达尔文10号｜绞尽脑汁的产品升级
前几天iPhone16在苹果新品发布会上正式亮相了，几乎没啥显著变化，看到一些博主说苹果已经躺平在「垃圾时间」里混日子了，电子产品这块我不是很懂，但重疾险产品设计似乎也「卷」到一定程度了，好久没有突破性改变。
可作为一个完整经历过达尔文1号到9号的人，看完产品资料后的第一反应其实是：这怎么有点为了升级而升级的感觉？定价利率变了，但又不好只涨价，为了让它既符合现在的定价要求，又能比达9多点新东西，产品团队肯定是费了不少心思，恐怕也是绞尽脑汁了，不容易啊。达9到达10，就像iPhone15到16，变了，但也没完全变，只不过手机可以不换，重疾保障却不好空白。所以，即使变化不大，对于现在想要购买重疾险的朋友来说，达尔文10号仍然是个不错的选择。
今天聊达10的重点升级之处：主要四处，两处显性的，两处隐性的
1、若首次重疾是意外事故导致的，额外赔付30%保额重大疾病并非全是病理性问题，也有一部分是意外导致的，比如双目失明、双耳失聪、严重Ⅲ度烧伤、毁容导致的面部重建手术、深度昏迷、多个肢体缺失、严重脑损伤等等。实际上意外导致的重疾理赔也确实不少见，上个月才遇到过
一方面是意外致伤和致残的事故并不鲜见，譬如车祸意外、自然灾害意外等等，而且一般能达到重疾程度的意外事故，对人体器官或肢体的损伤还是相当之大的，几乎不太可逆，能多拿赔付肯定更好啊。另一方面，现在像滑翔、攀岩、滑雪等有一定高风险的运动的体验门槛渐渐降低，没经过训练的普通人也能接触并参与，而许多意外险是对高风险运动免责或者限制赔付的，但好在目前绝大部分重疾产品对高危运动是不免责的。达10的这项升级刚好可以弥补意外险可能对高危风险免责的问题。达10有个可选责任叫做【妊娠期重大疾病关爱金】，对女性被保人很友好，指的是：若被保人在妊娠期间首次确诊重疾（且在20-50岁间），可额外赔付50%的基本保额。还记得看纪录片《人间世》时，看到新婚不久，怀孕5个多月被查出患胰腺癌,拼死生下孩子的张丽君，以及孕期查出肝癌并伴随结肠癌转移的二胎宝妈许烈英时，哭的那叫一个哇哇的啊。孕期本就是处于比较特殊的生理状态，如果这时遭遇重疾，生理和心理上的承受压力都很大，如果想保胎，为了不对胎儿造成影响，用药和检查上也有不少限制，可能比一般的重疾病人要更遭些罪；如果没办法保胎，终止妊娠同样也会造成身体损失和精神上的悲痛。在这种特殊时期，能有更强的保障力度，是一件再好不过的事了，而且要加的保费也很少，实名表白琢磨出这项责任的商品老师1、若同时符合【多次重疾】和【癌症津贴】，可叠加赔付加上这项责任后，在被保人65岁前，这份保险都可以相当于一个多次赔付的重疾险，若距首次重疾确诊365天后，发生不同种的重疾，可再赔付120%的基本保额，最多赔付两次。这项责任简单来说，就是如果得了癌症，保险公司能最多给三次额外的钱，每次的金额和条件都不一样。比如一开始得的重疾不是癌症，那么180天后被查出癌症，会再赔付40%；如果首次确诊的重疾就是癌症，那间隔期要求就是365天，赔付的金额同样是40%；如果已经拿过上面说的那个40%的癌症津贴，再过365天，癌症还没治好，保司会再给你50%的保额；再往后，如果已经拿过50%的津贴，又间隔365天，癌症依然还在，会再给30%的保额。假设张三投保了50W的达10，同时选择了这两项可选责任，保单生效后，发生车祸造成了严重脑损伤，符合理赔条件，获赔50万。几年后，张三去体检被查出肝癌，符合【多次重大疾病保险金】的赔付要求，可赔付50*120%=60万，同时也满足【恶性肿瘤-重度治疗津贴】的理赔条件，也可赔付50*40%=20万。由于没有二赔一的理赔限制，于是张三一共可获赔60+20=80万。绝大多数的重疾产品，包括之前的达尔文系列，这两项责任是不能叠加赔付的，所以这一块的改善还是很有诚意的。
【心脑特疾】也是一个可选责任，一共10种疾病
较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥、心脏粘液瘤切除、心脏瓣膜手术、主动脉手术、严重感染性心内膜炎、严重脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、严重大动脉炎、严重Ⅲ度房室传导阻滞
当然，即使不选这项可选责任，如果得了这10种大病，保险公司还是会赔钱，因为它们本来就包含在基本的重疾保障里。这个【心脑特疾】选项，其实就是给我们第二次赔付的机会。具体来说，如果第一次得的大病不是这10种里面的，那么在180天后，得了这10种病之一，保司会再赔120%保额；如果第一次得的就是这10种病之一，那么在365天后，如果再次确诊心脑特疾，保险公司同样会再赔120%。
达10比达9进步的地方在于，它不要求你第一次和第二次得的心脑特疾必须是同一种，不过吧，还是有一些其他的条件限制
整体上来说，尽管达尔文10号升级得不明显，但改进的地方还是挺用心的，也挺考虑客户感受的，不论是首次投保还是考虑加保，都值得作为重点产品去好好考虑。
更倾向老牌保险公司或者希望所在地有分支机构的朋友，也可以瞅瞅由人保寿承保的i无忧3.0
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