引言
你正在考虑购买一份重疾险，但你是否知道为什么重疾险不能选择返还型？返还型保险听起来既实惠又实用，但真的适合你吗？本文将深入探讨重疾险为什么不能选择返还型，并为你提供购买保险的专业建议。
一. 保额补偿重要性
1. 保额补偿是保险的核心功能之一，购买保险的主要目的是为了在发生意外、疾病等风险事件时，得到一定的经济赔偿，以减轻个人或家庭的经济压力。重疾险作为健康保险的一种，其保额补偿功能更是显得尤为重要。
2. 保额补偿可以看作是购买保险的“投资”，投保人通过定期缴纳保费，将一部分资金用于购买保险产品，保险公司则负责在保险期间内对投保人进行保额补偿。这种“投资”方式，既可以保障投保人的健康风险，又可以为投保人未来可能出现的疾病、意外等风险提供经济支持。
3. 然而，在选择重疾险时，如果选择返还型保险，虽然看似在保险期间未发生保险事故时，保险公司会返还投保人已缴纳的保费，但实际上，这种保险产品往往保费较高，且返还的保费往往不足以弥补投保人因疾病、意外等风险事件造成的经济损失。因此，在选择重疾险时，应注重保额补偿，而非返还型保险。
4. 选择重疾险时，应根据自身需求、经济状况等因素，选择适合自己的保额，而不是过分追求返还型保险。同时，在选择重疾险时，还应关注保险产品的保障范围、保险期限、保险费用等因素，以选择最适合自己的重疾险产品。
5. 总的来说，保额补偿在重疾险中具有重要的地位，选择重疾险时，应注重保额补偿，而不是过分追求返还型保险。
二. 返还型险种的工作原理
2.1 返还型险种的工作原理概述
返还型险种，顾名思义，就是保险公司在约定的时间内，如果保险人没有发生保险事故，所缴纳的保费会部分或全部返还给投保人。这种险种的设计初衷是为了满足消费者对于“保险还能赚钱”的心理预期，但实际上，这种做法往往并不能带来更好的保障效果。
2.2 返还型险种的运作方式
返还型险种的运作方式主要是通过保险公司投资回报来实现。保险公司收取的保费，一部分用于承担保险责任，另一部分则用于投资。投资回报如果超过了保险成本，那么多余的部分就可以作为返还金返还给投保人。
2.3 返还型险种的弊端
首先，返还型险种的价格通常会比消费型险种高出许多。这是因为保险公司需要承担投资风险，而且投保人即使没有发生保险事故，保险公司也需要支付一定的成本。其次，返还型险种的投资回报率并不能保证。如果投资市场不景气，保险公司的投资回报可能不足以支付保险成本，那么投保人就无法获得返还金。
2.4 返还型险种的风险
返还型险种的风险主要来自于投资市场。保险公司需要将保费投入市场，市场的风险就转化为保险风险。如果投资回报不足以支付保险成本，那么保险公司就可能面临亏损，甚至破产。投保人的利益就无法得到保障。
2.5 结论
总的来说，返还型险种并不能带来更好的保障效果，反而可能带来更高的价格和更大的风险。消费者在选择保险时，应该更加注重保险的核心功能，而不是追求“保险还能赚钱”的心理预期。
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三. 重疾险的核心功能
1. 疾病保障
重疾险的核心功能之一就是为投保人提供疾病保障。一旦投保人患上保险合同中列明的疾病，保险公司将按照合同约定的保额对投保人进行赔偿。这种保障形式能够帮助投保人在面对疾病带来的经济压力时，得到一定的经济支持，从而减轻其负担。
2. 长期保障
重疾险通常为长期保障，一旦购买，投保人可以在保障期限内得到持续的保障。这种长期保障能够让人们在面对疾病时，更有信心。
3. 储蓄功能
虽然重疾险的核心功能并非储蓄，但是其保险金赔付在一定程度上也具有储蓄功能。投保人在保障期限内未发生疾病赔付，那么在保障期限结束时，保险公司会将投保人缴纳的保费连同一定的利息返还给投保人。这种储蓄功能在一定程度上，也可以作为投保人的退休储蓄。
4. 预防疾病带来的经济压力
重疾险的购买，可以帮助人们预防疾病带来的经济压力。一旦投保人患病，保险公司将支付保险金，这不仅可以用于支付医疗费用，也可以用于疾病康复期间的收入补偿，从而减轻疾病带来的经济压力。
5. 提高生活质量
购买重疾险，可以提高人们的生活质量。有了重疾险的保障，人们不再担心患病带来的经济压力，可以更加安心地享受生活，提高生活质量。
四. 返还型重疾险的限制和缺点
1. 保额不足：返还型重疾险的保额往往相对较低，无法满足大部分消费者对于重疾治疗费用的需求。
2. 保费高昂：返还型重疾险的保费相对于其他类型的重疾险来说更高，对于一些经济条件较差的消费者来说，购买返还型重疾险可能会带来较大的经济压力。
3. 保障期限限制：返还型重疾险通常只能在一定期限内提供保障，一旦保障期限届满，保险公司将不再承担保险责任。
4. 投资风险：返还型重疾险的投资收益并不稳定，消费者需要承担一定的投资风险。
5. 保障范围有限：返还型重疾险的保障范围通常较为有限，可能无法涵盖所有的重大疾病，这对于消费者来说可能是一个隐患。
总的来说，返还型重疾险虽然看起来具有“保费返还”的优势，但实际上在保额、保费、保障期限、投资风险和保障范围等方面都存在一定的限制和缺点，消费者在购买重疾险时需要谨慎考虑。
结语
在本文中，我们详细探讨了重疾险为什么不能选择返还型的原因。首先，我们解释了保额补偿的重要性，即重疾险的核心功能是为患者提供经济支持，帮助他们度过难关。其次，我们分析了返还型险种的工作原理，以及它如何实现“有病理赔，无病返还”的承诺。然而，这种类型的保险存在着明显的限制和缺点，如保障范围有限，可能无法满足患者的实际需求。因此，对于需要购买保险的读者来说，我们应该根据自己的实际需求和预算，选择适合自己的重疾险，而不是盲目追求返还型险种。
