最近流感高发期，上周末，带孩子去医院输液。
在等医生叫号时，听到几个妈妈在吐槽：
——“花了大几千给孩子买的保险，前段时间肺炎住院，一分没赔。”
——“我家也是，我家小宝老是感冒发烧，一年到头也不少跑医院，但是保险都不给报。”
——“你俩买的什么保险啊？这么贵还不能报，还不如少儿医保”
我坐旁边，很想跟着插句嘴：“对啊，你们买的什么保险，是不是被坑了？”
突然想到，是不是很多宝妈都会碰到这个问题呢？
索性，这方面我还是能给大家一点帮助的。
趁着这个机会，拿出我多年来总结的“宝宝保险四部曲”，希望对大家有用～
宝宝4大关键时间点
①出生28天内
这个时间段，记得给宝宝办一张少儿医保卡，这样从出生开始的医疗费用都可以报销了。
办理流程也不难，线上线下都可以，以深圳为例：
②出生28-42天
这个时间段，也就是产褥期复查之前的十几天，可以说是给宝宝买商业保险的黄金时间了。
因为复查的时候，不仅要检查宝宝的身高体重，还会做心肺听诊、血常规这些项目。
很多宝宝都是在这里查出的卵圆孔未闭、二尖瓣脱垂等问题。
一旦查出这些问题，再想买保险就会非常麻烦，很有可能出现延期或拒保的情况。
所以，如果你有计划给宝宝买保险，趁早买是有好处的。
③出生42-180天
保险还有一个“等待期”，交了钱，还要度过等待期，保单才算真正生效；
一般的医疗险等待期是90天，重疾险等待期是180天，在这个期间生病住院了不赔。
所以啊，如果这期间宝宝生病了，就诊的时候最好和医生说明“宝宝有保险”的情况。
在病历上客观描述病情即可，尽量避免使用“先天性”、“旧病复发”、“长期”等词汇，容易被保司认定为“既往症”，影响保险后续理赔。
④出生180天后
大概在宝宝六七个月的时候，保障差不多就能全部生效了。
宝妈们别忘记及时续保，可以提前把保费打进缴费银行卡，以免保障中断。
还有一点，在宝宝成长的过程中，妈妈们也要经常给“孩子的保单”查漏补缺。
比如：重疾保额还够不够用？孩子上学了，学平险要不要买？等等。
宝宝保险怎么买更实用？
网上产品这么多，哪些才是宝宝真正需要的呢？
——也是按四部曲来，一般配置好【少儿医保+医疗险+重疾险+意外险】就够了。
①少儿医保
少儿医保作为一项国家福利，可以报销门诊、住院、手术等各项费用，保障很全面，一年才几百块钱。
宝宝有了医保之后，再买医疗险这类商业保险，保费会更便宜，并且报销比例也会更高。
以某款百万医疗险为例，无社保版本的保费比有社保的贵了一倍多。
②医疗险
医疗险推荐两种：门诊险和百万医疗险。
门诊险，免赔额低，保额也不高，就是用来应对孩子平时生个小病，例如感冒发烧门诊看病的费用。
百万医疗险，免赔额一万，但保额高达百万，能是给孩子一个大保障，用来应对不幸患大病高额的医疗费用。
2种医疗险作用不同。像开头那位妈妈，如果想报孩子感冒发烧的门诊费，就要买门诊险。
③重疾险
医疗险，只能解决孩子生病住院的医疗费用。
但孩子万一患大病，家长还要承担康复费用。如果去北上广等一线城市找名医、专家问诊，食宿费、交通费用也是不小的支出，甚至还需要其中一方辞职陪护。
所以，有了住院医疗险，还需要一份重疾险，达到合同约定的赔付条件，一次性赔一大笔钱。
重疾险和医疗险是一对黄金搭档，一个直接给钱，一个事后报销，搭配在一起使用，效果更好。
④意外险
意外险能覆盖孩子平时不小心磕了碰了的医疗费用。
如果不幸遇到大的意外伤害，导致伤残甚至身故，也会直接赔一笔钱。
它的价格也很低，一年几十块就能搞定。
意外险的身故伤残保障大差不差，重要看意外医疗的免赔额，以及是不是不限社保范围。
孩子保险怎么搭配更省心？
为了让妈妈们省点心，大白根据咱们的“四部曲”思路，提供一个保险方案作为参考。
主要解决健康保障，适合预算比较少的家长。
长相安2号百万医疗险，是最近的大热门产品了。
不仅基础保障很全面，住院医疗、质子重离子、院外特药等该有的保障都有。升级后，它还新增了多项保障，值得重点夸夸：
新增9种特疾康复医疗，门诊住院都能赔；
新增可选特需医疗，私立医院不排队；
新增院外重疾药品费用，不限药品清单；
另外，它还保证续保20年，保证续保期间最高报销800万。
如果没有出险，免赔额会逐年降低，最低降至5000元。一家人投保也有优势，2人95折，3人9折，4人及以上85折。
它还是平安大保司出品，保障、价格、服务、品牌都有大优势。
给孩子买，建议把恶性肿瘤院外特药（基因检测）+少儿门急诊医疗+重疾监护住院津贴+特需医疗都加上。
这些对于小孩子来说，都是非常实用的保障。
小青龙系列，自打出道以来，就是少儿重疾各大榜单绕不过去的“爆款”。
它自带重疾多次赔付，最高4次，最高可赔160%保额。
不仅有癌症无限次赔、住院津贴等保障，对于少儿高发疾病方面的保障，可以说是做到了超高水准。
白血病骨髓移植额外赔50%保额；确诊自闭症赔付20%保额；30岁前确诊生长发育特疾，额外赔20%保额。
但要提醒一下，小青龙5号A款（保终身）少儿重疾险，将于2024年10月31日22:00，下架30年/35年的缴费期，后续终身版最长缴费期限为20年。
想要给孩子选择长期保障，投保小青龙5号终身版的宝妈们，一定要抓紧时间投保。
给孩子买意外险，最需要考虑的，就是意外医疗保障是否全面，报销条件怎么样。
所以，我给宝宝推荐的是小神童5号意外险，意外就医0免赔，不限社保，100%报销，最高能报4万。
而且自带意外住院津贴，一天50元，0免赔天数，单次最高90天，一年累计最高180天。
对于很多其它的意外险需要加钱附加才能有的特定情形医疗，如烧烫伤、吞食异物、面部伤害美容等，小神童5号都是自带的，不用另外加钱。
保费也很便宜，一年只要66元。
如果是比较注重就医体验的家长，可以再附加高端医疗责任，只需要再加40元。
如果孩子抵抗力差，三天两头要去医院的，可以再补一份小额门诊险。
推荐暖宝保3号，门诊看病、生病住院，就算只花了几百块，符合条件的也能报销。
门急诊：最高3万，疾病门诊免赔100元/意外0免赔。医保报销后，社保内医疗费用报销比例100%，社保外报销比例40%，单日限500元/天。
住院医疗：最高保额5万，0免赔，经社保结算按100%赔付，未经社保结算按60%赔付，社保外药品费按40%赔付。
除此之外，它还能保21种少儿特定疾病，最高10万。
关键价格也很低，一年只要658元，去一趟医院就能“拿”回保费了。
但买保险不是买菜，大家情况不同，不能所有人都直接复制粘贴。
真心建议大家找专业顾问一对一给宝宝规划，这样才能最贴合需求。
