说到买分红险，大家问的最多的就2款，一生中意尊享版和福满佳2.0。
老实说，这2款都是大保司主推产品，目前热度都很高，如果非要二选一，的确很纠结。
所以，今天咱们就来做个全面、详细的分析，不同人群应该选哪款？
保险公司对比
分红险的核心是“保司实力决定分红上限”。因此两家公司的背景、投资能力和分红能力是重点。
我们从3个方面，一一对比：
1、股东背景
两家保司都是“国家队+国际巨头”的组合，实力不相上下。
中意人寿：中方股东为中国石油天然气集团（世界500强第4位），外方股东为意大利忠利保险（成立于1831年，全球50国布局），各持股50%。
中英人寿：中方为中粮集团（央企龙头），外方为英国英杰华集团（300年历史，英国皇室御用保险公司），各占50%股权。
从偿付能力和风险评级来看，这两家公司也是独一档的存在。
偿付能力远超监管要求，最新的风险评级也都是AA级。
不过，中英连续8年都是A以上，从整体经营稳定性来看，中英略胜一点点。
除此之外，两家公司的盈利能力也非常优秀，过往10年均为盈利状态。
相比较而言，中意的净利润波动性更低，稳定且利润高，更能利好分红。
2、投资能力
投资收益率，考察的是保司赚钱的能力，它能赚钱才会给你分钱，分红才能有所期待。
我们整理了近五年两家公司的投资收益率：
整体来说差异不大，中英会相对更稳定一些。
但有一说一，两家保司的平均综合投资收益率都有6%以上，在整个行业里都是TOP的水平了。
会赚钱，也要会管钱才行。我们再来看下它们的资产管理能力。
中意人寿有独立的资管公司，不仅管理自己公司的资金，还为其他公司提供资金管理服务。
中意资产，成立于2013年，是行业内第一家合资资管公司。
管理资金量大，资产规模从最初的377亿元，最近两年已经发展到了3000亿元，总利润超过300多亿。
投资的项目也都非常优质。比如，曾参与投资过中石油西一二线股权投资计划；中国最赚钱的铁路——京沪高铁等。
可以说，中意资产是目前的头部保司资管。
中英人寿目前还没有自己的资管公司，是由公司内部的投资管理部来负责。
虽然是自建团队，仅管理自有资产，但专业素质硬、风控水平高、非标能力强，在整个业内，也是创造了0踩雷的佳绩。
而中英的的投资项目，大多是稳妥的债券类、金融产品、存款类，以及公共交通建设、半导体芯片等。
总的来说，中英、中意核心投资项目都是优质资产，但中意核心参与项目更多，且稳定性更强。
3、分红实现率
分红实现率，考察的是保险公司的分红实力，能看出保司实际分红与预期分红的符合程度。
2024年，中意公布了53款产品的分红实现率，中英公布了35款。
以往很多保司都能做到100%分红率，大家可能看不出什么差别。
但去年，在分红限高的情况下，行业的平均分红实现率只有50%左右。
而中英和中意是少数几家突破限高的保司之一，平均分红实现率达到了77%和83%，相当厉害。
在限高的情况下，保司仍然主动突破限高，分红意愿强且有实力给到分红，这样的数据就非常具有参考性了。
总的对比下来，2家保司不管是在股东背景、投资能力还是分红能力上，都是优中选优的“尖子生”。
实力不相上下，非要说区别，中英人寿短期爆发力强，中意长期稳定性更突出。
保单利益对比
保单利益，我们主要看：保证利益、分红利益以及资金灵活性。
1、保证利益和分红利益
我们直接测算一下，以30岁女性，年交20万，交5年为例：
*请留意：1.利益演示是基于公司的精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的。实际红利按当年公司的公布派发。2.以上演示所有数据均为四舍五入后的结果，与实际数值可能会略有差异。
保证利益是确定的，白纸黑字写进合同，一定能拿到手；分红是不确定的，在极端情况下，有可能为0。
单看保证利益，福满佳2.0第7年现价超过已交保费，“回血”更快。
加上分红演示，两款分红险都是第7年“回血”，但整体来看，还是福满佳2.0保单利益更高。
而且存的时间越长，保单利益差距越大。第20年时，福满佳2.0比一生中意现价高4万多，到了第40年，就高出了8万多。
但一生中意最大的优点，是前5年现金价值增速很快。这对于担心经济下行，想要前期尽可能多“回血”的朋友来说，就很有吸引力了。
2、资金灵活性
万一急用钱，我们可以申请保单贷款或者减保，这样保单剩下的钱还能继续增值。
福满佳2.0和一生中意尊享版都有这2种功能。
保单贷款，最高能贷现金价值的80%，最长6个月；不过它们贷款的利息不一样并且会变动，具体可以到官网查看。
减保规则，两款分红险都是写进合同的。
一生中意尊享版是最常见的减保方式，每年最多取出当年现金价值的20%，包括分红部分。
而福满佳2.0，如果用钱少，可以只把分红取出来，或者只取保证收益的20%。用钱多的话，就可以把分红和20%保证利益一起取出来。
实际使用上，福满佳2.0可以照顾到更多的用钱场景。
但有一点，一生中意尊享版支持线上减保，福满佳2.0只能线下申请。
增值服务对比
分红险的增值服务，能提升产品的实用性和附加价值。
中英人寿提供的增值服务，主要包括在线医疗咨询、就医陪诊、体检优惠、MR肿瘤筛查、国际SOS援助等。
但仅限缴费期内可享受。
中意人寿提供的增值服务，包括健康关爱、出行保障、专属礼遇和居家养老等，覆盖广泛。
而且是整个保单年期均可享受。
单从增值服务上看，一生中意尊享版更全面，而且持续时间长，涵盖了多个领域的细致服务。
最后，两款分红险的起投门槛也有区别。
福满佳2.0的起投门槛：趸交20万，3年交7万，5年交4万，6年交3万，8/10年交2万。
而一生中意尊享版只需1万起投，门槛低，更适合低预算上车的朋友。
不同人群怎么选？
对比了这么多，我们最后再来总结一下2款分红险各自的优点。
中英福满佳2.0，更注重前期收保单利益和灵活性;
中意一生中意尊享版，在基建投资和和分红收益稳定性上更突出.
1、想做养老储备，可以选一生中意尊享版
的优势是长期稳健分红，还有居家养老服务，适合“求稳”的长期主义者。一生中意尊享版
而且，一生中意尊享版还有年金转换功能，可以用来补充养老现金流。
2、想做教育金规划，可以选福满佳2.0
的优势就是“回血”快，减保灵活，孩子18岁后可按需减保或分期领取。福满佳2.0
而且保单利益高，长期持有更有优势，分红实现率100%的情况下，长期IRR稳定在3%以上。
给0岁男孩买，年交10万，交5年，孩子18岁时现金价值约80万（红利演示下），这笔钱用于孩子读大学或出国深造，都足够了。
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