这半年来，我一直有个感慨，就是小额医疗险的逻辑变了。
以前呢，百万医疗和小额医疗是两种毫无干涉的产品。
百万医疗，负责治疗大病，报销1万以上的治疗费用。
小额医疗呢，报销门槛低，住院基本就能赔，去补偿一些发烧、感冒，或者小手术，大概几千块的费用。
但现在，百万医疗和小额医疗的边界也有点模糊了。
越来越多的百万医疗，可以附加0免赔责任，降低了理赔的门槛。
小额医疗险原本的问题就是，因赔付率的问题，导致产品稳定性不够。
作为一年期产品，后期续保的稳定性，确实存在一些问题。
这就导致，很多家长给娃买保险时，出现了分歧。
想知道，是该配置带0免赔责任的百万医疗，还是小额医疗险。
今天咱就和大家分析清楚，这两类产品的特点。
一般小额医疗险，会建议给宝宝买上。
这一部分，咱们就来对比下，只配置「0免赔额百万医疗」和「小额医疗险」两者之间，保障差别。
以实际产品为例，百万医疗险的代表，我选的呢是金医保少儿0免赔；小额医疗险呢，则是万元护3号。
这两款对比一放出来，给我的感觉就是不需要怎么比较，优劣非常明显。
保障方面，没办法比好伐。
最基础的保额，金医保少儿0免赔，它本身就是百万医疗险。保额呢，直接捅到了400万。
虽说看着虚，实际未必能用得到，但毕竟这数字一摆出来，治病时兜底之感就很踏实。
而万元护呢毕竟是小额医疗险，只能报销几万块，自然败于下风。
接着，报销比例，两者旗鼓相当。
金医保少儿版不限社保范围，最高可报销80%；而万元护，则是区分医保内外，比例不同。
按照我们过往理赔经验，金医保少儿版，报销的比例或额度，其实是会更多一些。
比如说花了3万，医保报销1万5，余下的费用大致都是医保范围外不能报销的。这个时候，不限社保范围80%就较为关键了。
再来看更重要的维度，续保条件。
百万医疗险的续保条件，不仅保证续保是常规，20年也一抓一大把。
所以金医保0免赔，这个续保至18岁，绝对是领先于小额医疗。
另外价格咱也没必要对比，一眼扫下来，就能看出个大概。
金医保少儿0免赔，只是在0岁时，价格稍贵一些。其余年份呢，甚至比少儿万元护还要便宜。
整体对比完，金医保少儿0免赔优势非常大。
只是单对比保障，实在枯燥，咱们举点实际的案例对比下。
&案例一
A先生的宝宝小A肺炎住院，总共花费1万元，医保报销4000，医保内自付2000，医保外费用4000。
这样算下来的话，若小A买的是金医保少儿版，那么能报销这些——
（总花销1万-医保报销4千）×80%=4800元；
若是万元护呢，报销规则稍微复杂一些——
（总花销1万-医保报销4千-自费费用4千）×90%+（自费费用4千）×60%=4200元。
按这个案例，小额医疗报销少了几百，但差距并不算大。接着呢，咱们再来了一个案例。
&案例二，大额花销。
若不幸遇到大病，小额医疗险可能就顶不住了。
假设呢不幸确诊的是重大疾病，住院花费10万元，医保报销4万，医保内自付1万，医保外费用5万。
金医保少儿版本，能报销这些——
（总金额10万-医保报销4万）×100%（重疾报销100%）+1万（重疾确诊金）=7万元；
若买的是万元护，那么效果就比较局限了——
因为总保额只有1万元，就无需列出公式，最多就只能报销1万的治疗费用。
金额是数万的差距，非常明显了。
单纯对比有些复杂，我列个表格便于大家理解。
无论是小病或大病，金医保少儿0免赔都有着优势。而且呢它的稳定性也更强，不用担心出险后，明年续保不上。
所以这一轮对比，自带0免赔的金医保少儿，直接完胜。
这样，给娃买金医保少儿0免赔，确实是更胜一筹。
那自带0免赔的百万医疗之间，在保障方面又有哪些差别呢？
还是以金医保0免赔版作为参考，这次我拉来了百万医疗的卷王金医保2号。
这款产品呢，也可以附加0免赔报销责任。而且不局限于孩子，成人也能加上。
下面我就对比下，两者在保障方面的差距。
对比思路呢，和上文类似，分为保障、续保条件和价格。
那保障方面呢，两者各有优劣。
金医保少儿0免赔版，1万以下的报销规则更为宽松；金医保2号附加0免赔责任，5000额度，比例最高50%，确实存在差距。
但1万以上，金医保2号优势就体现出来，直接100%报销。
续保条件的话，金医保2号作为能20年保证续保的产品，优势更为明显。
再来说价格，10岁之前金医保少儿版更划算；10岁以后，两款产品大差不差。
毕竟都是百万医疗，都是针对大病保障的，两者功能方面相似度还是很高的。
下面再来举例说明下，这两类产品报销规则的产品。
大致可分为三种情况。
第一种呢，1万以下的花销。
还是开头举的例子，宝宝肺炎住院，总共花费1万元，医保报销4000，医保内自付2000，医保外费用4000。
前面计算过了，金医保少儿版，报销这4800元；
那金医保2号呢报销规则——
（总金额1万-医保报销4千）×50%=3000元。
显然，金医保少儿0免赔版表现更好。
第二种呢，也是我举的例子，就是患重病的情况，住院10万。
两者都是能重疾0免赔，100%报销，也有重疾1万元的津贴。所以报销一致，我就不对比了。
第三种呢，是1万以上花费，未达到重疾标准。
我就举个例子，比如中度脑损伤，住院花费5万元，医保报销了2万元。
如果是少儿金医保0免赔版，具体报销规则呢是这样的——
（总花销5万-医保报销2万）×80%=24000元。
那金医保2号呢，因为确诊的是中症，可以0免赔，报销公式是这样的——
1万*50%+（总花销5万-医保报销2万-1万）×100%+=25000元。
这一轮呢，则是金医保2号更有优势。
三类情况对比完呢，我也给大家总结下报销差别。
如果是小额住院费用，金医保少儿0免赔会更有优势；如果是大额医疗，除重疾外，都是金医保2号效果更好。
这一轮对比呢，给我的感觉是各有侧重点。
如果宝宝抵抗力差，会因一些小病住院的话，特别是10岁以下的，那可以考虑选择金医保少儿0免赔版；
如果是对小病的报销没那么看重，更在乎预防大病的治疗费用。那么还是更建议金医保2号这种纯正的百万医疗险。报销大病的效果更为明显，而且加0免赔呢，也能起到一些补偿的效果，价格也很便宜。
最后呢，多轮对比后，说说随着百万医疗添加0免赔后，对产品的颠覆吧。
原本呢我们在挑选医疗险时，百万医疗险肯定是必选的。小额医疗呢，只是看需求添加。配置思路肯定是抓大放小。
但小额医疗险之所以受欢迎，是它报销门槛低啊，这样呢平时用到的可能性会大一些。
特别是10岁以下的宝宝，抵抗力差，偶尔呢就会遇到个季节流感，或是肺炎导致住院。
这个治疗费用虽说不贵吧，但也得花个小几千。
百万医疗的门槛呢，还达不到，医保又只能报销一半，这部分的钱就自己出了。那算下来的话，还不如买个小额医疗险，提前转移这部分的花销。用几百块去撬动这个几千的杠杆，逻辑也可以成立。
但现在呢直接出了这种0免赔的百万医疗，就让小额医疗险的定位显得非常尴尬了。
我们直接对比发现，直接买「0免赔，不限社保，100%报销」的百万医疗，就是会比小额医疗险报销效果好一些，而且还胜在一手稳定。
所以现在随着产品更新换代，选择逻辑就非常清晰了。
优先以0免赔的百万医疗为主。如果是孩子，直接配这种0免赔的百万医疗，性价比高，报销效果不错，而且续保更为稳定。
若是成人的话，想要搭配小额医疗，那还是以金医保2号这类的纯百万医疗为主。想要提供理赔门槛，也可以加个0免赔功能。价格非常划算，而且报销比例也可以接受。
当然了每个家庭实际需求不同，我只能给个大致的思路，并不能作为准则。
好了，这篇文章就到这里了，希望帮助到大家。
每次写保障类型的文章，我最大的感慨就是，产品真的是与时俱进的。
其实早在几年前，小额医疗险保障还不够完善，能报销自费药的都属奢侈。
但现在呢，很多百万医疗直接可以加0免赔责任，让保障更为充分。
百万医疗险，往下兼容小额医疗的市场，往上冲击中端医疗的角色，这个险种不愧为保险界的顶流啊。
