每月不到100元，也能买到成人重疾险｜达尔文10号的重疾险配置
昨天做了个关于重疾险预算的问卷，截止到写这篇文章时共收到466人的投票有139人选了3000-5000，占比最高，选1000-3000和5000-8000的也不少，考虑到这次的主题是「低消式配置」，咱们就按【年交保费1000-5000元】的区间来给方案思路。影响重疾险保费的因素主要有四点：年龄、保额、保障期限、产品形态（责任）。
被保人年龄是常量，保额和保障期限、产品形态是可选择的变量，想控制保费，就得从后三样着手。
这种情况下，配置思路可以更偏向「过渡」——保险责任不用那么多，核心保障不缺就行，可以先在保障时间上做些「让步」，但保额可以稍微高一点。
尤其是对于比较年轻的，还处于上升期的朋友，后期加保空间还是比较大的，因此可以暂时集中火力顾全保额，先买个保障10-20年左右的重疾险，保额买高高的，让它覆盖黄金上升期的因病返贫、因病损失收入的风险。
为方便理解，下面以25岁女性为例，用具体产品演示个方案：
健康福.百万重疾这款产品是蚂蚁保最新出品的产品，主打一个「人人买得起」，25岁女性投保最高的保额，每月保费不到61块，少喝几杯茶饮也就省下来了。以投保100W版本（50万基本保额）为例，假设首次确诊了重疾，会赔付50W的重疾保险金，如果接下来的四年仍处于持续治疗的状态，每年给付5W的重疾医疗津贴，若第5年还在治疗，会再给付30W。（前提是还在保单有效期内）一个是覆盖的时间短，另一个是赔付津贴的前提条件是保险合同还在有效期内，也就意味着，除非投保后第5年之前就用上，否则都拿不完津贴。这个产品是自然费率的，意味着保费会随着年龄的增长而增加。比如25岁女性首年投保100W保额（含轻中症责任）的费用是730，按照费率表，26岁那年的保费会变为910，27岁的保费是1016元......34岁那年的费用是2228元。这个产品形态还是很新颖的，在均衡费率的长期重疾和自然费率的短期重疾之间做了结合，是一款很适应当下消费降级的产品。不过10年的保障期限注定它只适合做过渡，尤其是现阶段预算很紧张，但还没有重疾保障或者重疾险保额较低的朋友，能用较低的保费换到未来10年的重疾保障。但对于年龄较大的朋友而言，这款产品可能就没那么合适了，因为后期的保费并不便宜。分别以35岁和45岁的人投保50万基本保额的健康福.百万重疾为例，展示给大家看下接下来的10年，每年的保费情况：
这个预算区间，如果选个基础保障就足够好的、主打「性价比」的产品，在保障期限和保额上的选择上，也是完全可以做到兼顾的。之前写过达尔文10号这个产品，就不做过多阐述了，更详细的内容可以点上方的文章链接。总之，哪怕只买基本责任，该有的保障也都有，不仅有轻中重责任赔付，还有被保人豁免，如果是意外事故导致的重疾，还会额外赔付30%的保额，保障全面，保障力度也是杠杠的
现在有很多人「看不上」10万、20万的保额，觉得额度太低不顶用，可实际上，如今能一次性轻轻松松掏10、20万出来看病且不心疼的人或家庭，并不算多的。
尤其是连付几千块的保费都可能有压力的情况下，10万20万的保险金赔付绝对不会是没有用的，反而能帮上大忙。借用关哥之前的话就是：
选择的标准，并不在于「买了会有多好」，而是「买了比不买会不会更好」。
另外对于没有那么年轻的朋友，尤其是35岁以上的，保障期限能选【终身】就尽量选终身，因为未来的加保空间真没那么大了。一是因为年纪越大，终身重疾险的费用就越高，二是因为大多数情况下，健康状况也会随着年龄的增长而下降，年龄越大，标体通过核保的概率越低，拒保概率越高。如果实在担心保额不够用，预算允许的话也可以再加一个中短期重疾险，比如第一个方案里面提到的「健康福.百万重疾险」，以30岁女性为例
每年不到4000元，如果在40岁之前确诊重疾，可一次性获赔60万，如果是意外导致的重疾，则是赔付69万，若接下来5年内还在健康福的保障期内，且还在必需的持续治疗阶段，第2-4年每年还可赔付3W，第5年赔付18W。
这个预算范围内，就可以在之前两个方案的基础上再提高下保障深度了，还是以30岁女性为例
这个方案下的被保人，60岁之前的重疾保额有63万（若是妊娠期间得重疾，则是赔付80.5万），60岁后的重疾保额是35万；如果首次重疾的确诊时间在65岁之前，间隔365天后，再次罹患与前一次不同的重症还可再赔付42万（最多可多赔两次）。总结：
可选责任怎么选择搭配，一看预算，二看需求，无需刻板模仿，可以根据自己的情况灵活调整。
最近一两年消费降级现象还挺明显的，一部分人是因为失业或调薪等原因导致的收入下降，必须要省钱，也有一部分是看到别人的收入缩水，感受到钱越来越不好赚了，于是开始精打细算，谨慎花钱。
不过不同于以前大部分人普遍认为保险是有闲钱时才去买的，如今很多人都有意识到，越是经济不少收入不好，抗风险能力就越是脆弱，因此就越是要做好风险管理，否则稍微遭遇个意外或者疾病，只会让本就不宽裕的经济状况更加糟糕。
尽管想把保障体系做完善些，重疾险「不菲」的保费成本却让很多人望而却步，尤其是预定利率上限调整后「涨价」的重疾险。
这也是为什么要写今天这篇文章的主要原因，希望能给大家提供点思路。
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