预定利率2.5%分红险,最晚在9月30日停售。
最近一直在提醒大家,因为这确实是目前利益最高的财富险了。
给大家演示一下9月这一波分红险下架前后,2.5%预定利率分红和2.0%的利益区别:
在分红实现率达到100%的情况下,回报复利率足足相差22%。
截止到目前为止,不少产品已经提前离场,比如大家的“心头好”中英福满佳。
那还有没有值得买的产品?
小马老师挑出2位仍在坚守的“大腕儿”——“复星保德信星福家和”与“中邮悦享盈佳”,给大家手把手测评,大家按需选择,稳稳上车!
星福家PK悦享盈家
哪个保单利益高?
买财富险,大家最关心的是收益。
我们从不同的缴别,看这2款产品的收益对比。
悦享盈佳提供3个缴别选择,分别是3/5/10年交,而星福家的选择会更丰富,多了趸交选项,更加适合手头有大笔充裕资金,
比如刚发了奖金,卖了一套房,拿到拆迁款,短期内不会用到,一次性交清,不用担心未来资金流中断影响保单续费。
不同缴费方式,对应的IRR表现,也帮大家测算好了。
30岁男性作为被保人为例,每年投入10万为例,直接上表:
*利益演示是基于保险公司的精算及其他假设,不代表保险公司的历史经营业绩,也不代表对保险公司未来经营业绩的预期,保单的红利分配是不确定的,在某些保单年度红利可能为零,实际红利按当年保险公司的公布派发。
很多朋友对分红险犹豫,是因为分红收益不保证。
不过我们也可以先单看产品的保证收益。
从第一个图【保证利益对比】可以看到:
✅星福家保证利益IRR在2.25-2.31%,悦享盈佳保证利益在2.20-2.35%。
光这个IRR,可不比现有的任何一款预定利率2.5%的固收产品强?
如果加上分红收益,那就更可观了。
✅星福家分红利益IRR在3.50-3.70%,悦享盈佳分红利益在3.40-3.75%。
所以,如果要做选择:
看IRR整体表现选>>>悦享盈佳
悦享盈佳分红利益在3.40-3.75%,爆发力会更强一些,大家可以稳稳pick。
我们再从不同的期缴方式,来看收益对比:
趸交选>>>星福家
悦享盈佳不支持此趸交,星福家趸交,保单第50年保证利益IRR可达2.30%,分红利益IRR可达3.70%,非常nice。
3年/5年交/10年交
看重前期收益选>>>星福家
看重后期收益,有长寿基因选>>>悦享盈佳
保单前45年,星福家的保证利益IRR优于悦享盈佳,随后悦享盈佳厚积薄发,开始抢夺光芒。
如果算上分红收益,保单前50年,依然是星福家领先,之后悦享盈佳后来者居上。
所以,如果更想要稳中求进,看重保单前期现价的朋友,可以选择星福家。
以3年交*10万为例:
60岁退休时,星福家保证利益IRR可达2.17%左右,分红100%达成情况下,分红收益IRR可达3.5%左右,到70岁可突破3.65%。
但家族有长寿基因,对预期寿命比较乐观,推荐选择悦享盈佳:
后期保单利益惊人,以3年交*10万为例,如果分红100%达成,在100岁时,现金价值可达380万,比星福家整整多出了12万,是已交保费的12.6倍。
所以,但如果钱是专款专用,主要做养老金使用,推荐选悦享盈佳,后期更强。
当然,我们说过挑选一款优秀分红险,除了看保证利益及预期红利,还要结合过往分红实现率以及保司过往盈利/投资情况进行选择。
我们也一起来关注一下这2款产品的保司情况。
2款产品保司和分红实现率如何?
1. 承保公司
星福家和悦享盈佳,两款明星产品的承保公司,都是保险行业的“泰斗”。
为了让大伙儿一眼就能瞅见这些大佬的风采,我把重要信息整理在表格里:
可以看到,“复星保德信”和“中邮人寿”,这俩老大哥的实缴注册资本,
一个实缴了33.621亿,一个则贡献了286.63亿!
按照一张百元大钞1.15克的重量估算,中邮人寿的实缴资本,得有328多吨重,相当于300多头非洲中年大象的重量。
而他们各自的主要股东实力、经营状况和投资实力,更是惊人。
✅先看复星保德信:
中方股东复星集团,总资产8349亿元,够咱们普通人数到手抽筋了。而且人家还是全球拥有超10万员工的“大家庭”,规模杠杠的!MSCI ESG评级A,简直就是企业界的“三好学生”。
股东美国保德信金融集团,总资产7211.23亿美元,还是美国最大的人寿保险公司,“国际范儿”十足。
✅再看中邮人寿:
中国邮政集团占股75.01%+友邦保险占股24.99%,背靠着中国邮政这颗大树,央企的身份,这背景资源就不用说了!
最后说说投资实力,两家保司都是真金白银赚回来的好名声。
复星保德信
✔近十年平均综合投资收益率超过5%,2021-2023年三年平均综合投资收益率5.21% 。
✔2023年综合投资收益率6.16% ,与中意并列第五。
✔2024年累计至第二季度综合投资收益率4.81%。
数据来源:复星保德信公司公开信息披露
中邮人寿
背靠中邮集团的央企地位,什么资源拿不到啊?!
“西气东输”、“南水北调”、“一带一路”、“国家管网建设”、重大民生的棚户区改造、京津冀协同发展、上市公司债务重组、长江经济带……等等,数不过来、根本数不过来
2024年二季度综合投资收益率6.06%,抢眼至极!
这么看来,星福家和福满佳在保司实力、经营状况、投资实力这些方面,也是不相伯仲。
2. 过往分红实现率
再来看一下过往分红实现率。
星福家和悦享盈佳,新品上线时间较短,目前可参考的红利实现率数据太少,但可以看到各自保司过往产品的分红实现率作参考。
保司过往产品的分红实现率,一定程度可以反应保险公司过往的分红水平和投资实力。
• 复星保德信过往11年产品的分红实现率均在100%及以上,最高为259%,
• 中邮人寿在售产品,过去5年平均红利实现率,最高131%,平均93%。
两家表现都挺不错,但是要强调一下,过去的成绩,不代表未来的成绩。如果遇到极端情况,红利还是有可能会为0的。
眼尖的朋友发现了,在2024年多数分红险的分红实现率下降了,
比如星福家的红利实现率,就降到了50%,悦享盈佳也只有51%。
这主要受监管方面对全行业“限高令”窗口指导影响。▼
其实大家也不用太担心,要知道,当分红实现率达到50%时,和3%的增额寿保单利益相当;
当分红实现率达到85%时,和3.5%的固定收益类产品利益相当。
况且,限高期间未分配的红利也会放在红利准备账户,钱还是咱们的,未来还是可以分配的。
现在我们要做的是利用分红险穿越经济下行周期。
3. 功能权益
如果到这里还是选不出,我们再看一下它们的各自的优点是否符合自身需求。
可以看到,星福家和悦享盈佳,在保单权益细节上,差别还是挺大的。我们具体来分析。
1. 投保门槛和健康告知
悦享盈佳会更加亲民,无论是哪个缴别,年交保费5000元就可以投保,且健康告知只有6条。
星福家健康告知有9条,而且保费门槛高一些,趸交要求3万元起,3年交1.5万元,5/10年交则要1万起。
大家可以根据自身预算,合理选择投保产品。
2. 申请减保
两款都是直接写进了合同,告诉你:“放心,咱们规矩都在这儿,保单生效满5年后,你想减就减,但每个保单年度累计减保的基本保额之和,不超过合同生效时基本保额的20%哦~”
3. 万能账户
星福家2个可搭配万能账户可选:
1、天天盈(龙腾版)年金险(万能型)抵交保险费写入条款,可追加1~3倍总保费。
2、天天盈虎啸版终身寿险(万能型)领取限制是星福家和福满佳可搭配万能账户中最宽松的。
官网最新数据,2024年7月结算利率达3.3%。(万能险超过最低保证利率之上的投资收益是不确定的,以当期结算为准 )
遗憾的是,悦享盈佳不支持万能账户。如果想要多一个稳健的放钱之地,建议选择星福家。
4. 支持第二投保人、隔代投保
两款产品都支持第二投保人功能,但只有星福家支持隔代投保。
5. 养老社区
只要星福家支持对接养老社区。
①星堡长居服务
总保费≥50万优惠入住权
总保费≥100万,优先入住权
总保费≥150万,保证入住权
②复保旅居服务,总保费>30万
对比下来,综合公司背景,投资能力,产品利益,分红实现率来看,
如果对寿命比较乐观,想追求更高的利益增值空间,或者预算较低,优先选悦享盈佳;
如果想在获取高保单利益的同时,可以关联万能账户和养老社区,更推荐星福家。
当然,其实不管选择哪款,对比以后调整利率的产品来说,都十分值得。
因为调整之后,分红险的保底收益,就是以后固收类增额寿的上限,想想都知道,肯定是抓紧时间,买现在的产品更划算。
可以说,9月份将是抓住预定利率2.5%+分红的最后机会。
另外,9月期间投保还能享受活动福利。
标保≥2万,即可选择免费康养旅居,就相当于送了个3天2晚的双人免费酒店。限量100份,先到先得。