达尔文10号重疾险10月29日就要下架了。
之前传言纷纷,现在终于尘埃落定。
很多小伙伴都在犹豫,要不要赶在下架前入手呢?
达尔文10号作为一款备受关注的重疾险,亮点多多。
比如意外重疾额外赔、癌症多次赔、妊娠期重疾额外赔、疾病关爱金、心脑特疾多次赔等。
这些创新设计不仅提高了保障的全面性,还大大降低了理赔门槛。
此外,它还延续了达尔文9号的多项优势,如重疾赔付后轻中症可以不分组继续赔、重大疾病保费补偿金、住院津贴保险金等,进一步提升了保障的灵活性和实用性。
这款产品到底值不值得入手?
它的优势和不足在哪里?
不同人群应该如何选择?
购买时又有哪些注意事项?
现在,咱们来好好说道说道这些问题,帮助大家做出明智的选择。
达尔文10号升级
1、重疾保险金:意外重疾额外赔30%基本保额
达尔文10号重疾险在重疾保险金方面做了创新设计,这一责任在行业内较为罕见,但非常实用。
因意外原因导致的首次重疾,可以额外赔付30%的基本保额。
意外事故的发生概率很高,尤其是在滑雪、跳伞、潜水等高风险运动中,大部分意外险会免责,而达尔文10号依然提供保障。
举个栗子,如果购买了50万保额,在滑雪时不幸摔伤导致瘫痪,达尔文10号可以一次性赔付65万(50万+15万)。因意外导致的重疾发生概率并不低,达尔文10号的这一设计确实非常贴心。
2、癌症多次赔:降低理赔门槛,最高赔付120%保额
达尔文10号的癌症多次赔责任,可以最多给三次额外的赔付,每次的金额和条件各不相同。
如果首次确诊的重疾不是癌症,那么180天后被查出癌症,会再赔付40%的基本保额;
如果首次确诊的重疾就是癌症,那么间隔期要求是365天,赔付的金额同样是40%。
如果已经拿到40%的癌症津贴,再过365天,癌症仍未治愈,保险公司会再赔付50%的保额;
再往后,如果已经拿到50%的津贴,又间隔365天,癌症依然存在,会再赔付30%的保额。
与达尔文9号相比,间隔期从三年调整为一年,大大降低了理赔门槛。
此外,达尔文10号重疾险的癌症多次赔和重疾多次赔可以叠加赔付。
假设张三投保了50万的达尔文10号,保单生效后,发生车祸造成了严重脑损伤,符合理赔条件,获赔50万。
几年后,张三体检发现肝癌,符合多次重大疾病保险金的赔付要求,可赔付50*120%=60万,同时也满足恶性肿瘤-重度治疗津贴的理赔条件,可赔付50*40%=20万。
由于没有二赔一的理赔限制,张三一共可获赔60+20=80万。这一改进非常有诚意。
3、 妊娠期重疾额外赔:50%基本保额的额外保障
妊娠期重疾额外赔是一个可选责任,如果在妊娠期间发生首次重疾,可以额外赔付50%的基本保额。
没有怀孕次数的限制,不论投保后是生一胎、二胎还是三胎,只要发生首次重疾需满足20周岁首个保单周年日后至50周岁首个保单周年日前,妊娠满14周以上即可。
2015年《Cancer》杂志发表的研究显示,孕期女性常见的10种癌症包括恶性黑色素瘤、乳腺癌、子宫颈癌、卵巢癌、结直肠癌、内分泌腺肿瘤、神经系统肿瘤、甲状腺癌、霍奇金淋巴瘤以及白血病。其中,最常见的3大孕期癌症为恶性黑色素瘤、乳腺癌和宫颈癌。中国核心期刊《全科医学临床与教育》2017年刊载的研究发现,约万分之三的妊娠哺乳期妇女发生乳腺癌,且多发于40岁以下女性。
妊娠期是一个伟大而脆弱的人生阶段,很多健康险对此是免责的,而达尔文10号重疾险的这一设计为女性提供了额外的保障。
4、 疾病关爱金:60岁前额外赔付80%重疾保额
疾病关爱金在达尔文9号的基础上有所调整,中症从30%提高至40%,轻症从20%降至10%。
60岁前,首次重疾额外赔付80%,首次中症额外赔付40%,首次轻症额外赔付10%。
60岁是一个敏感的年龄,大部分人60岁才退休。
退休后,生病住院不影响退休金,但退休前,重疾治疗至少需要一年半载,公司可能不会足额发放工资。
按照劳动法的规定,病假期间,只需发放当地最低工资的80%。
以北京为例,每月不到2000块,这显然不足以维持日常生活开支。
因此,60岁前罹患重疾,需要更多的资金来维持原有的生活。
5、心脑特疾多次赔:10种心脑特疾的二次赔付机会
心脑特疾多次赔也是一个可选责任,涵盖10种疾病:较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥、心脏粘液瘤切除、心脏瓣膜手术、主动脉手术、严重感染性心内膜炎、严重脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、严重大动脉炎、严重Ⅲ度房室传导阻滞。
即使不选择这项可选责任,如果得了这10种大病,保险公司依然会赔付,因为这些疾病本来就包含在基本的重疾保障里。
这个选项实际上是提供了第二次赔付的机会。
具体来说,如果第一次得的大病不是这10种之一,那么在180天后,得了这10种病之一,保险公司会再赔付120%的保额;
如果第一次得的就是这10种病之一,那么在365天后,如果再次确诊心脑特疾,保险公司同样会再赔付120%。
达尔文10号重疾险比达尔文9号进步的地方在于,不要求第一次和第二次得的心脑特疾必须是同一种。
以上是达尔文10号的主要升级点,现在,咱们再一起来好好了解下这款产品的延续优势。
延续优势
1、重疾赔付后,轻中症可以不分组继续赔:保障更全面
达尔文10号重疾险延续了达尔文9号的优势,即在重疾赔付后,轻中症保障依然可以不分组继续赔付。
目前,市场上只有少数重疾险产品提供这一保障。大多数有此保障的重疾险,通常会将重疾与相关联的轻中症分为一组,一旦确诊重疾并获得赔付,同组的轻中症就不能再获得赔付。
然而,达尔文10号在重疾赔付后,只需间隔90天,全部轻中症保障就可以继续有效。
这意味着,即使已经因为重疾获得赔付,如果未来又不幸确诊中症或轻症,不管有无关联,达尔文10号依然会继续提供保障。
2、重大疾病保费补偿金:获赔保额又拿回保费
“重大疾病保费补偿保险金”是达尔文10号重疾险的一大亮点。
这项保障的主要内容是:在缴费期间内,如果被保险人发生重疾,可以赔付已交保费,且后续的中症、轻症保障依然有效。
具体来说,如果被保险人在缴费期内不幸发生重疾,可以享受以下权益:
1. 豁免剩余保费;
2. 获赔基本保额;
3. 返回此前缴纳的全部保费;
4. 此后轻/中症疾病保障继续有效,且至终身。
这意味着,这份保单相当于没有花费一分钱,既获赔了保额,又拿回了已缴纳的保费,保单还继续终身有效。
3、 附加住院津贴保险金:降低赔付门槛
许多朋友担心,如果买了重疾险,但最终没有患这些病,也没有附加身故责任,那么是不是一点都赔不了?
但购买达尔文10号重疾险,附加住院津贴保险金后,就不用担心这个问题。60岁后只要患病住院,每天都有0.1%的保额赔付。
例如,购买50万保额,每天能赔500元,一年最多可补贴90天,整个保障期内,最多赔50万。
这意味着,即使不患重疾,也有机会获得赔付,赔付的门槛会降低。
毕竟,年纪大了以后,生病住院的概率还是非常大的。
需要注意的是,住院津贴赔付的金额会从重疾的保额中扣除。
例如,购买50万保额,住院津贴拿了2万,如果后续患重疾,就只赔48万。附加成本也不高,30岁购买,50万保额,保终身,35年交,男性年交5800元,女性年交5405元。
4、重疾多次赔:65岁前多次赔付
加上这项责任后,在被保险人65岁前,这份保险可以相当于一个多次赔付的重疾险。
如果距首次重疾确诊365天后,发生不同种的重疾,可再赔付120%的基本保额,最多赔付两次,第2、3次重疾无年龄限制。
大部分重疾险的重疾多次赔,都要求首次重疾要在60岁之前,但达尔文10号放宽至65周岁,获赔的概率更高。
5、身故全残:保障全面
达尔文10号重疾险在身故或全残方面的保障也非常全面。
18周岁前身故或全残,赔付现价或保费较大值;
18周岁后身故或全残,赔付保费、现价、保额较大值。这一设计确保了在不同年龄段,被保险人都能获得相应的保障。
以上是达尔文10号的主要延续优势,现在,咱们再一起来看看这款产品的健康告知和核保规则。
健告核保更宽松
1、健康告知:核保尺度放宽,客户体验更佳
达尔文10号重疾险在健康告知方面做出了显著的改进,无论是与之前的达尔文9号相比,还是与市场上的其他产品相比,都显得更加宽松,大大提升了客户的投保体验。
首先,健康告知删除了既往限额承保史的问询。这一变动看似不大,但实际上大大简化了投保流程,使得更多的客户能够顺利投保。
这一改进使得达尔文10号在健康告知方面达到了市场领先水平。
其次,常见疾病的智能核保进一步放宽。具体来说,甲状腺结节、肺部结节、肾结晶/肾结石、卵巢囊肿、HPV阳性、慢性宫颈炎CIN/TCT异常、尿隐血异常等常见疾病,其核保条件都得到了放宽。
例如,甲状腺结节近半年分级为0级或3级可直接除外承保;近半年分级为1级或2级,不再问询结节大小、有无血流信号、边界是否光滑清晰等,符合其他要求即可直接标体承保。
2、核保规则:常见疾病核保条件放宽
在智能核保方面,达尔文10号也做出了显著的改进,进一步放宽了常见疾病的核保条件。
具体来说,甲状腺结节、肺部结节、肾结晶/肾结石、卵巢囊肿、HPV阳性、慢性宫颈炎CIN/TCT异常、尿隐血异常等疾病,其核保条件都得到了放宽。
例如,甲状腺结节近半年分级为0级或3级可直接除外承保,不再问询结节大小、有无血流信号、边界是否光滑清晰等。再比如,未手术的卵巢囊肿,满足一定条件后有机会标体承保。
这些改进不仅简化了核保流程,还使得更多的客户能够顺利获得保障,提升了客户的投保体验。
整体来看,达尔文10号在健康告知和核保规则方面做出了显著的改进,大大提升了客户的投保体验,使得更多的客户能够享受到全面的保障。
写在最后
达尔文10号重疾险在重疾保障、癌症多次赔、妊娠期重疾额外赔等方面做了多项创新,是一款非常值得考虑的重疾险产品。
无论是对女性还是高风险运动爱好者,这款产品都能提供全面的保障。希望本文的解读能帮助大家更好地了解达尔文10号。
达尔文10号将于10月29日下架,建议大家尽快投保。
如果对达尔文10号有疑问,或者想定制保险方案,可以联系1V1专属顾问进行沟通。