性交20万。

第15年，年化单利就有2.68%。

第40年，年化单利就达到4%。

后面年化单利还能超5%，甚至是超6%。

守护神2.0（尊享版）的投保门槛也非常宽松，支持1-6类职业投保。

下到出生7天的新生儿，上到70岁老人都支持投保。

如果是想补充社保养老金，可以考虑投保星海赢家（青鸾版）或星海赢家（火凤版）。

虽然是预定利率2.5%的产品，但它俩的长期复利能超3.5%，折算成单利能超10%。

比如30岁男性，他投保星海赢家（青鸾版）计划三。

每年交6万，交15年，60岁开始领养老金。

第14年，他44岁时，现金价值（保单里的钱）就有914909元，大于总保费90万。

然后从他45岁-70岁，现金价值都大于100万。

也就意味着这段时间，假如他选择退保，可以一次性拿出100万多，不会亏。

假如55岁，他急需大笔资金，退保可以一次性拿出1283318元，净赚38万+。

但是二师姐不建议轻易退保，因为退保拿出全部现金价值后，保单就结束了，之后就没法领养老金了。

如果坚持到60岁开始领养老金，这个方案保证领取已交保费，也就是至少能拿回90万（总投入保费）。

然后最长能领到106岁，越长寿，越划算。

75岁时，复利已经有2.62%，超过预定利率，折算成单利是4.88%。

90岁时，复利超3%，单利高达8.11%。

守护神2.0（尊享版）和星海赢家（青鸾版）、星海赢家（火凤版）都是固收型产品。

上面提到的现金价值和每年领的养老金，都是白纸黑字写进合同的，不管之后利率如何走低，这些确定能拿到。

所以上面提到的利益，也是真实有保障的。

ps：

时间和利率都不等人，现在的投资环境下，想要既安全又稳妥，还能把利率给锁定的，这类增额寿和年金险都是不错的选择。

想用增额寿和年金险锁定利率的朋友，可以预约我们的顾问老师规划适合自己的方案。