医疗险越来越强，重疾险还有必要买吗？
整理产品时发现，如今没有健康告知的百万医疗已经多到可以独成一栏了，于是在【医疗险】底下又新增了个【无健告医疗险】的子分类高兴有更多人能拥有百万医疗保障的同时又开始思考：在百万医疗产品选择越来越丰富的前提下，普通人的产品结构需求是否有新变化？包括从每天收到的留言里也能看出，大家也在关心这方面的问题：比如之前许多人问的「DRG下百万医疗险是不是没有用了」？比如还有一些朋友纠结现在还有没有必要买重疾险：「医疗险责任越来越好了，那重疾险还有意义吗」等等。这个问题还蛮有意思的，因为自百万医疗这类产品诞生以来，就常被拿来和重疾险比较哪个作用更大，买哪个更有意义之类的，可它俩明明是战友而非对手啊。竞品关系的前提是有一定的替代性，但你看重疾险和医疗险之间其实不存在保险责任上的冗余：a、没达到重疾标准的住院，重疾险赔不了，医疗险却有可能报；b、达到了重疾标准的住院，医疗险报销的同时也不耽误重疾险赔保额。到这里，我猜会有朋友想问：那好像我只买医疗险就够了？看起来它的覆盖面要比重疾险广？反正医疗险也能报销重疾住院，我不要重疾险赔付的保额也没关系。讨论一个保险产品有没有意义，或者说要不要买一个保险产品，核心其实是看它是否能有效补充风险的保障范围。所以这个疑问的本质其实是「因重疾住院产生的费用，医疗险可以全部覆盖吗」？首先，占大头的肯定是直接的医疗费用，包括检查、药物、手术、住院这些。其次，还会产生一些间接的费用，比如收入损失，比如交通食宿之类的，比如护工费或者家人请假照顾自己的误工费、营养保健品之类的，再比如部分疾病可能需要额外购买一些家用的医疗护理设备（制氧机、血压仪等等），或者准备一些特殊膳食等等。以及，一些暂时看不着，但后面可能需要长期负担的费用，比如定期复诊检查、长期服药、康复疗养、居家环境的改造（比如空气净化设备、防褥疮床垫等一类的）。OK，那我们再看，以上可能产生的费用都是医疗险可以报的吗？显然，不太能全部都报，至少后两类肯定不能倚仗医疗险，但这些费用会贯穿整个治疗和康复周期，日积月累下来也是一笔不小的开支。至于占大头的直接医疗费，其实也不能完全指望医疗险，它也是有能力边界的，总有一些花费高但它覆盖不到的地方：比如若需要实施器官移植，器官本身以及获取过程中的相关费用，医疗险一般都是无法报销的；比如一些新型疗法可能也很难报销（就像如今的CAR-T细胞疗法，质子重离子治疗等，在问世初期许多医疗险都是报不了的，保险责任是有滞后性的）；再比如现在被热议的医保DRG改革和集采，很多人都担心万一遇上大病，想用更好的药医院没有，会限制治疗，想买个能改善这一现状的医疗险，但之前文章里面也提过，我们不认为这个问题是现在光靠百万医疗险就能完美解决的。倘若涉及到上方情况，哪怕是0免赔，100%报销的医疗险，可能也会出现花50多万却只能报十来万的情况。
以上种种也说明，只纠缠一个单一百万医疗险是得不到让人完全满意的结果的，也说明钱才是解决医疗费用的根本（要知道，真实的费用只会比概括列举出来的更杂、更细、更多）。如果暂时没有很多钱，或者虽然有点积蓄，但真拿出个三四十万出来治病多少也有些心疼或者伤筋动骨，那就还是得通过多方位的、全面的保障体系去武装自己，转移这方面的风险。而目前来讲，给付型的重疾险依然还是这个体系中不可或缺的一环，赔付的保额正好可以弥补些许医疗险的缺口，哪怕十万二十万的保额，也比只有医疗险要强。医疗费等住院开销是靠医疗险报销的，重疾险赔付的保额是用来弥补我们生病后无法工作的收入损失，但在此期间，还得付房贷车贷，还得养家糊口，因此重疾保额最好是自己3到5年的年收入，用来解决康复期内没有收入的问题。于是一些不会因为生病影响收入的朋友，就会疑惑：如果我不指望靠重疾险「赚钱」，好像真没什么必要去买重疾险，反正我的收入不会因为住院受影响。医疗险并不足以完全覆盖我们住院期间的全部开销，给付给我们的重疾险保额也并不只有补偿收入的作用。百万医疗险就像遭遇危机时的第一道防线，它好比一张网，覆盖的面积很大，承重效果也不错，但奈何网眼多，如果不小心掉网眼里了，网再大也没用。而重疾险就像这道网底下的一个软垫，面积是比网小了点，但正好位于最大的那个网眼下方，如果掉下来了，正好起到缓冲作用。一类产品只是「点」，两类产品形成「线」，四类不同维度产品在一起，才能构成「面」。保险也是讲究排兵布阵的，不靠单兵作战，医疗险、意外险、重疾险、定期寿险这四大类基础的保障类产品，并不存在替代的关系，而是相互补充，共同构建我们的保障体系与风险防线。再好的产品，也不能啥都只指望它，毕竟冰箱只能干冰箱的活，煮饭还是得靠电饭煲不是？
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