年底大事多！最近大家都在讨论：
12月15日起，个人养老金账户在全国推开的事。
也就是说，以后人人都可以用它来抵税，每月到手的工资又能多一些了。
这次推广，还带来了不少新变化。
比如个人养老账户可以买指数基金了，像沪深300、中证500等都可以买。
还能买10年、20年期存款，未来还会纳入国债，选择更多了。
而且急用钱时取钱也更容易，失业、重疾等都有机会提前领钱，不用非得等到退休。
这样的省钱大好事，今天咱得好好讲讲。
啥叫“个人养老金账户”？
简单点说，个人养老金账户就是——
在银行开一个专门的“个养账户”，开通之后，每年往里面存钱。
存不存、存多少，由你自己决定，每年最多可以存1.2万元。
存进去的钱，可以抵扣个税。存了多少钱，这部分收入就暂时不用交税，到手的钱就多了。
比如你税率25%，存1.2万，能省3000元；税率45%，能省5400元。
这对高收入人群很有吸引力。
当然这钱不是完全不交税，而是 "延迟交税"。退休后取出来时再补税，那时按3%补就行，税少了很多。
所以收入越高，每年要扣的税越多，越值得开这个账户。
之所以有这好事，也是因为国家在应对老龄化趋势，提供额外养老保障。
让收入较高、不满足于基本养老水平的这部分人，去自行补充个人养老金。
等到将来，社保养老金缺口大了，还能靠个人养老金补贴生活。
开账户，真金白银“撒钱”
去哪里开个人养老金账户？
主流渠道是去23家银行开户，其余像支付宝、京东金融app、国家社保平台也能开。
开户后基本就锁定这家了，要销户换其他家很麻烦。
所以，一公布个人养老金全国铺开的消息，各家银行立马“卷”起来了。
纷纷砸出真金白银抢客户，跟撒钱似的，送红包、送立减金、抽奖啥的都有。
整理了一些常见银行的开户奖励：
*仅供参考，以银行实际活动为准
这里面，京东金融app不一定是最大方，但一定是最吸睛的。
开户就免费送100mg黄金，黄金今天618元/g，100mg价值61块。
另外，到支付宝开户也有奖励。
不同银行有几块-几十块的红包，跟银行app的活动奖励还不太一样：
就算不存钱也能拿，是个不错的羊毛。大家可自行对比更多银行~
存钱+节税，让钱再“生钱”
个人养老金的一大优势，就是可以节税。
每次提到这个，就有朋友问，我收入不稳定，适合开户吗？
比如我是做销售的，今年税率能到20%，明年税率可能就3%，这种适合吗？
一样适合。因为个人养老金账户的自由度很大。
你今年税率高，那今年就存钱，今年存钱抵扣今年的税。
明年税率降了，明年不存钱就行。它存钱不是强制的，你想存就存，不想存就断。
想存多少就存多少，上限不超过1.2万。
后面不存钱了，账户里的钱还是你的。还可以买专门的“个养理财”，让钱生钱。
现在“全面推广”的政策出来后，个人养老金“花样”越来越多了。
如果求稳，可以选择养老金存款。
比如工商银行，推出了两个养老金存款。最长的是5年期，1.95%的年利率。
对比工行普通的5年期存款，利率1.55%。还是高出不少的。
而且政策文件上还说，会纳入「特定养老储蓄」，锁定期限更长、利率更高的存款。
说不定，过不久我们就能买到10年期、20年期的存款了。
如果是玩基金的，也可以用个养账户里的钱，买指数基金。
种类、产品都挺丰富的，目前是有85个上架。
包括：20个沪深300基金、19个中证A500，14个中证500，9个创业板指、7个红利指数...等等
被基金坑惨了，又嫌存款利率低的，可以选保险产品。
养老金不多的，优先选商业养老保险，推荐国民慧选（节税版）。
这款是我对比下来，年领金额较高，叠加税优保单利益也很不错的。
比如40岁女性，税率20%，投保国民慧选，年交1.2万，交10年，计划55岁领取：
前10年每年退税2400元，一共省下个税2.4万元。
55岁开始，每年能领6108元（已扣除3%的税延），一直领取至终身。
到80岁，就累计领了 15.2万；90岁，累计领取21.3万，IRR达到3.18%。
没想好攒钱的用途，或者想退休时一次性把钱都取出来，推荐中英福临门A款。
满期可一次性领取，可以看成一个“锁定长期利率的定期存款”。IRR能达到3%+、4%+、甚至5%、7%...
比如30岁男性，税率25%，投保福临门A款，年交1.2万，交10年，计划60岁一次性领取：
前10年每年退税3000元，相当于10年实际投入（12000-3000）*10=9万。
60岁可以一次性领取20.7万（扣除3%），IRR达到3.27%。
想早点拿钱，喜欢“收租”模式的，推荐瑞有余2024（个养版）。
选择快返方案，5年起领，每年领取保额的2.7%，一直能领到105岁。
比如30岁女性，税率20%，投保瑞有余2024（个养版），趸交1.2万，第5年起领：
第一年，能退税2400元，相当于实际投入9600元。
第3年，现金价值就已经超过实际投入了，此后现价也一直维持在1万元以上。
第5年起，每年可领314元年金（扣除3%税延），能一直领到105岁。
如果中间不想领了，还能申请退保拿回现价。
也就是说，我们期间领取的，全是赚的“利息”，投入的钱一分没少。
这不比“收租”省心？不需要打理维护，不用找租客，没有空窗期，每年都有钱进账。
写在最后
个人养老金账户推开全国，意味着个人养老的时代，正式到来。
国家只能给大家保基本的养老水平，基本以上的部分需要自己解决。
为了增加老百姓参与的积极性，国家还给了“节税”的福利。
让我们“攒钱”的同时，还能少交点税，不管怎么说，都是件大好事！
最后提醒大家，今年买个人养老金保险抵税的窗口，马上要结束了。
要在12月31日，也就是今年内完成投保，明年才能在个税APP里抵税。
