小蜜蜂家庭版意外险上线也差不多一个月了，后台咨询的朋友有很多。
一张保单保全家，支持2-9人投保，很适合家庭共同购买，保费低、保额高、投保便捷，性价比很高！
但哪怕保障再好，也不建议盲目跟风投保。
没有十全十美的保险产品，在投保前，我们要了解清楚产品的优缺点，做好预期管理，这样才能避免理赔时产生纠纷。
今天我们就来仔细扒一扒小蜜蜂家庭版意外险的优缺点。
小蜜蜂家庭版意外险优点
首先看下小蜜蜂家庭版意外险的保障内容：
作为太平洋旗下的最出名的小蜜蜂系列意外险，小蜜蜂家庭版意外险的保障还是很能打的。
主要有以下亮点：
1、投保门槛低
全家一起买意外险，最怕的就是产品投保门槛高，年龄、职业、健康告知多重限制。
但小蜜蜂家庭版意外险的投保门槛就很低：
免健告：只要没有残疾、没有重大疾病（或者已痊愈，无需持续用药），能正常生活学习工作的就能买。 无职业限制：1-6类职业均可投保（赔付比例不同）。 承保年龄范围广：一张保单最高保9人，包括配偶、子女、父母，0-80岁都能保。
所以，哪怕家里有高龄老人、高危职业者，或者家庭成员身体健康状况较差，也能一起配上意外保障，很方便！
2、保障全面
首先是意外险最实用的意外医疗部分，不限社保，100%报销。另外，意外身故/伤残最高保额100万，全家共享不均分。还有交通保障，航空/列车等意外享额外赔付。方案二/三还包含猝死保障，基本保障这一块都没有问题。
小蜜蜂家庭版意外险缺点
虽说投保方便，小蜜蜂家庭版意外险也不是完美的。有2点需要注意：
1、赔付限额
虽然小蜜蜂家庭版意外险的承保年龄为0-80岁，但是50岁以上的意外身故/伤残保额限5万。还有国家进入监督管理总局对未成年人的身故保额的限制：10周岁以下不得超过人民币20万元；10至18周岁不得超过人民币50万元。另外，虽说不限职业投保，但不同职业类别的赔付比例也有所区别：
如果出险原因与职业类别无关，保险金额不受以上赔付比例限制。
2、保额共享
保额共享指的是一家人共用保额。举个例子：小慧给一家五口买了小蜜蜂家庭版意外险100万版本。某天，小慧女儿（8岁）在河边玩耍不幸溺亡，由于国家金融监督管理总局规定不满10周岁的被保险人，死亡给付金额不超过20万，所以只能赔20万，其他家人还剩80万保额。保障期间内，小慧家人再次遇险，不管是几人身故，最多只能赔80万，因为是共享保额。意外医疗保障也一样，全家人一起用，用完了就没了。
写在最后
实际上，小蜜蜂家庭版意外险的保额共享，是比其他家庭意外险的保额均分要好的，保额共享能让保额短期内集中在需求更高的家庭成员身上。不过，也有朋友会担心，这样在极端情况下，保额会不会不够用？和家庭成员各自投保单人意外险对比：
1. 家庭版优势
价格优势显著：421家庭（4老+2大+1小）投保仅需660元，较单独投保节省574元 投保流程简化：一次操作完成全家保障，省去多份保单管理 特殊群体友好：高龄老人/高危职业者无需额外加费
增值服务较少：缺少骨折保险金、监护人责任等特色保障 部分条款限制：老人意外医疗报销比例阶梯式递减 部分保障不如优秀产品：意外就医有100免赔额、成人猝死保额低、50岁以上老人保额低等
所以小马老师建议：
低预算方案：直接投保小蜜蜂家庭版意外险。建议选择最高保额版本，利用共享机制覆盖基础风险。
经济实惠方案：小蜜蜂家庭版意外险（30万）+ 成人单独投保小蜜蜂5号意外险（50万/人），总保费控制在700元内。既保证家庭基础保障，又强化经济支柱的保障力度。
特殊群体托底方案：为高龄父母/高危职业亲属配置家庭版，其他成员另行投保。解决特殊群体投保难题的同时，确保保障充足性。
