【摘要】近日，据相关资料显示各险企的退保现象尤其严重，尤其是北京人身险行业退保形势较为严峻，退保金额增幅较大，部分公司退保率持续高位，严重的退保现象给各家保险公司带来极大的损害，现金流遭遇空前的挑战
退保空前受压
“其实分红险正常满期给付的额度，对于保险公司来说并没有太大的压力，这些部分的款项早在发售产品时，都有过详细的精算和精确的现金流安排，而压力关键是来自于目前非正常退保的上升和新单的下降。”郝演苏提出。
据上市公司去年年报数据显示，去年中国太保退保金额95.88亿元，同比增加113.6%；新华保险退保金融150.47亿元，同比增加95.16%；中国人寿退保金额365.27亿元，同比增加42.1%；中国平安退保金融44.07亿元，同比增加15.5%。
而今年保险行业处在业务增速减慢、投资收益下跌、经营效益下降的局面，使得分红险产品的分红水平一路下滑，诱发了更加严重的非正常退保问题。据上市保险公司今年的一季报显示，太平洋保险今年一季度退保金额为32.02亿元，同比增长95.9%；新华人寿退保金额为47.41亿元，同比增加56.4%；中国人寿退保金额为99.16亿元，同比增长21.8%；中国平安退保金额为12.6亿元，同比增长19.8%。银保渠道销售的3、5年期趸交型分红险短期产品，是退保集中的重灾区，约占80%。
另据一研究样本中22家中资寿险公司和23家外资寿险公司去年的经营数据显示，这45家寿险公司去年的退保金额同比增长71%，然而，这45家寿险公司去年的保费仅同比增长了6.8%，直接导致很多保险公司利润下降甚至亏损。
“退保的原因主要有三个：销售误导是最主要的原因，当消费者发现产品的真相之后要求退保；投资收益率持续下滑，使得分红水平较低，消费者不满意，也可能会要求退保；还有就是会出现一些消费者无力再继续支付保费，因而要求退保。”谈到退保原因，对外经济贸易大学保险学院院长王稳向记者分析道。
“此外，今年的经济形势会使得很多消费者流动性紧张而回收资金，使得退保率上升。”郝演苏称，但退保与否主要还要看销售分红险时营销员对产品的解说，如果其对分红险的宣传是重在保障功能而不是投资效益的，退保情况则会好得多。
关注保障型险种
为有效应对分红险的非正常退保和第二轮兑付高峰，自年初保监会主席项俊波就在2012年全国保险监管工作会议上表示，要突出风险防范重点，维护保险市场安全稳健运行，着重防范退保风险、资本金不足和偿付能力不达标的风险。各地保监局也积极督促保险公司加强销售管理，提升客户服务水平，全面推动风险防范化解工作，并且要求保险公司加强风险监测，确保保障资金到位，提升风险处置能力。
“保险公司应该创新保险产品研发工作，积极开发符合消费者真正需求的分红险产品。”王稳认为，保险公司应更多地关注长期期缴、保障型的分红险产品，而不是重在追求其投资收益，同时积极拓宽投资渠道，加强风险管理，推高分红险的收益率和分红水平；此外，保险公司还应该加强产品的周期性管理，有效应对宏观经济的波动。
值得注意的是，业内专家提示保险公司还需要做好充分的财务准备。“一方面，保险公司应当积极开发新单，补充现金流，应当收缩长期固定投资，更多地投资于银行存款等短期理财产品，以保持充裕的现金流。”郝演苏建议称，另一方面，保险公司还应该开发创新产品，在分红险满期给付之际对旧产品进行替代置换，以留住到期的资金。
慧择提示：针对上半年极为严重的退保现象，保监会指出这其中的原因是多方面的，其中银保的出现时引发退保高潮的重要原因。保险专家分析，各家保险公司不该把退保的责任归于外界因素，应该积极从自身寻找原因，争取在下半年扭转这一局势
退保空前受压
“其实分红险正常满期给付的额度，对于保险公司来说并没有太大的压力，这些部分的款项早在发售产品时，都有过详细的精算和精确的现金流安排，而压力关键是来自于目前非正常退保的上升和新单的下降。”郝演苏提出。
据上市公司去年年报数据显示，去年中国太保退保金额95.88亿元，同比增加113.6%；新华保险退保金融150.47亿元，同比增加95.16%；中国人寿退保金额365.27亿元，同比增加42.1%；中国平安退保金融44.07亿元，同比增加15.5%。
而今年保险行业处在业务增速减慢、投资收益下跌、经营效益下降的局面，使得分红险产品的分红水平一路下滑，诱发了更加严重的非正常退保问题。据上市保险公司今年的一季报显示，太平洋保险今年一季度退保金额为32.02亿元，同比增长95.9%；新华人寿退保金额为47.41亿元，同比增加56.4%；中国人寿退保金额为99.16亿元，同比增长21.8%；中国平安退保金额为12.6亿元，同比增长19.8%。银保渠道销售的3、5年期趸交型分红险短期产品，是退保集中的重灾区，约占80%。
另据一研究样本中22家中资寿险公司和23家外资寿险公司去年的经营数据显示，这45家寿险公司去年的退保金额同比增长71%，然而，这45家寿险公司去年的保费仅同比增长了6.8%，直接导致很多保险公司利润下降甚至亏损。
“退保的原因主要有三个：销售误导是最主要的原因，当消费者发现产品的真相之后要求退保；投资收益率持续下滑，使得分红水平较低，消费者不满意，也可能会要求退保；还有就是会出现一些消费者无力再继续支付保费，因而要求退保。”谈到退保原因，对外经济贸易大学保险学院院长王稳向记者分析道。
“此外，今年的经济形势会使得很多消费者流动性紧张而回收资金，使得退保率上升。”郝演苏称，但退保与否主要还要看销售分红险时营销员对产品的解说，如果其对分红险的宣传是重在保障功能而不是投资效益的，退保情况则会好得多。
关注保障型险种
为有效应对分红险的非正常退保和第二轮兑付高峰，自年初保监会主席项俊波就在2012年全国保险监管工作会议上表示，要突出风险防范重点，维护保险市场安全稳健运行，着重防范退保风险、资本金不足和偿付能力不达标的风险。各地保监局也积极督促保险公司加强销售管理，提升客户服务水平，全面推动风险防范化解工作，并且要求保险公司加强风险监测，确保保障资金到位，提升风险处置能力。
“保险公司应该创新保险产品研发工作，积极开发符合消费者真正需求的分红险产品。”王稳认为，保险公司应更多地关注长期期缴、保障型的分红险产品，而不是重在追求其投资收益，同时积极拓宽投资渠道，加强风险管理，推高分红险的收益率和分红水平；此外，保险公司还应该加强产品的周期性管理，有效应对宏观经济的波动。
值得注意的是，业内专家提示保险公司还需要做好充分的财务准备。“一方面，保险公司应当积极开发新单，补充现金流，应当收缩长期固定投资，更多地投资于银行存款等短期理财产品，以保持充裕的现金流。”郝演苏建议称，另一方面，保险公司还应该开发创新产品，在分红险满期给付之际对旧产品进行替代置换，以留住到期的资金。
慧择提示：针对上半年极为严重的退保现象，保监会指出这其中的原因是多方面的，其中银保的出现时引发退保高潮的重要原因。保险专家分析，各家保险公司不该把退保的责任归于外界因素，应该积极从自身寻找原因，争取在下半年扭转这一局势
