过年很多朋友都回老家和家人团聚了，是大家一年下来最欢聚的时刻，除了走亲拜友之外，也能了解到亲戚朋友身边发生的事情，小马老师在往年过年前，都会收到很多朋友问父母保险要怎么配置。
估计很多朋友也是想，趁自己在家和父母沟通起来会更加方便，给父母做好保障，让自己出门在外更加安心。
接下来跟大家一起看看2025挑选父母保险要注意什么。
父母需要哪些保险？
父母年纪大了，面临的主要风险是疾病和意外，所以保险配置的重点是医疗险和意外险。
1、医疗险：补充医保的不足
医保虽然基础保障不错，但报销范围和比例有限，很多进口药、特效药都不在报销范围内。
这时候商业医疗险就显得尤为重要。
身体情况良好，那百万医疗险是首选，它能报销生病住院期间的大额费用，报销额度高，杠杆也高。
但如果父母身体状况不太好，买不上百万医疗险，还可以选择防癌医疗险或惠民保。
这三者的优先级是：百万医疗险 > 防癌险 > 惠民保。
其次意外险，也是给父母必备险种，性价比非常高。
2、意外险：应对意外风险
老年人行动不便，容易发生摔伤、骨折等意外。
意外险可以报销因意外产生的医疗费用，还能提供意外住院津贴、骨折津贴等额外补偿。
选择意外险时，尽量选免赔额低、报销比例高、不限社保范围的产品。
DRG背景下，父母保险挑选攻略
了解完险种之后，接下来看对应的挑选攻略。
相信大家在医改方面听到最多的就是DRG改革了，如何应对DRG改革带来的不便，大家要提前做好应对的准备。
DRG改革，简单来说，就是将医保支付方式从“按项目付费”改为“按病种打包付费”。
这本是为了提高医疗效率、降低医保支出，但实际就医过程中，常常会遇到这几类问题。
针对这些就医上的难题，在保险规划上要新的规划，以下是一些可以做为关键点：
1. 关注院外购药责任
DRG改革后，医院用药受到限制，很多进口药和创新药难以在公立医院获取。选择带有院外购药责任的保险产品至关重要，能有效弥补医保的不足。
2. 选择健告宽松的产品
因为身体状况不佳，难以通过严格的健康告知，买不了。所以选择健康告知宽松的产品非常重要。
3. 关注新治疗手段报销
随着医学技术的发展，CAR-T、基因疗法等新治疗手段不断涌现。选择支持这些新疗法报销的保险产品，在面临重大疾病时有更多的治疗选择。
4. 优先考虑中高端医疗险
中高端医疗险不仅报销范围广，还能提供更优质的医疗服务，比如私立医院就医、公立医院特需部直付等。虽然保费稍高，但对于有经济能力的家庭来说，是值得的选择。
产品推荐
产品挑选主要根据健康情况帮大家分了2类，大家可以按照实际情况来挑选。
1. 医疗险，身体好的选>>>长相安2号
长相安2号作为百万医疗险，亮点非常突出：
①覆盖了一般医疗、重疾医疗和特定疾病特需医疗，年度报销额度高达200-400万。
②重点夸夸对父母非常实用的保障：自带指定疾病康复医疗保险金。
如果不幸患上9种指定疾病，在住院期间和出院后180天内的康复治疗费用都能报销，每年最高2万，门诊次限额300元，住院日限额500元。
③有恶性肿瘤院外特药附加责任，可保188种癌症院外特药，包括3种CAR-T药品，还包含基因检测费用。
④有院外重疾药品费用责任，可保120种重疾的院外购药，0免赔，不限药品清单，赔付100%；
保费也很便宜，和家人一起买还有优惠，2人95折，3人9折，4人及以上85折，续保期间也打折。
2. 高龄、身体有三高、癌症既往症的选>>>长相安3号（免健告）
长相安3号（免健告）分经典版和尊享版，主要的亮点有：
①最高105岁可投，一般既往症可保
没有健康告知，高危职业可投，曾患癌症、三高可投；
并且除了以下既往症，一般既往症都能赔付，且写进合同。
比如患有甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等，不在既往症免责内，就可以赔。
未被怀疑且未确诊为恶性肿瘤的结节/肿物，可正常理赔。
②质子重离子理赔后可续保
这一点对老人尤其好，如果在投保当年罹患癌症，用了质子重离子医疗保障。
保障期过后，像一般的保证续保的医疗险不可以续保，但是质子重离子却能再续。
也就是说，其他一般的医疗险，后续再用质子重离子治疗就要自己掏腰包，但长相安3号（免健告）可以续保，之后的治疗不用自己掏钱。
③可实现0免赔
如果是附加了疾病收入补偿金（升级版），经医保结算后，医保内自付的钱都能赔，具体给付如下：
● 免赔额为2万的方案：花2万赔2万，继续治疗，花的钱达到5万，一共能赔10万。
● 免赔额为3万的方案：花3万赔3万，继续治疗，花的钱达到10万，一共能赔15万。
从这个赔付设计来看，实际上覆盖了免健告医疗险免赔额高的bug，是一种实现0免赔的方式，关键是还撬动了重疾收入补偿，相当于免费得了一个10-15万保额的一年期重疾。
④性价比高，全家购买可享多人折扣
长相安3号（免健告）选择经典版，1万免赔的方案，0-30岁年保费只需175元；41-60岁的朋友每年也只需780元。
和同类低门槛、免健告的众民保相比，长相安3号在保障更多、责任更好的情况下，费率还能更低，主要年龄段低于众民保2%。
现在家庭2人投保可享95折，3人投保享9折，4人投保享85折，5人及以上投保享8折。
ps:如果子女条件不错，中端医疗也是一个不错的选择，不限私立医院，不受医保限制，能开出进口药和创新药。
像公立医院vip部/特需部/国际部，部分产品能直付，而且能获得专家预约、绿通、住院手术优先安排等高端的医疗服务。
保费也不贵，相当于1000多块钱，就能拿到一张高端医院的就医绿通卡。
3. 意外险选>>>孝心安5号
孝心安5号最高85岁可投，支持 1-3类职业投保，大公司承保，不限社保0免赔，98元/年起，非常适合父母。
保障上，主要有2大亮点：
①报销范围广，报销比例高
意外医疗包含意外门诊和意外住院费用。不限社保内外，像自费药品费用、诊疗费、器械费等都可以报销。
免赔额0元，社保报销后，按照100%比例赔付；未经社保报销，按照80%赔付。
一般市面上的老年意外险，都要超过100块才能报销。
而孝心安5号，把理赔门槛降到0，还是很有诚意的。
②意外住院有津贴
除了意外门诊或者住院的医疗费用可以报销外，意外住院还可享住院津贴。
● 意外常规住院津贴：免赔0天，单次限15天，累计限180天。
写在最后
春节跟父母团聚刚好方便沟通，趁着回家，可以帮助父母梳理健康情况，为父母的健康保驾护航。
最后，祝大家身体健康，万事如意，新年快乐~
