大家好，我系浪浪。
还记得我之前讲过的医保改革趋势吗？
不记得的，我们先回顾一下医保改革的两大趋势。
第一个是 “医保DRG/DIP改革”，医保按病种来给医院付费结算，一个疾病对应一个预算，目的是为了节省医保的开支。
于是我们看到了，三甲医院开不出进口药、特效药，催促着病人赶紧出院的情况。
典型的案例，是杭州一位6岁儿童感染了支原体肺炎，父亲要求医院开阿奇霉素的原研药“希舒美”，但医院只能开出国产仿制药，导致治疗周期延长了2天。
这就是我之前说的，医保DRG改革肯定会保治愈率，但不保治愈质量，医院给不出最优方案，只能给低成本方案。
就比如说杭州这个案例，原本孩子1天就能转好的病，可能要让孩子多哭几天了。
另外我之前还写过，部分抗癌药在进了医保之后，反而从医院消失了的问题，其实逻辑是一样，都是医保控费。
药物是进了医保，但医院没有预算了，又不能让你自费（会投诉），只能让你去外面的药房那买。
第二个是全面推广 “三明医改”，其实就是把从医药到医疗环节的一系列利润给打掉，目的也是为了医保控费。
比如由卫生机构统一集采医药器械，然后医院按指标来进药，但这也导致了，集采的基本都是最便宜的药物，昂贵的进口药特效药等等，基本进不了医院。
比如对医院实施打包制和年薪制，让医院盈亏自负，这个盈亏自负的意思是，医保能给的钱就这些，你们要是超了，就要填上自己的工资。
同时对医生实施固定薪资制度，医生干多干少薪资都一样了，可以理解为是医院版的降本增效。
这样对于医院来说，就会努力克制医疗支出，把单个疾病的治疗预算降到最低。
那么最终对于看病的人群来说，影响是什么？
答案显而易见，凡是基本以上的医疗资源，什么进口药、特效药，先进的、昂贵的疗法，你都是享受不到的。
就算买了普通的百万医疗险也一样，只要是以医保身份就医，自费药也会计入DIG计算，导致医院开不出来。
那有没有解决办法呢？
有，第一是买能报销【特需部/国际住院部】的中端医疗险。
特需部创立之初，是为了给高级干部提供医疗资源，聚集了医院最优质的医疗资源。
包括普通部开不出的进口药、特效药，更精英的医生，最多住2人的宽敞病房，这里都有。
什么都好，但缺点就是，特需部不能用医保报销，必须完全自费。
不过只要买一个中端医疗险，这个问题就解决了。
第二是到院外药房购药，自己出钱。
比如抗癌特效药【帕博利珠单抗注射液】，主要针对黑色素瘤、淋巴瘤、宫颈癌、非小细胞肺癌等，医院开不出来，到药店买一瓶就要3.5万。
我推荐的百万医疗险，都会包含特定清单内的【外购抗癌药】报销，这点有百万医疗就基本不用担心。
但除了抗癌药之外，还会有其他需要外购药的情况，比如一些治疗重型地中海贫血、肾脏功能等等的特效药，也需要在药房自己买。
换句话说，癌症以外的疾病如果需要外购药，那普通的甚至很多中端的医疗险也解决不了。
通常只有年均保费过万的高端医疗险，才会包含完整的【外购药】报销责任。
但今天不一样了，我看到了一款居然可以保完整【外购药】报销的中端医疗险。
直接上图：
这款产品由众安承保，众安的股东是蚂蚁金服、腾讯和平安，属于典型的富二代，第一款百万医疗险就是它们家做出来的。
然后不得不说，这款产品虽然叫中高端医疗，但价格真的非常亲民。
30岁买无医保版（走特需不能用医保）、0免赔，无论男女只需要1879元/年。
然后更刺激的是，跟家人一起买还可以打折，2人打95折，3人打9折，5人及以上可以打8折，主打的就是一个医疗险价格侠。
同时它还真的提供了，超出了我对这个价位预期的保障责任。
第一个、它支持【外购药及外购器械】报销，不限于外购抗癌特效药。
从保险合同的定义来看，基本上只要满足 “医生处方+适应症+治疗必需” ，那么就在外购的报销范围内。
这点有多难得我前面也说了，普通的医疗险、中端医疗险都是没有的，过去通常只有保费过万的高端医疗险会包含。
为啥只有高端医疗险会包含呢？这里面的利益关系，大家可以细想。
第二个、它还支持大部分公立医院和部分民营医院的【医疗直付】。
直付是啥意思呢，就是由保险公司直接跟医院结算，不用你走报销流程，属于是非常奢华的体验。
走过医疗险理赔的人都知道，走报销流程真的很繁琐，尤其是对我这种p人来说，简直是要了老命。
所以看到这款产品，我真的非常激动，不管是完整的【外购药】报销，还是【医疗直付】，这在过去都是只有高端医疗才有的。
其他的，还有一些保障细节，比如它把基因检测费用写进了合同、质子重离子医院拓展到了全国5家等等。
这都是很多医疗险没有做到的，我就不多说了。
总之就冲着【特需部/国际住院部报销】+【外购药】+【医疗直付】+【这个价位】，直接闭眼冲就行了。
越懂行，越明白在这个价位能做到以上几点的含金量，真的非常卷了。
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