最近有宝妈发4岁宝宝保单给大白分析，那保单看得真是让大白心痛啊！每年1万多的保费选的是返还型险，还捆绑了寿险。
重疾险只有10万保额，意外险保额却足足有50万。不仅保费不合理，保额设计得也不合理。
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买宝宝保险一定要注意这三个坑！
1不要选捆绑型保险！线下选保险时，代理人往往会和你说只能选捆绑型保险。
这是销售套路，为了让你出更多保费。
事实上，线上很多保险是单独销售，你可以自己对比多家产品后自由组合。
2不要碰“返还型”、“分红型”保险。保险是选来保障而不是为了无事返钱的。
这类保险往往保费高，保额还低，出事了保险金根本不够用。
说是返钱其实就是先拿你的钱去投资，未来再还给你，但是收益率远不如自己投资高。
3不要給宝宝选寿险。
寿险是为了家庭经济支柱设计的，在成年人身故后能有一笔保险金偿还家庭房贷车贷。孩子没有承担家庭责任显然不需要这个保险。
银保监会对孩子的身故保额有规定。未满10岁的孩子，保额不得超过20万；未满18岁的孩子，保额不得超过50万。保额选多了也是浪费钱！
宝宝保险方案如何设计
孩子首先安排少儿医保，之后配备重疾险+百万医疗险+意外险，成长时期的风险就覆盖了
少儿医保
孩子出生3个月内参保，孩子出生起产生的医疗费用，都可在少儿医保范围内报销。
重疾险
1重疾的平均治疗费用在30万左右，保额建议30万起步，一线城市可以加码到50万。
2记得勾选投保人豁免。投保人也就是父母，在患轻疾或身故后，宝宝后期的保费也不用再交了，但是保障依旧生效，可以有效减轻家庭负担。
意外险
1意外险超过300你就被坑了！宝宝保险一年几时到一百多就可以选到足够保额的意外身故/伤残和意外医疗。
2意外医疗额度：宝宝磕磕碰碰的大小意外很多，额度建议在1万以上。
3报销比例和报销范围：优先选100%报销，不限社保范围。
百万医疗险
1大病小病只要住院都能报销，覆盖社保不能报销的范围，社保外用药、特需医疗都能报。
25岁以上的孩子一年只需要300多就能选到300万保额
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