新年开工第一天，给大家准备了一份大礼！
去年最后一篇，我们总结了一年里行业的变化，同时也预测了新一年的趋势。
对于各个险种可能有的关键性变动，所以马不停蹄地给大家整理了新一年最新最全的产品清单，包括健康险和储蓄险两大类。
每类产品都挑出了最拔尖的产品，供大家选择，希望给大家带来帮助。
内容有点多，所以不说废话，直接开门见山。
健康险
1、百万医疗险
百万医疗险，推荐了三个产品，都还是以前的老IP，只不过进行了升级。
分别是蓝医保（好医好药版）、金医保2号和长相安2号。
它们都是保证续保20年的，在一代的时候，就是拔尖的存在。
现在升级更能打了，同时还各有特色。
像55岁以下的朋友，可以优先考虑蓝医保（好医好药版）。
它最大的优势就是，补充了院外购药的责任。
符合条件，指定药店，合理且必须的外购药。可以做到0免赔，100%报销。
这项责任是附赠的，优势很大。对这项责任比较注重的朋友，可以优先考虑蓝医保（好医好药版本）。
如果觉得蓝医保（好医好药版）后期续保费用比较贵，那么可以考虑金医保2号。60岁往后续保，它的价格更便宜。
同时，金医保2号在免赔方面和院外靶向药方面更极致。
重疾不仅可以0免赔，还能附赠1万元的关爱金，缓解重症压力。
院外靶向药方面无论是否经过社保都可以100%报销，属于保障和性价比的完美结合。
最后，长相安2号，可以作为我们的备选，自带康复医疗特色保障，同时可选保障也比较丰富。就是免责条款上没有前两款友好。
当然如果年纪太大，以上三款都过不了健康告知的，可以选择尊享e生，健康告知略宽松些，保费也比较便宜。
虽说是不保证续保，但是稳定性上也还不错。
2、意外险
再来看意外险，最便宜的险种。
不同人群在挑选时侧重点有所不同，所以分类给大家介绍。
&少儿意外险
给娃买意外险，产品依旧还是很稳固。
认准平安的小顽童6号和太平洋的小神童5号这两款。
尤其是小顽童这个IP，在少儿意外险这块绝对顶流。
最重要的责任，意外医疗，可以做到不限社保，0免赔，100%报销。
屡次升级后，还能拓展就医范围至二级以上私立医院。
保障如此充分，价格也非常亲民，普通版60多。给娃买意外险，首选小顽童。
另一款，小神童5号，在伤残保额上要少一些，但是保障上更为丰富的，比如自带意外骨折、监护人责任等保障，也值得考虑。
&成人1-3类职业意外险
成人在挑选意外险时，除了留意意外医疗责任外，也要关注下身故/伤残保额，还有对猝死责任的赔付条件。
我选的产品呢，也是大家比较熟悉的老IP，分别是人保大护甲6号（旗舰版）、太平洋的小蜜蜂5号以及平安财险的小蜜蜂（轻享版）综合意外险。
大护甲6号和小蜜蜂5号可以说，每次推荐必有它俩，综合实力较为突出。
两款保障内容上也比较相似，所以选哪款都行。
但需要注意的是，小蜜蜂5号，不保超过2米以上高空作业、电力或电压作业的。以及猝死方面的时间限制比较严格，仅限24小时内，并且超过50岁猝死的不赔付。
倘若因地域或者健康告知买不上这两款的，可以考虑小蜜蜂（轻享版）。
它主打一个门槛宽松，没有健康告知、没有除外医院限制，也没有除外地区。
当然，保障上就没有前两款那么好，意外医疗报销方面只限社保内，只作为备选。
&成人4-6类职业意外险
4-6类的朋友，给大家选择了两款产品，都是众安出品的。
其中4类职业的朋友，可以优先考虑金钟罩，买完第二天就生效。
同时还附赠交通意外赔，和救护车费用保障，非常全面。
除外医院的限制也比较少，只有北京平谷、密云、怀柔这些地区医院。
5-6类的，就选择小蜜蜂（无畏版）1-6类版，整体价格和保障兼备。
&老人意外险
最后老人在挑选意外险时，除意外医疗责任外，也要关注一下是否有骨折津贴、住院津贴这些额外补偿。
我选了三款产品，分别是人保的大护甲6号高龄版、太平洋的孝心安5号以及平安财险的孝福康。
像85岁以下，最推荐大护甲 6号（高龄版），主打高性价比。
同时还附赠意外住院津贴、骨折津贴这些都是挺有用的责任。
其次，孝心安5号，也很能打，四个版本在意外医疗方面都是0免赔，所以在乎免赔额可以考虑它。
除此外，若因健康告知或区域问题买不上的，就可以考虑平安的孝福康，这款健告和免责区域比较干净，还自带交通意外赔付。
3、重疾险
重疾险也是分少儿和成人两类给大家介绍。
&少儿重疾险
少儿重疾险目前有两款产品比较优秀，分别是大黄蜂13号（旗舰版）和青云卫5号，保障上完全没话说。
首选的话更建议大黄蜂13号（旗舰版），除基础保障方面，轻中重症、少儿特疾/罕疾这些，还赠送四项保障，加强了癌症和特疾方面的保障。
其余可选责任方面，赔付条件也比较优秀。
像癌症多次赔，可以做到无限次赔付，并且从癌到癌的间隔期为1年，是市场最优秀的标准。
价格方面，0岁男宝，50万保额，选择30年交，保费在2470元/年，简直就是地板价。
其次青云卫5号，在保障上和大黄蜂13号（旗舰版）不相上下。
就是在附赠保障上有些小区别，其次价格也略贵一些。
它优势是，有个特色保障，在交费期间，患中症或重症，能额外赔付已交保费，白嫖保障。
从保障角度讲，能多赔付一笔钱，类似于定期重疾险的效果。
如果对这个保障感兴趣，就可以考虑它。
&成人重疾险
成人重疾险里，要说保障和性价比兼备的，莫过于超级玛丽和达尔文这两个卷王。
一路升级打怪，目前超级玛丽升级到13号，达尔文是更新到10号。
其中超级玛丽13号附赠保障更多一些，加强癌症方面的保障。
可选保障的疾病关爱金和癌症多次赔这些，也挺优秀的。
同时最新升级的还多一个特定重疾失能金。指患非癌重疾，给付重疾保险金，间隔1年后，仍处于生存状态，每年给付10%基本保额。对后续康复治疗提供持续的支持。
达尔文10号基础保障简单一些，所以整体价格更便宜一些。
它的可选保障上更丰富一些，比如有机会“0元购”的保障、妊娠期重大疾病关爱金，单项附加价格也比较便宜。
总体来说，这两款都值得首选。
如果是更在乎癌症方面的保障或者是对特定重疾失能金感兴趣的，可以考虑超级玛丽13号。
倘若是是追求心脑血管多次赔保障或者是对“0元购”保障感兴趣的，那就选择达尔文10号。
另外呢，若追求公司品牌，可以考虑人保的i无忧3.0。
这款产品呢，保障比较灵活，可以自主选择轻中症，以及身故保障。
整体价格方面呢，要偏贵一些，但是对比其他大公司品牌的产品也依然有优势，所以比较适合追求公司品牌的朋友。
4、定期寿险
最后定期寿险，是四大险种里，最被低估的。
我们建议是家庭的经济支柱最好配置上。
推荐两款比较出挑的产品，分别是北京人寿的擎天柱9号和华贵人寿的华贵大麦2024。
两款产品的价格非常极致，像30岁男性，保额100万，选择交到60岁，保到60岁，只要1100元左右，女性则更少了，每年才600元左右。
华贵人寿属于定寿老牌强者，是这个领域的标杆。
擎天柱9号的可选责任会更丰富一些；其中猝死保障需要额外附加，加上后两者价格差的也不多。所以大家选哪个都是可以的。
四大险种产品推荐就盘点完了，中场休息一下，给大家列了个脑图总结一下。
对于配置保险，我们一直以来的观念都是先保障后理财。只有健康险配置完备，我们才能毫无顾虑的去投资。
说完健康后，紧接着呢和大家整理下现在比较拔尖的理财险。
理财险
对于储蓄险的顺序，我先和大家介绍的还是固定类增额。
毕竟，明年降息会继续。国债和定存还会继续下滑。保不准就跌至1.5%以下。这样看2.5%的增额，优势不言而喻。
1、增额终身寿
固定类增额，我最喜欢的产品有三款——太保福有余2024，中英的鑫盈家和阳光人寿的鑫享阳光（箐英版）。
不仅收益拔尖，而且公司品牌也很响亮。
具体收益表现，我以30岁男性，年交10万，交3年为例。
可以看到这三款，几乎都是一路红到尾。
在保单第40年的时候复利都能超过2.3%，大后期甚至超过2.35%。
其中福有余2024出自太保，老三家之一。
产品在趸交时尤为出色，第4年就能回本。
长交的情况下，就属于后期发力的选手。特别适合想要老牌大保司产品的朋友。
中英的鑫赢家，各个缴费方式下都很能打，同时长期收益相对更突出一些。
适合追求高收益的朋友，超长期下来，复利能达到2.4%，简直是天花板。
最后阳光人寿鑫享阳光（箐英版）趸交情况下要逊色一些，其他缴费方式下也排在第一梯队，和福有余（2024）相近。
同时，阳光人寿的增值服务比较突出，医疗养老教育全方面覆盖。
所以追求收益，同时对增值服务有需求的，可以优先考虑它。
2、分红险
如果觉得以上固收类收益吸引力不大，还想更高的收益，同时自身有一定的风险接受能力，那么可以考虑分红险。
在分红的加持下，收益远超过固收类增额，后期复利甚至达到3%。
但是分红险在挑选上挑选比较复杂，不仅仅关注产品本身收益，还要综合考量背后的保司实力如何。
我们经过层层选拔，给大家挑出了三款综合表现优秀的产品。
分别是中英的福满佳2.0，中意的一生中意尊享版和中邮的悦享盈佳2.0。
收益方面，我们以30岁女性，5年交，年交10万来看。
只有保底的情况下，整体收益在1.7%左右。
加上分红后，假设分红100%实现的情况下，中英的福满佳2.0和中意的一生中意尊享版收益突破3%，中邮的悦享盈佳2.0略低一些，在2.8%左右，整体收益非常亮眼。
即便是分红只有70%的情况下，整体收益也能突破2.5%。
当然背后公司赚钱能力和分红意愿也很重要。
中英人寿和中意人寿，近三年的综合投资收益率还是比较高的，排名很靠前。中邮人寿受今年大环境的影响，投资收益率稍微低一些。
过往分红成绩，其中中英人寿和中意人寿都是属于中外合资公司，在分红险方面经验比较丰富。
往年的分红实现率比较优秀，同时它俩也是今年少数分红突破监管限高的保司。
中邮人寿属于央企保司，实力也很强，但是由于限高令的影响，今年分红表现一般。
拉长时间的话，中邮人寿过去5年的平均分红实现率在90%以上，比较稳健。
还有其他股东背景，风险评级等维度这里就不一一展开了。
总之综合各方面来看，这三家保司都是值得我们信赖的。
其中福满佳2.0和一生中意尊享版，这两款产品收益表现更好一些。
同时保司实力强劲，分红意愿也很强，可以作为我们的首选，未来获取高收益的概率很大。
中邮的悦享盈佳2.0，保底收益高一些，更适合追求稳健，且又追求公司品牌的朋友。
3、养老金
再来看养老金，这里主要以固定类养老金为主。
当前有三款养老金值得推荐，分别是复保的星海赢家青鸾版/火凤版，国民养老的国民慧选（乐享版）以及阳光人寿的颐享阳光。
其中星海赢家的青鸾版/火凤版当之无愧现在养老金黑马选手。
以30岁女性，年交10万，从60岁领取来看。
无论是哪个缴费方式，星海赢家青鸾版/火凤版领取都是排在前列。
所以追求高收益的朋友，可以首选复保的星海赢家青鸾版/火凤版系列。
有多个计划，设计极具特色，满足我们不同需求。
同时还有个优势是，保费达到150万的，可以锁定它们家的高端养老社区。
倘若在乎公司品牌的，那么就可以考虑国民养老的国民慧选（乐享版）或者阳光人寿的颐享阳光。
都是注册资金过百亿的大保司，产品收益也排在第一梯队，同时还有个人养老金版本。
略有一点区别的是，国民慧选（乐享版）领取表现会更好一些，适合追求领取金额的朋友。
颐享阳光呢则侧重于保证领取，走的是稳健路线，适合有传承规划的朋友。
4、快返型年金
最后一类快返型年金，近两年频出大额保单。
玩法上也非常有意思，最快从5年一直领一笔利息，同时本金不受损，堪称躺平神器，用来替代存款或者收租都是不错的选择。
锁定利率，有一笔源源现金流的同时，在资产穿越利率下行的周期，实现稳健增值。
目前拔尖的产品也非常多，这里介绍三款，分别是中邮的邮爱一生2.0、太保的瑞有余以及新华的快享福2号。
第一款中邮的邮爱一生2.0，之前亿元保单就是出自这个IP。
产品设计非常巧妙，它在保单第5年的时候，可以一次性领取10%的保费，后续每年稳定吃2.4%的利息，领终身。这样我们就可以把它当做一个锁定利率的大额存单。
要知道目前，大额存单最高仅有3年期，其中国有几大行3年期大额存单的利率在1.9%左右，2%单利的十分罕见。
而邮爱一生2.0前五年领到钱后，后期持续领2.4%的利息，这简直不要太香。
余下两款都是出自老七家，其中太保的瑞有余，从保单第5年开始，年领2.7%的利息，属于三款中最高的。
同时现金价值回本速度还非常快，趸交的情况下第4年就回本了，后续一直高于本金。
新华人寿的快享福2号，现价回本速度也挺快的，就是领取略低于太保的瑞有余，每年2.5%的利息，所以整体收益弱一些。
总体来看，这三款属于是公司品牌和收益完美结合的产品。
如果想要在前期领钱多一些，那么可以首选中邮的邮爱一生2.0，大额存单的完美替代品，就是回本速度上要慢一些。
倘若是想持续吃高利息，本金回本快一些的，就选择太保的瑞有余和新华的快享福2号。
好啦，储蓄险各品类的拔尖产品也介绍完了，最后还是列个总结。
以上就是现阶段拔尖产品的推荐，大家可以根据自己需求进行配置补充。
对于保障配置的事情，还是要尽早，不能拖。
像重疾险，高性价比的产品往后只会愈发稀少。
理财险呢，受后续降息的影响，高利率且能锁定利率也会变得稀有。
现在早些配置上，算是享受一定保险的红利。
但是配置过程中，需要多方面考量，涉及很多细节。
更建议找专业的规划老师，根据你的实际情况去做专属的方案。
