有朋友私信二师姐，说最近被劝着退保几年前投保的老重疾险，让换成新产品。
理由是产品更新换代了，新产品比老产品责任更丰富，保障更全面。
二师姐的态度一直是慎重退保，因为退错了，轻则损失几年保费，重则保障中断。
01
退保拿回来的钱可能不多，会有损失。
退保重疾险，拿回的是保单上对应年度的现金价值。
保险产品在设计的时候，就把早期退保考虑进来了。
投保后的很长一段时间内，重疾险保单的现金价值是低于已交保费的。
比如少儿重疾险小淘气5号，长期下来，它的现金价值能增长成已交保费的近3倍。
小淘气5号的现金价值够优秀吧，可是你看，这是给0岁男宝，投保50万保额，保终身，选择交30年，前几年的现金价值。
如果前几年退保，亏损是比较大的。
可如果你想给孩子一份长期的保障和储蓄，那么就很值得考虑。
孩子41岁时，有134640元现金价值，超过交的总保费（4485元×30年=134550元）。
之后小淘气5号的现金价值就增长的非常快了，59岁-90岁期间，现金价值都超过30万。
69岁时的现金价值更是达到最高368215元，是总保费的近3倍。
而且很多重疾险，只支持退保，拿回全部的现金价值后，保障也就结束了。
小淘气5号兼顾了储蓄险的功能，支持减保取出一部分现金价值。
虽然减保后保额会降低，但小淘气5号有重疾关爱金，也就是60岁后首次重疾出险，符合理赔条件的话，翻倍赔付。
有机会通过退保，退回100%已交保费，同时还能投保50万保额，重疾出险后，符合理赔条件赔付50万。
举个例子：
还是刚刚的投保案例，给0岁男宝，投保50万保额，保终身，30年总共交了134640元保费。
60岁时，有351275元现金价值。
假如减保取出50%的现金价值，也就是一次性领出175637.5元，比交的总保费还多。
因为减保了一半现金价值，保额也会减少一半，剩下25万保额。
但有重疾关爱金，60岁后首次重疾出险，符合理赔条件，能够翻倍赔付。
这样减保后剩下25万保额，依然拿到50万重疾赔偿金。
所以你看，即使是高现金价值的重疾险，也不太适合前几年退保。
02
随着年龄增长，重疾险的价格也会上涨。
假如你前几年投保了一份老重疾险，现在想退了换新重疾险，你的年龄也增长了几岁。
这样的话，现在投保的保费，会比前几年投保时贵。
比如投保达尔文10号（超越版），投保50万保额，保终身，30年交。
年龄每增长5岁，女性每年的保费涨了12.6%，男性每年的保费涨了14%。
另外35岁时投保，最长只能选择30年交，而30岁时投保，最长可以选择35年交。
而且重疾险的预定利率，从前几年的3.5%，先是降到3%，现在降到了2.5%。
预定利率每降一次，保费多少会涨一点，整体来看，现在投保的新产品，要比之前的老产品价格贵一些。
所以退了旧的，现在买新的，不一定划算。
03
现在的健康状况，不一定能正常投保重疾险。
重疾险有健康告知，会问身体情况的，如果这几年身体情况有变化，比如体检时查出一些小毛病，可能会影响投保。
新冠后，不少人体检时有肺结节，很多重疾险对于肺结节的核保相对严格，可能会被直接拒保。
对很多人来说，年纪越大，健康问题也越多。
如果之前是正常投保的老重疾险，现在因健康异常，只能责任除外投保或者需要加费，那就没有以前划算。
这也是为什么我一直强调的， 趁着身体还好，尽早安排保险。
04
老重疾险，部分疾病能赔的钱更多。
2020年11月，中国保险行业协会和中国医师协会联合发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》。
2021年1月31号，旧定义的重疾全部不卖了，之后的重疾险都是按新定义来的。
虽然新旧定义下，重疾险各有优势。
但有些情况，旧定义的重疾险更有优势。
比如I期或更轻期的甲状腺癌，TNM分期为T1N0M0期或更轻期的前列腺癌，在旧定义下，按重疾来赔。
一般赔100%保额，投保50万保额，能赔50万。
按新定义的话，这些癌症被划分到了轻度恶性肿瘤里，按轻症只赔30%保额。
投保50万保额，只赔15万。
另外当时新旧定义交替的时候，投保旧定义的重疾险，不少保险公司还承诺「择优理赔」。
什么意思呢？
如果投保支持择优理赔的旧定义下的重疾险，在2020年11月5号后，首次确诊重疾。
在申请理赔时，旧定义和新定义哪个对你有利，就按哪个来赔。
简单点来说就是：新旧定义哪个能多赔钱，就按哪个来赔。
所以，投保了旧定义的重疾险，尤其是支持择优理赔的，不要轻易退保。
而且投保了旧定义的重疾险，当下还可以考虑再投保新定义的重疾险，这样就能新旧兼顾了。
05
持有了几年的重疾险保单，理赔效率可能更高。
为啥呢，保险公司难道还区别对待。
如果买完重疾险，一两年内就出险需要理赔，尤其是刚过等待期就出险的。
保险公司会怀疑，是不是投保前就有健康异常了，然后在健康告知环节又没有如实告知。
这样的话，就会严格调查，理赔速度也就慢很多。
06
随着预定利率下调，能明显感觉到，重疾险没有以前卷了。
而且受降息影响，这两年，重疾险的预定利率就已经降了两轮，之后预定利率可能还会下调。
那么现在投保的重疾险，几年后再看，性价比可能会更高。
当然也有人说，自己之前投保的重疾险只保重疾，现在可以保中症、轻症、重疾额外赔付等，保障更全面。
那也需要综合考虑退保是否划算，如果确定要退旧换新，也建议等等新产品过了等待期，再退保旧产品。
避免保障中断，等待期内出险，很多产品是不赔的。
也有经常有让二师姐帮忙看自己投保的重疾险，保障到底好不好，划算吗？
