上有老下有小是当下很多中年人的现状。家庭开支、孩子教育经费、老人赡养费用每项支出都不少，容不得一点闪失。有必要给家庭配置必要的保障
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根据保障对象对家庭的影响，优先确保家庭经济支柱的意外、重疾、寿险已得到充分保障，再考虑小孩的保障。不能因为给孩子买保险，挤占了家长的保费预算
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对于小孩，建议重点关注健康风险，可用重疾险转移大病的经济损失；其他疾病风险通过商业医疗险转移；孩子好动难免小磕小碰，意外险也必不可少。
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一个完整的家庭保障方案，要配齐重疾险、医疗险、意外险和定期寿险。基础保障之外，还有经济余力，再考虑教育金、养老金等理财保险。
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今天分享下我给家人配置的保险方案，每年保费控制在10000，占年收入的7%，能获得较全面的保障。我的家庭年收入是16万。
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成人重疾险
丈夫：达尔文3号，保额40万
妻子：达尔文3号，保额30万
达尔文3号60岁前患重疾，赔180%保额，60岁前的实际保额分别是72万、54万，足够覆盖高收入期大病的治疗费用及收入损失。
男性心血管疾病高发，而达尔文3号，中症里“中度脑中风”可以赔2次，高发轻症“原位癌、不典型心梗、微创冠状动脉介入、微创冠状动脉搭桥”也能赔2次，很适合丈夫买。
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儿童重疾险
小孩的保费不能超过大人，故优先确保孩子在成年前的大病保障。待孩子长大成人，或者家长收入上涨后，再加保也不迟。
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定期寿险
定期寿险选择定海柱2号。至退休前，丈夫、妻子各有50万的保障，这样任何一方出事，都不会对家庭造成太大冲击。若身体有点小问题，产品可替换为瑞泰瑞和2020，健康告知宽松，支持智能核保。
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百万医疗险
不区分疾病，不管国产药、进口药，1万元以上都可以报销。不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。
选择尊享e生2020版，保额高达600万，有就医绿通、住院押金垫付、肿瘤特药、质子重离子等服务，保障非常的全面。大人、小孩都可以配置。如有需要，还可家庭共同投保，共享1万免赔额，降低理赔门槛。
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意外险
大人承担赚钱养家的责任，选购意外险时身故保额不能太低；孩子则重点关注意外医疗的保障是否优秀，0免赔，100%报销，含自费药的平安小顽童意外险很合适。
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