这两年来，大额保单真的是愈发常见。
比如最近呢，我又看到一个千万的保单。
这种大额保单，证明有钱人在选择理财工具时，愈发偏重于保险。
一方面是追求保险的保值、增值的效果；另一方面呢，也是因为其他工具，不具备锁定利率的功能。
而这个大额保单的主角呢，就是邮爱一生2.0这款产品。
由中邮人寿出品的快返年金，在保证前期灵活性的前提下，稳定吃2.4%左右的利息。
还记得六月份的时候，和大家分享过亿元保单。当时的产品就是邮爱一生首代。
说起来，现在这种公司品牌过硬，然后又卷产品的保司，其实还挺多。
今天呢，再来看一下这家品牌与产品收益兼具的保司——中邮人寿。
所涉及的产品，除了邮爱一生2.0外，还有分红险产品——悦享盈佳2.0和乐享颐年。
来分析下，它出品的产品，优缺点如何，为何会屡出大单。
快返年金——邮爱一生2.0
作为大单的制造者，邮爱一生2.0自然要最先和大家分析。
产品呢本身是一款快返型年金险。类型就是，本金不动，可以一直领一笔利息。可以视之为，大额存单的替代。
前段时间，有媒个新闻，就是靠存款躺平的时代已经过去了。
这主要归咎于，随着投资、经济等逻辑的改变，无风险利率就是会出现持续下行。
以十年期国债为代表，会越降越低。比如最近这段时间，十年期国债飞速下滑，出现十几连降，已经降至1.7%左右。
这样的话，短期内，靠定存吃利息，就会导致，慢慢伤及本金，无法实现原本的预期。
而快返年金，堪称躺平的神器。能锁定利率，有一笔源源现金流的同时，在资产穿越利率下行的周期，实现稳健增值。
邮爱一生这款产品，设计的非常巧妙。
还是熟悉的配方，在保单第5年的时候，可以一次性领取10%的保费，后续每年稳定吃2.4%的利息，领终身。
这么说，可能没什么概念，我们还是举个实际的案例来看一下。
假设30岁的小姐姐一次性交100万，并且从第5年开始领取。
为了看出它具体的水平，我们拉来同样是大保司的两款快返年金做一下对比。
分别是新华人寿的快享福2号和太保的瑞有余。
咱分几个维度。
先看领取方面，如果是论每年领取，邮爱一生2.0要比其他两款少，每年在2.4万左右。
和最多的瑞有余每年能领取2.7万相比，还是有一定差距的。
但是如果是论累计领取，由于第5年邮爱一生2.0可以一次性领回10万，所以在保单前30年，就是邮爱一生2.0领的最多。
再看现金价值回本速度上。这点影响着，我们什么时候，可以动用这笔钱，不伤本金。理论上，越快回本，灵活性越好。
快享福2.0和瑞有余在保单第4年就回本了，且后续一直高于本金。
邮爱一生，因为第五年可以领回10%保费，所以严格意义上讲，第五年即可回本，灵活性也没逊色太多。
快返年金险，不仅要看领多少，还要结合账户里的现金价值，来衡量综合收益。
我们可以用理财险照妖镜IRR来评定。
邮爱一生2.0仅次于瑞有余，后期复利能超过2.3%，排在第二，算是不错的水平。
总的来说，邮爱一生2.0，还是非常有吸引力的，不管是收益上，还是灵活性上，我们完全可以把它当做一个锁定利率的大额存单。
毕竟，它第五年就能领回10%，折合下来，每年的单利是2%，我们可以把它看作五年的大额存单。
目前，大额存单最高仅有3年期，其中国有几大行3年期大额存单的利率在1.9%左右，2%单利的十分罕见。
而邮爱一生前五年领到钱后，后期持续领2.4%的利息这简直不要太香，难怪这个产品频繁出大单。
非常适合想要替代存款稳吃利息，或者替代收租的朋友。
说完固收类的，我们再来看看余下两款分红型产品。
分红型产品是在当下的主流，下有保底，上有浮动。
如果分红不错，收益比固收类的要高出一截。
对于能接受风险的朋友，可以拉高收益预期。
首先，我们先来看它的分红险——悦享盈佳2.0，也是个老选手了。
同样找来在分红险领域拔尖的选手，分别是中英人寿的福满盈3.0、中意人寿的一生中意尊享版、以及陆家嘴国泰的鸿利鑫享2.0。
不多说直接看收益表现，首先是不加分红只有保底的情况下。
我们以30岁小姐姐，年交10万，交5年为例。
分红险收益，我们看两个层面，先来看一定能拿到手的保证部分。
保证收益这块，中邮这款产品，表现其实还挺不错的。
第8年，现价超过已交保费，即便不算分红部分的收益，表现也还不错。
余下三款福满盈3.0、一生中意尊享版和鸿利鑫享2.0都在第9年、10年。
然后整体收益呢，也是好过其余几款。
保证能拿到的这部分，第20年左右，复利能达到1.5%左右，完全可以接受。
毕竟，分红险还有一笔浮动收益，要一起结合计算。
我们来看下，结合分红部分的收益，收益对比发生了哪些变化。
假设，我们按照100%的达成率演示，来看下，这些产品收益表现如何。
加上分红后，大家的回本时间都更快了，由于悦享盈佳2.0保底高的缘故，所以回本时间还是最快的，保单第6年就回本。
但收益方面，也明显看出悦享盈佳2.0略低于其他几款。
像福满盈3.0、一生中意尊享版在保单第40年的时候，在分红的加持下，复利能超过3.0%，悦享盈佳2.0稍微落后一些，在2.75%。
所以结合分红部分的整体收益，中邮落于下风，收益只能算作是中规中矩。
当然了，分红部分的收益，我们不能默认100%达成，要结合保司的投资水平和过往分红达成情况。
就是说，要看公司具体表现，我挑中的这几家保司。
其中中英、中意、和陆家嘴国泰这三家都属于中外合资，在分红险方面颇有经验。同时也是今年分红突破限高的少数几家保司。
而中邮人寿今年受到限高令缘故，分红实现率平均值在50%左右，不算出色。
但是结合近5年来看，20款产品的平均分红实现率在93%，拔尖的一些的，甚至能达到100%以上，长久看来，分红达成数据也能排在第二梯队。
综合以上这两方面来看，中邮的产品收益不算特别拔尖，但保证部分给的比较高，属于那种下限很高，但上限差一些的产品。
再来看最后一款分红型养老金——乐享颐年。
分红型养老金和分红险类似，领取上分为保证领取+分红两部分。
保证领取就是每年一定会发放的钱，这部分相比于普通固定类养老金的领取少一些。
分红部分有多少，就要看保司投资收益了。
总之带上分红且后期分红出色的，就有机会领取更高的养老金。
产品的具体表现，同样找来了市面上其他两款分红型养老金一起做对比。
分别是泰康人寿的岁月有约2024和招商仁和的养多多7号（方案一）。
老规矩，先看保证部分领取如何。
以30岁女性，年交10万，交5年，从60岁领取为例。
可以看到领取最多的是养多多7号，每年3.85万。
而乐享颐年每年领取金额是1.89万，连养多多7号的一半都不到，比较少。
再看下加上分红的情况下，是否会发生变化。
分红方式，我们统一按照现金分红的方式，同时假设分红100%实现的情况。
可见整体排名没有太大变化，养多多7号凭借着高保底加出色的分红，最后累计领取最多。
假设领到90岁，最后一共累计领取160多万，是本金的3倍多。
乐享颐年依旧是最少的，领到90岁时，才110万左右，差距还是大的。
测评完收益后，该轮到养老金的现金价值和身故赔付两项。
因分红收益不确定，这里的复利IRR数据，先以保证收益测算。
现金价值，是衡量养老金的灵活性。
如果真的有急事用钱，需要退保，也能解燃眉之急。
在这一项上，能看到乐享颐年更出色，它是保持终身现价，且现价还持续增值，即便是等到90岁，账户里的现价还能超过本金，可以说灵活性拉满。
最后身故赔付上，对于领取后身故，养多多7号是已交保费-已领金额，也就是最多只能拿回已交保费。
岁月有约是保证领取25年，就是至少也能拿回25个31,063，共77.6万。
乐享颐年则是现价和已交保费较大者，而它现价一直是远超于保费的，所以论起来，乐享颐年的身故赔付会更好。
三轮比较下来，发现乐享颐年的综合收益表现差了一些，但身故赔付和现金价值比较突出，毕竟养老金的三金不可能同时兼具，各类产品侧重点不同。
乐享颐年比较适合既想要有养老金，同时在身故后，还能给子女留上一大笔钱，起到传承作用。
当然，这也是基于有一定风险承受能力的朋友，否则还是传统固收型养老金更适合一些。
总的来说，中邮的三款产品，还是都挺有特色的，在市场中比较有竞争力。
最后呢，再和大家简单介绍下， 中邮这家保司。
我可以很负责的和大家讲，从公司股东、背景和实力层面，中邮人寿就是一家直追老牌保司的黑马。
它最大的股东呢，是中国邮政。在国内，属于无人不知、无人不晓的存在。
邮政最开始，在交通不便的时代，肩负着政治、经济、服务等重大使命。
包括后续的邮储银行，以及成立的中邮人寿，都因邮政而自带光环。
虽历史不够久远，但得益于股东背景，保费规模可谓是屡创新高。
今年上半年，中邮的保费收入，突破千亿，排名第六，成为老七家保司的有力竞争者。
然后呢，对于分红险挑选时，要留意的维度，投资收益率。
近三年平均投资收益率4.1%，综合投资收益2.57%，综合投资收益率大致处在中规中矩的水平。
最后公司运营层面，最新核心偿付能力123.2%，综合偿付能力196.9%，远超监管的要求，比较平稳。
综合各个维度来看，中邮人寿都是不错的。所以如果是追求大保司的，它家的产品值得选择。
其中快返型年金险，第五年就能领领回10%的保费，是几款产品中，最能模拟大额存单效果的产品。
而且因长期锁定利率，即便后期动用这笔资金，我们也有动用这笔钱的机会。
另外两款分红险产品。中邮他家整体投资表现，没有在今年突破限高。但达成率数据，还有过往分红险经验也算充足。
另外他家走的风格是，保证部分的收益，给的比较多，让人有一定的安全感。
如果能接受这类分红类型的，可以重点考虑。
总体来说，中邮人寿是品牌和收益结合比较好的保司。
