预定利率2.5%分红险，最晚在9月30日停售。
最近一直在提醒大家，因为这确实是目前利益最高的财富险了。
给大家演示一下9月这一波分红险下架前后，2.5%预定利率分红和2.0%的利益区别：
在分红实现率达到100%的情况下，回报复利率足足相差22%。
截止到目前为止，不少产品已经提前离场，比如大家的“心头好”中英福满佳。
那还有没有值得买的产品？
小马老师挑出2位仍在坚守的“大腕儿”——“复星保德信星福家和”与“中邮悦享盈佳”，给大家手把手测评，大家按需选择，稳稳上车！
星福家PK悦享盈家
哪个保单利益高？
买财富险，大家最关心的是收益。
我们从不同的缴别，看这2款产品的收益对比。
悦享盈佳提供3个缴别选择，分别是3/5/10年交，而星福家的选择会更丰富，多了趸交选项，更加适合手头有大笔充裕资金，
比如刚发了奖金，卖了一套房，拿到拆迁款，短期内不会用到，一次性交清，不用担心未来资金流中断影响保单续费。
不同缴费方式，对应的IRR表现，也帮大家测算好了。
30岁男性作为被保人为例，每年投入10万为例，直接上表：
*利益演示是基于保险公司的精算及其他假设，不代表保险公司的历史经营业绩，也不代表对保险公司未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的，在某些保单年度红利可能为零，实际红利按当年保险公司的公布派发。
很多朋友对分红险犹豫，是因为分红收益不保证。
不过我们也可以先单看产品的保证收益。
从第一个图【保证利益对比】可以看到：
✅星福家保证利益IRR在2.25-2.31%，悦享盈佳保证利益在2.20-2.35%。
光这个IRR，可不比现有的任何一款预定利率2.5%的固收产品强？
如果加上分红收益，那就更可观了。
✅星福家分红利益IRR在3.50-3.70%，悦享盈佳分红利益在3.40-3.75%。
所以，如果要做选择：
看IRR整体表现选>>>悦享盈佳
悦享盈佳分红利益在3.40-3.75%，爆发力会更强一些，大家可以稳稳pick。
我们再从不同的期缴方式，来看收益对比：
趸交选>>>星福家
悦享盈佳不支持此趸交，星福家趸交，保单第50年保证利益IRR可达2.30%，分红利益IRR可达3.70%，非常nice。
3年/5年交/10年交
看重前期收益选>>>星福家
看重后期收益，有长寿基因选>>>悦享盈佳
保单前45年，星福家的保证利益IRR优于悦享盈佳，随后悦享盈佳厚积薄发，开始抢夺光芒。
如果算上分红收益，保单前50年，依然是星福家领先，之后悦享盈佳后来者居上。
所以，如果更想要稳中求进，看重保单前期现价的朋友，可以选择星福家。
以3年交*10万为例：
60岁退休时，星福家保证利益IRR可达2.17%左右，分红100%达成情况下，分红收益IRR可达3.5%左右，到70岁可突破3.65%。
但家族有长寿基因，对预期寿命比较乐观，推荐选择悦享盈佳：
后期保单利益惊人，以3年交*10万为例，如果分红100%达成，在100岁时，现金价值可达380万，比星福家整整多出了12万，是已交保费的12.6倍。
所以，但如果钱是专款专用，主要做养老金使用，推荐选悦享盈佳，后期更强。
当然，我们说过挑选一款优秀分红险，除了看保证利益及预期红利，还要结合过往分红实现率以及保司过往盈利/投资情况进行选择。
我们也一起来关注一下这2款产品的保司情况。
2款产品保司和分红实现率如何？
1. 承保公司
星福家和悦享盈佳，两款明星产品的承保公司，都是保险行业的“泰斗”。
为了让大伙儿一眼就能瞅见这些大佬的风采，我把重要信息整理在表格里：
可以看到，“复星保德信”和“中邮人寿”，这俩老大哥的实缴注册资本，
一个实缴了33.621亿，一个则贡献了286.63亿！
按照一张百元大钞1.15克的重量估算，中邮人寿的实缴资本，得有328多吨重，相当于300多头非洲中年大象的重量。
而他们各自的主要股东实力、经营状况和投资实力，更是惊人。
✅先看复星保德信：
中方股东复星集团，总资产8349亿元，够咱们普通人数到手抽筋了。而且人家还是全球拥有超10万员工的“大家庭”，规模杠杠的！MSCI ESG评级A，简直就是企业界的“三好学生”。
股东美国保德信金融集团，总资产7211.23亿美元，还是美国最大的人寿保险公司，“国际范儿”十足。
✅再看中邮人寿：
中国邮政集团占股75.01%+友邦保险占股24.99%，背靠着中国邮政这颗大树，央企的身份，这背景资源就不用说了！
最后说说投资实力，两家保司都是真金白银赚回来的好名声。
复星保德信
✔近十年平均综合投资收益率超过5%，2021-2023年三年平均综合投资收益率5.21% 。
✔2023年综合投资收益率6.16% ，与中意并列第五。
✔2024年累计至第二季度综合投资收益率4.81%。
数据来源：复星保德信公司公开信息披露
中邮人寿
背靠中邮集团的央企地位，什么资源拿不到啊？！
“西气东输”、“南水北调”、“一带一路”、“国家管网建设”、重大民生的棚户区改造、京津冀协同发展、上市公司债务重组、长江经济带……等等，数不过来、根本数不过来
2024年二季度综合投资收益率6.06%，抢眼至极！
这么看来，星福家和福满佳在保司实力、经营状况、投资实力这些方面，也是不相伯仲。
2. 过往分红实现率
再来看一下过往分红实现率。
星福家和悦享盈佳，新品上线时间较短，目前可参考的红利实现率数据太少，但可以看到各自保司过往产品的分红实现率作参考。
保司过往产品的分红实现率，一定程度可以反应保险公司过往的分红水平和投资实力。
• 复星保德信过往11年产品的分红实现率均在100%及以上，最高为259%，
• 中邮人寿在售产品，过去5年平均红利实现率，最高131%，平均93%。
两家表现都挺不错，但是要强调一下，过去的成绩，不代表未来的成绩。如果遇到极端情况，红利还是有可能会为0的。
眼尖的朋友发现了，在2024年多数分红险的分红实现率下降了，
比如星福家的红利实现率，就降到了50%，悦享盈佳也只有51%。
这主要受监管方面对全行业“限高令”窗口指导影响。▼
其实大家也不用太担心，要知道，当分红实现率达到50%时，和3%的增额寿保单利益相当；
当分红实现率达到85%时，和3.5%的固定收益类产品利益相当。
况且，限高期间未分配的红利也会放在红利准备账户，钱还是咱们的，未来还是可以分配的。
现在我们要做的是利用分红险穿越经济下行周期。
3. 功能权益
如果到这里还是选不出，我们再看一下它们的各自的优点是否符合自身需求。
可以看到，星福家和悦享盈佳，在保单权益细节上，差别还是挺大的。我们具体来分析。
1. 投保门槛和健康告知
悦享盈佳会更加亲民，无论是哪个缴别，年交保费5000元就可以投保，且健康告知只有6条。
星福家健康告知有9条，而且保费门槛高一些，趸交要求3万元起，3年交1.5万元，5/10年交则要1万起。
大家可以根据自身预算，合理选择投保产品。
2. 申请减保
两款都是直接写进了合同，告诉你：“放心，咱们规矩都在这儿，保单生效满5年后，你想减就减，但每个保单年度累计减保的基本保额之和，不超过合同生效时基本保额的20%哦~”
3. 万能账户
星福家2个可搭配万能账户可选：
1、天天盈（龙腾版）年金险（万能型）抵交保险费写入条款，可追加1~3倍总保费。
2、天天盈虎啸版终身寿险（万能型）领取限制是星福家和福满佳可搭配万能账户中最宽松的。
官网最新数据，2024年7月结算利率达3.3%。（万能险超过最低保证利率之上的投资收益是不确定的，以当期结算为准 ）
遗憾的是，悦享盈佳不支持万能账户。如果想要多一个稳健的放钱之地，建议选择星福家。
4. 支持第二投保人、隔代投保
两款产品都支持第二投保人功能，但只有星福家支持隔代投保。
5. 养老社区
只要星福家支持对接养老社区。
①星堡长居服务
总保费≥50万优惠入住权
总保费≥100万，优先入住权
总保费≥150万，保证入住权
②复保旅居服务，总保费>30万
对比下来，综合公司背景，投资能力，产品利益，分红实现率来看，
如果对寿命比较乐观，想追求更高的利益增值空间，或者预算较低，优先选悦享盈佳；
如果想在获取高保单利益的同时，可以关联万能账户和养老社区，更推荐星福家。
当然，其实不管选择哪款，对比以后调整利率的产品来说，都十分值得。
因为调整之后，分红险的保底收益，就是以后固收类增额寿的上限，想想都知道，肯定是抓紧时间，买现在的产品更划算。
可以说，9月份将是抓住预定利率2.5%+分红的最后机会。
另外，9月期间投保还能享受活动福利。
标保≥2万，即可选择免费康养旅居，就相当于送了个3天2晚的双人免费酒店。限量100份，先到先得。
