【摘要】万能险具有诸多优势，其门槛低，收入高，而且还附带保障责任，集保障、储蓄、投资为一体。万能险的诸多优势吸引了较多消费者，但是专家指出，在投保万能险时需注意以下几点。
首先，万能险的收益率并不是固定的，而是每月公布结算利率。以“和谐1号健康护理服务计划”为例，记者查阅该产品历史记录发现，从今年起，其每月利率都在5%以上，其中1至3月为5.3%，为历史最高，但是2011年全年都在4.5%至4.7%之间，2010年6月甚至收益率甚至仅有2.5%，这也是该产品唯一一次单月年化收益率在4%以下。
从目前来看，万能险的收益率虽然较银行理财产品、三年期定期存款利率都高，但其并不能保证在任何时间段都能取得较高收益。唯一可确定的是条款上注明的最低保证利率，如这款“和谐1号健康护理服务计划”，其在前三年最低保证利率为年化2.5%，但从第4年开始，最低保证利率将由发行公司根据实际情况进行调整。
其次，并不是所有万能险都能取得较高收益，目前结算利率在5%的只是凤毛麟角。根据保险公司公布的10月份万能险结算利率，大部分万能险结算利率为3.875%至4.0%，如长城人寿保险股份有限公司就宣布，旗下长城金富利终身寿险（万能型）的10月份的结算利率，按日复利方式折算成年利率为3.95%，长城附加金钥匙年金保险（万能型）年利率为3.95%。由于万能险投保期限较长，这样的收益率与银行理财产品相比并不占优势。
为何不同公司万能险投资收益率差距如此之大，和谐健康保险股份有限公司的工作人员表示，一方面和公司投资能力有关，另外也与产品设计有关，比如“和谐1号健康护理服务计划”，其保障范围有限，在被保险人身故或需要长期护理时才进入保证范围内，其更偏重理财功能，因此收益率较高。其他公司产品可保障范围更多，因此收益率相对低些。不过，也有保险业内人士表示，万能险的结算利率主要参照银行利率和理财产品收益，且一般较理财产品略低。如果个别保险公司万能险利率比较高，可能是出于市场、品牌等原因“赔钱”来做，其实际收益可能达不到这个水平。
最后，像购买其他保险产品一样，购买万能险也要向保险公司支付相应的费用，如初始费、领取费、保单管理费、风险费等。目前，根据多家保险公司的万能险产品说明，通常保单生效10年内，投保人都要向保险公司支付相当金额的初始费。第一年交得最多，初始费往往占所交保费的65%至70%，前三年的比例相对较大，第五年后相对较小。此外，投保人还要支付保单管理费按月收取，每月5元或者10元。领取费则是投保人在保险到期之前提前支取账户金额的费用，前五年的领取费一般依次为10%、8%、6%、4%、2%，风险费则是根据被保险人年龄、身体状况等来收取。而扣除后的费用，才会用来投资。
慧择提示：万能险的构成较复杂，普通市民很难看清，因此在投保万能险时一定要注意以上三点。在投保万能险时，您可以向有关专家进行询问，从而保障自己购买到适合的万能险。
首先，万能险的收益率并不是固定的，而是每月公布结算利率。以“和谐1号健康护理服务计划”为例，记者查阅该产品历史记录发现，从今年起，其每月利率都在5%以上，其中1至3月为5.3%，为历史最高，但是2011年全年都在4.5%至4.7%之间，2010年6月甚至收益率甚至仅有2.5%，这也是该产品唯一一次单月年化收益率在4%以下。
从目前来看，万能险的收益率虽然较银行理财产品、三年期定期存款利率都高，但其并不能保证在任何时间段都能取得较高收益。唯一可确定的是条款上注明的最低保证利率，如这款“和谐1号健康护理服务计划”，其在前三年最低保证利率为年化2.5%，但从第4年开始，最低保证利率将由发行公司根据实际情况进行调整。
其次，并不是所有万能险都能取得较高收益，目前结算利率在5%的只是凤毛麟角。根据保险公司公布的10月份万能险结算利率，大部分万能险结算利率为3.875%至4.0%，如长城人寿保险股份有限公司就宣布，旗下长城金富利终身寿险（万能型）的10月份的结算利率，按日复利方式折算成年利率为3.95%，长城附加金钥匙年金保险（万能型）年利率为3.95%。由于万能险投保期限较长，这样的收益率与银行理财产品相比并不占优势。
为何不同公司万能险投资收益率差距如此之大，和谐健康保险股份有限公司的工作人员表示，一方面和公司投资能力有关，另外也与产品设计有关，比如“和谐1号健康护理服务计划”，其保障范围有限，在被保险人身故或需要长期护理时才进入保证范围内，其更偏重理财功能，因此收益率较高。其他公司产品可保障范围更多，因此收益率相对低些。不过，也有保险业内人士表示，万能险的结算利率主要参照银行利率和理财产品收益，且一般较理财产品略低。如果个别保险公司万能险利率比较高，可能是出于市场、品牌等原因“赔钱”来做，其实际收益可能达不到这个水平。
最后，像购买其他保险产品一样，购买万能险也要向保险公司支付相应的费用，如初始费、领取费、保单管理费、风险费等。目前，根据多家保险公司的万能险产品说明，通常保单生效10年内，投保人都要向保险公司支付相当金额的初始费。第一年交得最多，初始费往往占所交保费的65%至70%，前三年的比例相对较大，第五年后相对较小。此外，投保人还要支付保单管理费按月收取，每月5元或者10元。领取费则是投保人在保险到期之前提前支取账户金额的费用，前五年的领取费一般依次为10%、8%、6%、4%、2%，风险费则是根据被保险人年龄、身体状况等来收取。而扣除后的费用，才会用来投资。
慧择提示：万能险的构成较复杂，普通市民很难看清，因此在投保万能险时一定要注意以上三点。在投保万能险时，您可以向有关专家进行询问，从而保障自己购买到适合的万能险。
