上周有位老同学找我，想给全家人#买保险 ，但是预算不多
刚生了老二，家里还有房D车D，希望把钱花在刀刃上
但是又希望能把风险全覆盖
给她分析了很多款产品，优中选优
最后全部买齐只花了8k多，把思路分享给大家参考
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家庭保险配置思路
夫妻：医疗险+重疾险+意外险+定期寿险
两个宝宝：医疗险+重疾险+意外险
保费：不要超过家庭年收入的10%，孩子占2%左右
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不同险种作用不同，相互补充：
重疾险：解决大病住院费，康复费，工资收入补偿等
百万医疗险：解决大病住院医疗费用，补充医保不能报销的
意外险：大小意外都能保，包含意外医疗/伤残和身故保障
定期寿险：身故、全残就能赔钱，主要给家庭经济支柱配置的
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买保险想要不踩坑，记住这3点：
先保健康后理财：先把保障型险种配齐，有条件再考虑养老金/教育金
亲戚朋友推荐的保险很多“坑”，千万不要为“关系”、“面子”买了没用的保险，记得多对比
避开捆绑型、返还型保险：保费贵，保障还不全面
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一家四口的保险方案
1、重疾险
重点：保额30万起步，50万打底，预算充足的话一定要保终身
避坑：别买返还型，价格贵，出险不返还
产品：
大人——达尔文9号：缴费期内发生重疾，返回全部保费
小孩——小青龙3号：轻中症合并6次保障，特疾/罕疾额外赔
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2、百万医疗险
重点：买保证续保的，有特定外购药报销和住院垫付更好
避坑：都可以单独购买的，不需要和其他保险捆绑
产品：
一家人——长相安：续保20年，免赔额能递减至5000；家庭投保保费可打折，可共享免赔额
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3、意外险
重点：选一年期的就行，关注医疗保障，最好是0免赔
避坑：不要买长期型的意外险，价格贵七八倍，保障还不全
产品：
大人——小蜜蜂5号：不限社保0免赔，猝死也能保，保证责任全面
小孩——小神童5号：小儿意外险首选，可扩展高端意外医疗
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4、定期寿险
重点：家庭经济支柱一定要配置，保额覆盖年收入的5—10倍
避坑：普通家庭保障到六七十岁就可以啦
夫妻——大麦甜蜜家2023：一张保单，可以同时保障夫妻两个人
.平安健康长相安
太平洋健康医享无忧
人保健康好医保
这三款都是保证续保20年，且保障优秀，都是大公司承保
也是大家问的最多的三款，那到底谁更值得买？
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大白直接先说结论：
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0-70岁人群
家庭投保费率优，可共享免赔额
身体健康的人群
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医享无忧
55岁以下人群
身体健康人群
家庭投保
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好医保
55-60岁人群
身体有些小异常人群
看重续保条件的人群
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下面详细分析：
1长相安
保证续保20年：期间不怕停售、不怕理赔过/健康变差被拒保
有抗癌特：100种特，含2种CAR-T，写进合同保证续保，稳
有在线问诊：勾选这个责任，在平安互联网医院线上问诊拿，直接报销80%，每次最高2000，每年最高2W
价格优惠：孩子、成年人买超便宜！跟家人一起买，2人95折，3人9折，4人及以上85折（这个折扣每年都有，也就是说续保也能打折）
免赔额可递减：今年没理赔，次年免赔额递减1千，最多可递减至5千
增值服务实用：可帮忙预约专家手术、垫付住院费用、安排住院护工等
健康告知严格，且不支持人工核保
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2医享无忧
保证续保20年：香，不必多说了
有抗ai特：130种特药，含2种CAR-T，而且保证续保
有质子重离子医疗：100%报销，同样保证续保
价格优惠：跟家人一起买，3人及以上打95折，还能共享1W免赔额
对中老年人不太友好！56岁以上必须走人工核保
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3好医保长期医疗
保证续保20年：期间不怕停售、不怕理赔过/健康变差被拒保
有抗癌特：93种特药，最高报销200W
有恶性肿瘤赴日医疗：勾选这个责任，可以去霓虹国治病
健康告知宽松：不询问1年或2年内检查异常
外购药最高只能报销到90%
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