看完一整年的理赔数据,说点掏心窝子的话
这几天在翻咱们号2024年的理赔数据,感想颇多,这些数据反馈到配置思路、产品选择、投保关注点、理赔注意事项等环节上,都是很有借鉴意义的,和大家一起分享下。1、这里的理赔数据均来自于本公众号的投保案例,且仅包括已在2024年结案的案件,故而样本数量相对较少,无法涵盖整个行业全貌,;2、考虑到隐私保护,本篇不会公开具体的案例细节,只是单纯从个人角度进行数据本身的分析;3、若有朋友愿意分享自己的理赔经历,欢迎与我们联系,有偿投稿哦。1、意外险绝对是「性价比最高」的保险,必须人手一份在所有已结案的理赔案件中,光意外险的案子就占到了申请总量的41.03%,平均理赔金额是2948元,其中最高的一笔单次理赔是217300元。出险原因各异,有摔伤、烫伤、运动崴伤、猫狗抓咬、被鱼刺或果核卡喉等等。这也反向提醒我们,在日常生活中,可能很多看似平常的活动也是存在风险的,凡事都要注意安全,比如运动前记得做热身运动、猫猫狗狗虽可爱但不是自己家最好不要随意上手,打狂犬疫苗真的很疼啊
以及,去年儿童意外险的理赔中,有多起都是被门夹伤手和从餐厅高椅摔倒磕到头的。这不寒假到了,家中有娃的刚好可以「引以为戒」起来,能规避的就规避,否则哪怕保险能赔,大人也会心疼得不行。去年老人意外险的理赔件数比成人、儿童的少(可能和投保总量不多也有关),但理赔金额都不少,最高的一笔意外医疗的理赔就有14900元,理赔原因基本都是摔倒伴随骨折,这和老人身体机能下降有关,上了年纪的人摔倒的后果通常比年轻人要严重许多,如果导致腰椎受伤,医疗费还是不小一笔的。三个年龄段的意外险保费普遍在60—300元/年不等,一顿饭钱就能换一年的意外保障,还是相当划算实惠的。而且甭管是从理赔概率,还是从理赔金额上来看,这笔保费的「回报率」都是超值的(当然,最好还是别用到吧),可以说是既实用又划算,杠杆极大的一类险种,必须人手一份备起来啊。2、少儿门诊险的理赔频次是真的高!但投保预期不要过高,且要仔细看清楚条款内容这个数据倒也不让人意外,往年也都是这样的,少儿门诊险和意外险加在一起的理赔占比普遍都是接近90%的,因为这俩的「使用门槛」低,很容易就用到,尤其是少儿门诊险。由于幼儿的免疫功能还不成熟,很容易被传染,然后就生病,每年门诊险的理赔原因基本也都是咳嗽、发烧、肺炎、腹泻等小毛小病,所以单次的理赔金额普遍不高,比如去年最高的一笔是2655元,平均理赔金额也才380元。不过有不少朋友是一年理赔多次门诊险的,所以整体上来讲还是个很实用的、且很大可能被频繁使用的险种。然后,这里一定一定要提醒一句,像这种「实用性」强的保险,绝对是有免责、免赔额、免赔天数和报销比例方面的规定,大家不要抱太高预期,觉得买了这种类型的产品,看门诊就不用花钱了,务必先看明白,再做决定比起保什么,我更想和你说说它不保什么|门诊暖宝保3号
因为去年的「拒赔」就是主要发生在少儿门诊险上的,我们还特意去问了拒赔的原因是什么
有三个都因为是等待期内发生的疾病、一个是就诊疾病为条款责任免除里面的内容、一个是既往症。
都是合理,但是很容易被遗忘或者忽视的拒赔原因,所以这里再提醒一次。
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3、不过使用频率高的保险不一定是最重要的
重疾险/给付型防癌险(后面统一称为给付型健康险)的理赔案件数量一定是会低于意外险与医疗险的,像2024年,我们公众号已结案的给付型健康险占比只有2.1%。
但是它的理赔金额占比却很大,加一起占总理赔金额的77.65%,其中单次赔付最高的一笔是和谐健康的少儿重疾险,为一位白血病的孩子赔付了80万,相信这笔赔付也能给这个家庭带来更多为孩子继续治疗的勇气与希望。
光这一笔重疾的赔付,就比去年所有意外险和门诊险加一起的理赔金额总量还要高。
再细看下相关数据
2024年全年,给付型健康险的平均理赔金额是34.36万;而意外险+门诊险+小额住院医疗等小保额险种,平均理赔金额则是1190元。能看出来,类似感冒、发烧等小毛小病看门诊的风险,虽然发生概率高,但给我们带来的财务损失也不大,哪怕没有保险,也是完全有能力自己承担的,并不会对家庭财务造成什么严重打击,保险赔付的效果,更多是心理安慰层面的。而类似重大疾病之类的风险,虽然概率低,但只要发生一次,就有可能对家庭财务状况产生巨大且长远的影响。而且这个概率低也只是相对而言的,落在自己头上,不是0%,就是100%,可一旦落上了,这个经济损失也是很大的。任何保险,保障的都不是身体健康,它保障的一定是我们的财务健康,因此我们配置产品的时候,也不能只看「实不实用」,必须还要考虑损失的严重程度。而像重大疾病、身故、或者伤残等等这种,就是典型的发生概率低、但带来损失大的风险类型,也是最适合、也最应该用保险去转移的。就像之前关哥在星球里所说的那样——【风险管理,先管理伤害最大的风险】
所以这里也再强调一下「保障体系」,咱们配置保险时尽量把四类基本保障都给配齐,它们之间没办法互相替代,都配置好,才能尽量减少风险敞口
4、有能力的话,配置给付型健康险时至少要有个「多次」的看去年重疾险和给付型防癌险的理赔数据时,有三个念头一直在脑中来回反复:这么多甲状腺癌、现在癌症年轻化趋势好明显、希望ta们的保单还有赔付次数。只有标黄的是「多次重疾险」,其余的产品如果没有增加「癌症多次」或者「重疾/特疾多次」,赔完这次,保单也就结束了。1、给小朋友买重疾险,除非预算特别紧张,不然请一定买多次、终身的,毕竟年龄小,人生还长,而且保费便宜,怎么买都合算;2、没到40岁的成年人,有能力最好也买重疾多次赔或者癌症多次赔的,或者考虑单次、多次的产品组合投保;买健康类的保险也是有「窗口期」的,越往后,选择范围可能也越窄了,趁年龄、健康情况都不错的时候,先把「坑」给占上;3、40 岁以上,还没买过重疾险的,可以先买个单次的,至少把额度做足,其它的主要看钱包,随着年龄增加,能买到保障才是第一位的。2024年的百万医疗理赔中,单次赔付最高的一笔是68569元,理赔原因是癌症,这也是该份保单的首次理赔,治疗还未结束,也就是说,后续治疗中产生的费用,还可以继续报销。之前接触过累计赔付金额最多的一个百万医疗有200多万,用户的治疗时间跨度大约3年,期间理赔了将近20多次,由此可见这类险种的作用之大。
关键保费还不贵,如果不追求0免赔,不追求特需/VIP病房,三十岁的人买大概是两三百来块,四十岁的人买也就四五百块。
咱们号去年没有理赔定期寿险的(阿弥陀佛,善哉善哉),但咱们合作伙伴——小马理赔的理赔年报里面,赔付金额前10的产品类型,有7个都是定期寿险
都是正值壮年的黄金时期,看得还让人怪难受的,他们的家人该有多难过啊
定寿的文章写过挺多回了,讲白了,就是一个「哪怕人不在了,也要给爱的人留点钱,让他们继续好好生活的」保险,俗称「留爱不留债」
整理这份数据的过程中,心情和往年差不多:一点点欣慰的同时又有点难过,总感性地觉得保险理赔是痛苦与希望交织并存的一件事。
因为这些数字背后反映的都是真实而鲜活的遭遇,不过总归好在还有保险理赔金能带来点经济上的慰藉与支持吧,这可能也是我们这行,为社会提供的一点点价值
最后再提醒三件事:
①大家有保单的情况下,如果发生了对应的保险事故,请一定记得发出理赔申请。
因为去年的理赔案例中有件拒赔就是因为「过时效」了,真的挺可惜的。
这个保单的被保人是在2021年初确诊和治疗的重疾,但在2024年才提交理赔,所以尽管符合保险责任,但也无法再理赔,因为重疾险理赔的诉讼时效是两年。
关于这点,之前也讲过:
我遇到过很多人因为担心不符合保险条款,赔不了之类的,于是迟迟不申请理赔,但是朋友们,哪怕提交后,不赔,也不会少块肉对不对?可如果不提交申请,则是绝对赔不了的。
当然,也有些朋友出险后没有提交理赔倒不是因为怕被拒赔,而是忘了自己还有保险这回事,所以,每年一次的保单整理还是要做的哈,至少对自己名下的保单、保单功能都做到心中有数。
②通过我们投保的朋友,如果遇到理赔问题,都建议先通过【小马理赔】,享受该享受的协赔服务,也能更好的掌握「主动权」
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