花大几千块给爸妈买医疗险，就怕关键时刻几十万医药费还得自己掏。
网上看到一位姐妹的笔记：
前年她给妈妈买了百万医疗险，上个月妈妈得了甲状腺癌，住院花了10来万。
去申请理赔，结果被拒了，理由是之前的体检报告里显示妈妈有甲状腺结节。
其实这个拒赔理由挺常见的，就因为没有做好健康告知。
要知道，很多 “拒赔” 隐患就藏在投保前、理赔时的细枝末节里。
今天咱们通过4个案例 “排排雷”，摸清给爸妈买医疗险的门道。
投保前的2大“雷区”
投保前有2件事一定要注意，这里面，有很多人会存在误区。
①雷区一：未如实健康告知
第一个，就是上面案例提到的健康告知。
百万医疗险的健康告知比较严格，在填写时，一定要仔细查看每一项内容，不能直接全部填 “否”。不然等到理赔时，就可能出问题。
再给大家看个案例：
张大爷的儿子给他投保百万医疗险时，没有仔细核对健康告知内容。
其中有一条询问过去 1 年内是否有过血液检查异常，张大爷半年前体检曾提示血脂略高，但儿子不知道就直接填了 “否”。
后来张大爷因急性心肌梗死住院治疗，花费近10万元，但因“未如实告知”而拒赔了。
所以，填写健康告知之前，建议大家把爸妈往常的病历、检查报告都找出来，对着看。
②雷区二：以为 “自动续费” = 保证续保
都知道，医疗险的 “保证续保” 很重要。
但“自动续保”、“无限续保”、“续保到 100 岁” 都不是真正的 “保证续保”。
我身边就有这样一个案例：
我同事给她妈妈买了一款医疗险，每年保费会自动从银行卡扣除，宣传页面写着 “可续保至 99 岁”。
在投保后的第三年，她妈妈被查出肺结节和慢性乳腺炎，保险公司就不给续保了。
因为这款产品不保证续保，保险公司有权根据被保险人的健康状况变化决定是否续保。
所以，大家投保前一定要看合同条款。
“保证续保” 产品，会白纸黑字写明 “保证续保期是 XX 年”。续保期内健康状况变化、理赔过、产品停售都不影响续保。
理赔时的2大“雷区”
理赔的“雷区”，大多跟看病时的细节有关。
①雷区一：看完病不检查病历
病历写错一句话，可能影响理赔。
这里就有个案例：
王奶奶因咳嗽、气喘去医院就诊，在向医生描述病情时，表述不太清楚，医生在病历上记录为 “长期咳嗽、气喘，疑似慢性阻塞性肺疾病多年”。
实际上，王奶奶之前只是偶尔咳嗽，这次发病较急。
王奶奶的儿子在申请理赔时，保险公司以病历中显示 “疑似慢性阻塞性肺疾病多年”，认为属于投保前未如实告知的既往症而拒绝理赔。
所以，大家带爸妈看医生，描述病情要直接，别夸大。比如胃疼就说胃疼，不要说胃溃疡。
症状发作时间要具体，精确到年、月、日。而且看诊后一定要检查病历，有误及时找医生修改纠正。
②雷区二：只要是三甲医院，百万医疗险就能报销
大多数百万医疗险指定的是二级及以上公立医院，并不是所有三甲医院都符合。
举个例子：
赵大爷突发脑溢血被送往当地一家三甲医院进行紧急救治，住院治疗2周，花费8万余元。
赵大爷的子女在申请理赔时，保险公司告知该私立医院不在保险合同约定的报销医院范围内，仅赔付了急诊当天的部分费用3000多元。
这也给我们提了个醒，并不是所有三甲医院都是公立医院。
私立医院也能参与三甲评级。比如：深圳仁爱医院、广州美联臣医院、成都博大医院......
所以，就诊前一定要查清楚医院等级。（在【国家卫生健康委员会】官网就能查询）
不然去了不符合规定的医院，就无法报销了。
适合爸妈的医疗险怎么选
医疗险一般都有健康告知，所以给爸妈挑医疗险，要根据他们的身体状况来。
①如果爸妈身体没啥毛病的，首选百万医疗险。
50岁 - 70岁，保费大概在800元/年 - 3600元/年。
它的报销范围广，不限制疾病种类，保障也很全面，大部分住院医疗费在医保报销完扣除免赔额后，剩余部分能 100% 报销。
比如长相安2号，保证续保20年，最高70岁可投保。
保障覆盖了一般医疗、重疾医疗和特定疾病医疗，年度报销额度高达200-400万。
关键还自带特定疾病院后康复医疗，如果不幸患上9种指定疾病，可以报销康复治疗费用，每年最高2万。
长相安2号是首款自带康复医疗保障的产品，对于爸妈来说就非常实用。
此外，给父母投保时，建议附加上恶性肿瘤院外特药。可保188种癌症院外特药，包括3种CAR-T药品，还包含基因检测费用。
保费也不贵，给50岁妈妈买，保费1288元/年。如果是家庭投保还有优惠，4人及以上85折。
不过，它的健康要求相对严格。
如果爸妈有严重三高、冠心病等疾病，可能买不了，或者有的疾病会被除外，无法报销。
②爸妈身体异常，考虑防癌医疗险+惠民保
防癌医疗险和百万医疗险，保障重点不一样。
百万医疗险：不限病种；防癌医疗险：只保癌症。
所以，建议搭配惠民保型医疗险，一起投保。
惠民保也不限疾病报销。一般免赔额医保内外各有 2 万，报销比例医保内大概 80% 左右，医保外 50% - 70%。
防癌医疗险的健康要求会松一些，三高人群也能正常投保。
惠民保就更宽松了，无健康告知，只要交了医保，从出生30天到80岁都能买。
推荐：选择平安防癌医疗险+众民保医疗险
平安终身防癌医疗险，终身续保有保障，恶性肿瘤-重度、轻度、原位癌都在保障范围内。
保额高达400万，社保外用药也能报，0免赔额。非指定医院报销90%，靶向药、进口药也能报销。
众民保医疗险保障也很实用，癌症特药也能报。
0免赔，报销80%，包含52种特药。像120万一针的CAR-T-t疗法用的奕凯达、贝诺达等也在内。
写在最后
总的来说，百万医疗险 > 防癌险 > 普惠保。
给爸妈买保险，可以按照这个思路来看，哪个能过健告买哪个。
不管怎样，一定要买上，医疗险是爸妈刚需中的刚需!
