给孩子挑重疾险，要考虑的东西实在太多了。
“要保不保身故”、“保额要买到多少”、“可选责任要不要加”......
很多家长对比半天还是毫无头绪。
为了节省大家的时间，我对比了市面上高性价比的4款少儿重疾险
——小青龙5号、大黄蜂12号、青云卫5号、小淘气5号
直接上结论，家长们“对号入座”就行了。
四大“卷王”，保障责任谁更好？
话不多说，先上产品对比表格：
老实说，现在的少儿重疾险保障都大同小异，确实很难有什么质的飞跃创新。
虽然每年都在保持升级，但都是一些细微的调整，接下来，就一项一项的给大家剖析：
1、基础责任
主要区别：小青龙5号小自带重疾4次赔付，大黄蜂12号、小淘气5号、青云卫5号都需要单独附加。
附加之后，3款少儿重疾险都能赔4次，但小青龙5号第3次和第4次会多赔10%，这也是它的一个优势。
而轻中症的赔付次数，青云卫5号和小淘气5号是中症赔2次，轻症赔5次。
小青龙5号和大黄蜂12号，轻症和中症共享赔付6次，更灵活。
除此之外，重疾赔付之后，3款少儿重疾险都支持轻中症继续赔。
综合下来，这个维度的表现，小青龙5号>小淘气5号=青云卫5号=大黄蜂12号。
2、少儿特疾和罕见病
少儿重疾险和成人重疾险最大的区别，就是多了少儿特疾和罕见病的额外赔。
这些病种通常是未成年阶段高发，或者治疗费用高的。
这4款产品病种差异不大，都是20种特定疾病和20种罕见病。
小淘气和青云卫，少儿重疾和罕见病额外赔付1次；而小青龙和大黄蜂，最多可赔4次。
如果投保后第一年就确诊了，小青龙比大黄蜂能多赔一倍。
但大黄蜂的首次重疾如果是在投保第一年后确诊，又能比小青龙多赔 10%，买 50 万，就能比小青龙多赔 5 万。
所以在多次赔保障这块，小青龙和大黄蜂算是各有优势。
3、特色责任
如果只看前面的重点保障，4款少儿重疾险的差距其实并不大。
所以各家都在想方设法的弄些新东西出来。
①卷得最有新意的保障：小淘气5号的重疾关爱金和重疾保费补偿金。
有机会实现“不花钱”享受终身重疾保障。
不管是否发生重疾，都能拿回已交保费。
60岁前发生重疾，赔付重疾保险金，并可以拿回已交保费；
60岁前没有发生重疾，可选择减保拿回已保费，保障继续有效。
②最有特色的保障：小青龙5号小青的自闭症保障和少儿生长发育金。
小青龙5号的特有保障比较稀缺，其他少儿重疾险很少有覆盖自闭症和少儿成长发育疾病的。
自闭症保障分为2项：
疾病保险金：确诊少儿重度自闭症疾病，满足条件可赔付20%（选50万保额赔10万，该保障无需额外增加费用）
康复保险金：在指定机构进行康复治疗费用，保司按15%直接结算，保险期内累计以100%基本保额为限。
小青龙5号这项创新责任，最高可比其他重疾险多赔120%。
而小青龙5号新增的生长发育特定保障，30岁前确诊生长发育特疾可以额外赔20%保额，限1次。
包括3种特疾：高度轴性近视导致的孔源性视网膜脱离、严重肥胖症导致的特定减重代谢手术、严重继发性脊柱侧弯矫正手术。
精准地命中了青少年发育的3大问题：近视眼、肥胖和脊柱侧弯。
关注宝宝成长问题的，可以多多留意一下这些责任。
③两项最实用的保障：白血病和恶性肿瘤拓展。
小青龙和青云卫都有白血病骨髓移植保险金，保障差不多，只在赔付比例上有区别。
大黄蜂12号其实也包含了白血病骨髓移植，在这基础上，还拓展到了干细胞移植和器官移植。
所以，大黄蜂12号的白血病保障更强一些。
另外，小青龙和大黄蜂还有癌症扩展金，保障内容也是一样的。买50万，最高都能额外赔 25 万。
整体看下来，小青龙5号优势很大，各方面表现都亮眼。
但提醒大家，没有100分完美的产品，小青龙5号也有不足之处：
小青龙5号（保终身）版本目前已经下架了30年/35年长缴别，而且身故保障设置为了必选责任。
选择没有以前那么灵活了。但保障依旧抗打。
谁更便宜？可选责任谁更好？
我们以0岁宝宝，保终身为例，测算下这4款的保费：
单从保费上来看，大黄蜂12号的优势更明显。如果只想买单次重疾，优先选大黄蜂12号。
如果想买多次重疾，或者想附加身故责任，可以考虑小青龙5号，保障责任好，性价比高。
如果想要18岁前、60岁后保额翻倍，或者有机会拿回保费的，可以选择小淘气5号。
如果看重大保司背景，可以选择青云卫5号和小淘气5号。
这个是从基础责任来说，但许多家长在买少儿重疾险时，还会考虑附加上可选责任。
所以接下来，我们再来看看3个重点的可选保障。
①疾病关爱金
疾病关爱金可以理解为“给特定年龄段加保额”。
只有大黄蜂12号和小青龙5号有30年保障期的疾病关爱金，都只保前10年，赔付比例有所不同。
大黄蜂12号重中轻分别赔80%/30%/10%，小青龙5号重中轻分别赔100%/30%/10%。
个人觉得30年就没必要附加这个责任了，时间太短意义不大。
重点看70年和保终身版本，可以支持60岁前额外赔：
青云卫5号的赔付比例最给力，重中轻分别赔100%/30%/20%。
从价格上来看，还是大黄蜂12号最有优势，但轻症比青云卫5号少赔10%。
②癌症多次赔
大黄蜂12号和小青龙5号的间隔期规则一样：
首次重疾为癌→365天后
首次重疾非癌→180天后
并且都没有限制赔付次数，但小青龙5号第2次和3次赔的更多。
青云卫5号间隔期更长，如果首次重疾为癌→需要间隔3年，一共可以赔5次，除第一次为120%，其他都为100%。
不过，青云卫5号有个优势，就是重疾多次和癌症多次可以累计赔。
而小淘气5号的癌症扩展金只能额外赔付1次，不过赔付比例高，为130%保额。
如果从赔付概率来说，毫无疑问，大黄蜂12号和小青龙5号会更好。
③重疾多次保障
重疾多次赔付就是理赔第一次重疾后，还有机会理赔第2次重疾甚至更多。
重点是第二次保障的保额，几款产品均为 120%，不分高下。
不过小青龙5号是自带的重疾多次赔，不需要额外附加，所以性价比高。
所以，如果本身就想要附加身故保障的，优先选择小青龙5号。
另外，青云卫和小青龙各有一项住院津贴保障。
青云卫不限制病种但只限ICU住院；小青龙不限医院，但疾病种类有限制。
写在最后
前面给大家对比了4款产品的责任和价格，具体怎么选，还要看个人需求和预算。
预算有限，基础保障，直接选大黄蜂12号焕新版
看中身故保障，想要综合保障性价比高，选小青龙5号
看中大保司背景的，选青云卫5号和小淘气5号
想加强18岁前、60岁后的重疾保障，选小淘气5号，现金价值高，还能返保费。
总的来说，4款产品能占少儿重疾市场“大半边天”，肯定是各有千秋。
基础责任都很全面，所以选哪款都不出错，剩下的保障都属于“锦上添花”。
