【摘要】近年来，国内银行业和保险业不断深化合作关系。日前国内多家银行推行保证保险贷款，银行与保险的合作开始出现新模式，部分银行正在通过保证保险贷款模式降低和转移不良贷款的风险。
日前，锦州银行沈阳分行发放了一笔6万元的个人贷款，该贷款并非政策性贷款，也没有资产抵押和担保人，而是个人通过购买平安保险的个人消费信用保险取得。据了解，在此之前，工商银行、农业银行等多家大型银行已经开始了保证保险贷款的试点，但在城商行中，锦州银行是为数不多的试点保证保险贷款的银行。
多家银行试点推行保证保险贷款
据锦州银行相关负责人称，“沈阳当地的多家银行都在推行保证保险贷款，但目前都处于试点阶段，并没有大规模地推广，贷款操作也很谨慎。锦州银行与平安保险的保证保险贷款目前还在沈阳分行做试点，需要一段时间观察效果，如果试点情况好将考虑向其他分支行推行。”
据了解，锦州银行统一执行同档次基准利率上浮40%。
“银行可贷资金是有的，但不良贷款始终是银行的核心问题，通过保证保险的贷款模式，有效地降低了个人消费类贷款的风险，逾期贷款在追讨无果的情况下，由保险公司理赔，进而减轻了银行贷款风险。”在中央财经大学金融学院教授郭田勇看来，这种新的贷款模式实际上是将银行的贷款风险转移到了保险公司。
“由于小额贷款保证保险是无抵押、无担保的，风险相对较高，这对保险公司和银行的防范能力提出了很大的要求，所以目前试点该新型贷款模式的主体主要还是大银行与大保险公司，小银行并不具备优势，但依然可以借助大的保险公司来实现。”联讯证券首席经济学家文国庆分析称。
地方政府积极促成银保合作贷款
与锦州银行不同的是，广发银行所推行的信用保证保险贷款不仅面向个人，也面向中小企业，并称其办理流程高效简捷，客户从申请购买保险到银行放款，短则一天，最长不会超过三天。
不止广发银行、工商银行、中国银行、建设银行、农业银行、光大银行等大型银行的分行已经开始涉水保证保险贷款，涉及的保险公司有人寿保险、平安保险、太平洋保险、安邦保险、华泰财险、阳光保险等。
除了银行与保险公司的“一拍即合”外，一些地方政府也在积极促成银保合作贷款业务的开展。
今年9月，重庆市就启动了小额贷款保证保险试点，并成立了小额贷款保证保险试点工作协调小组。据了解仅9月，7家小微企业通过保证保险方式取得了共计1385万元的小额贷款，10月前半个月，申请该项贷款的企业也达30家。而参与重庆小额贷款保证保险试点的正是在重庆“实力最强”的工商银行重庆分行和人保财险重庆分公司。
慧择提示：银行推行保证保险贷款，这种新模式是银行和保险业合作关系深化，银行此举可以通过保险来降低和转移不良贷款的风险。另外，在试点过程中，如果保险公司风险评估和防范做得好，这种模式对于银行和保险公司来说都是扩大业务，能够实现双赢，如果保险公司做得不好，那可能会出现双输。
日前，锦州银行沈阳分行发放了一笔6万元的个人贷款，该贷款并非政策性贷款，也没有资产抵押和担保人，而是个人通过购买平安保险的个人消费信用保险取得。据了解，在此之前，工商银行、农业银行等多家大型银行已经开始了保证保险贷款的试点，但在城商行中，锦州银行是为数不多的试点保证保险贷款的银行。
多家银行试点推行保证保险贷款
据锦州银行相关负责人称，“沈阳当地的多家银行都在推行保证保险贷款，但目前都处于试点阶段，并没有大规模地推广，贷款操作也很谨慎。锦州银行与平安保险的保证保险贷款目前还在沈阳分行做试点，需要一段时间观察效果，如果试点情况好将考虑向其他分支行推行。”
据了解，锦州银行统一执行同档次基准利率上浮40%。
“银行可贷资金是有的，但不良贷款始终是银行的核心问题，通过保证保险的贷款模式，有效地降低了个人消费类贷款的风险，逾期贷款在追讨无果的情况下，由保险公司理赔，进而减轻了银行贷款风险。”在中央财经大学金融学院教授郭田勇看来，这种新的贷款模式实际上是将银行的贷款风险转移到了保险公司。
“由于小额贷款保证保险是无抵押、无担保的，风险相对较高，这对保险公司和银行的防范能力提出了很大的要求，所以目前试点该新型贷款模式的主体主要还是大银行与大保险公司，小银行并不具备优势，但依然可以借助大的保险公司来实现。”联讯证券首席经济学家文国庆分析称。
地方政府积极促成银保合作贷款
与锦州银行不同的是，广发银行所推行的信用保证保险贷款不仅面向个人，也面向中小企业，并称其办理流程高效简捷，客户从申请购买保险到银行放款，短则一天，最长不会超过三天。
不止广发银行、工商银行、中国银行、建设银行、农业银行、光大银行等大型银行的分行已经开始涉水保证保险贷款，涉及的保险公司有人寿保险、平安保险、太平洋保险、安邦保险、华泰财险、阳光保险等。
除了银行与保险公司的“一拍即合”外，一些地方政府也在积极促成银保合作贷款业务的开展。
今年9月，重庆市就启动了小额贷款保证保险试点，并成立了小额贷款保证保险试点工作协调小组。据了解仅9月，7家小微企业通过保证保险方式取得了共计1385万元的小额贷款，10月前半个月，申请该项贷款的企业也达30家。而参与重庆小额贷款保证保险试点的正是在重庆“实力最强”的工商银行重庆分行和人保财险重庆分公司。
慧择提示：银行推行保证保险贷款，这种新模式是银行和保险业合作关系深化，银行此举可以通过保险来降低和转移不良贷款的风险。另外，在试点过程中，如果保险公司风险评估和防范做得好，这种模式对于银行和保险公司来说都是扩大业务，能够实现双赢，如果保险公司做得不好，那可能会出现双输。
