每当开学季，有一个险种都会成为爆款，它就是学平险。
最近后台有大量的客户去问我们，学平险要不要买？
说起来，也很久没有去写保障类型的选题了，那咱们就仔细聊聊学平险在孩子保障方面承担的角色，要不要配置；以及只买学平险就够了嘛。
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学平险定位
学平险听这个名字，就是给学生的专属保障，一般它的保障都很丰富，基本什么都能保。
从小病到意外，甚至到重大疾病都是可以囊括在它投保范围内的。
孩子意外身故、伤残了，可以根据保额按照比例去赔；出意外或者生病，需要住院也能报销医疗费；得了重疾，能赔你几万块钱。
听起来都是非常好的，但其实懂行的人对它的态度都比较尴尬。
首先是起到作用有限，比方说他附加的重疾可能保额很低，也就两三万。
这样真遇到大病了，肯定是兜不住的，毕竟孩子若真出现啥问题，一方面影响孩子前途，透支未来需要一笔较大的金额补偿；一方面是家长要悉心照料，面临收入中断。
此外就是在治小病的时候，它能报销的金额比较少，而且一般只能报销医保范围内的费用。
可带孩子看过病的都知道，真正去医院跑一趟，所花的费用，医保能报销的着实是不够的。
比如说花费个上千块，医保只能报销30%，那如果不报销医保外的治疗费用，那起到的保障效果，着实是非常有限。
最后，学平险最大特点就是价格便宜，比方说很多的产品其实也就100多块钱，这就导致大家花着不心疼。
然后有些在学校买了就不会重视，等孩子真的用上了，要么是想不起来，要么是不知道这个保险是啥用的。
以往学平险都是学校统一购买的，后续因为种种原因，有些学校不会再统一出学平险了，这样家长收获了投保学平险的自由。
本来家长有更多自主选择权是好事，可因为不懂保险，也搞不清楚学平险的类型，导致家长犯了难。
这篇文章我就给大家介绍清楚学平险这类险种。
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学平险产品推荐
学平险，我们可以简单把它理解为，住院医疗险+意外险搭配的保障。
那市面上学平险到底该如何挑选，下面就针对这两个险种所包含的保障，给大家细致分析一下。
小额医疗这部分的保障，就要看它的保额有多少，住院医疗保额，不能少于2万；
免赔额方面，最好挑0免赔的，要是免赔额搞个上百，就没必要了。毕竟有时候治疗费用也就几百块。
还有最重要的是，能不能报销医保外的费用，若不能报医保外，基本等同于鸡肋，没啥太大用。
然后呢，再留意下报销比例。看社保内能报销多少，社保外的比例，这些当然越高越好。
意外险呢，就要关注，意外医疗部分的保障。
还是三点，免赔额，报销范围，报销比例，按照0免赔额，不限社保范围，100%报销去挑选准没错。
接着其余的保障呢，不同产品有所区别，但主要逻辑还是要关注小额医疗和意外险部分的保障情况。
以往呢，我们挑选学平险更建议大家直接搭配小额医疗和意外险，无论是价格方面，还是保障方面，都更有优势。
但近两年来，很多保司注意到了学平险这个险种，直接把这两类产品打了个包，然后专攻学平险。
下面呢，我就搜罗出了现阶段市面上两款性价比不错的学平险，给大家介绍一下：希望之星3号、小学童。
我们先整体看下，这两款产品，和市面上的学平险相比，优势还是很明显的。
第一呢，他们价格足够低。也有要两百左右，就包含小额医疗＋意外险这两方面的责任。
第二是，他们保障方面确实都还挺不错的。小额医疗部分，都拓展了自费药；而意外险呢，也都能不限社保范围，100%报销。
从学平险这个视角看，这两款从性价比方面，真的是吊打九成九以上的学平险。
先来看希望之星3号，它是个老IP了，产品分为基础、经典和尊贵三个版本。
基础版虽然便宜，但我真心不建议大家选，保障方面确实不太行。咱们直接来看经典版。
分两块，小额医疗部分，保额是足够的5万，绝对够用。报销规则也还可以，拓展了社保外的自费药，报销比例是70%，只是要注意，有100元的免赔额。
另外意外医疗也是同样，报销范围很广，可以不限社保范围，在学平险中绝对是遥遥领先。只是呢，有100元/次的免赔额，这点有点讨厌了！
总体看下来，希望之星从学平险的维度，还算很突出了。只是有个小瑕疵，就是免赔额比较高。并且根据我们理赔经验来看，平安他家理赔体验还不错，所以我个人觉得这款产品算是学平险中比较拔尖的了。
另外呢，再看小学童，太保财险承保，有四个版本。
我们直接比较它200块左右的版本，就是优选版。
小学童比希望之星3号的优势就是，它很阔绰。同样的保障方面，比如小额医疗这块，价格差不多，它的保额会更多一些；
意外医疗也是如此，它没有免赔额，而且保额也多了1万。
整体看下来，基础保障上，小学童要比希望之星好一些，其他保障上两者各有特色。
所以如果是追求保额更高，报销比例更好这些的，建议选择小学童，实打实地好。
希望之星3号的优势是，没有健康告知，就很宽松。
以上就是现阶段两款比较推荐的学平险啦，但是我们要清楚，正因为便宜，所以它们在保障上会存在一些缺失，比如小额医疗保障方面，社保外的自费项目是无法报销的。
我们就以之前经手的学平险理赔案例为例，看看如果我们买小额医疗险，两者实际报销比例差多少。
像案例里，去年张女士给自己宝宝买了份希望之星2号，花费100元。
后续宝宝因为支原体感染导致重症肺炎，进行住院治疗，整个期间花费11640.25元。
根据希望之星2号的报销规则来看，社保内医疗费，经社保后可以100%。
所以扣除社保报销5360.71元，自费费用3547.75元，再扣除100的免赔额，最后只报销了2631.79元。
而如果买的是小额医疗险，比如小医仙3号，它是不限社保内外，经社保都可以报销80%。
按照这样算，只要扣除医保报销的，剩下的能按照80%赔付，最后赔付5023.632元，比起学平险报销整整多了将近2400元。
所以这也就是我们为什么和大家说，如果想要更好的保障的，可以试试小额医疗和意外险两个险种搭配，替代学平险。
虽然这样价格略贵一些，但是报销保障真的会更好。
毕竟，孩子平时生病住院花费本身不多，扣除免赔额，报销比例再少，还要限制社保范围，效果会打了些折扣。
当然如果实在追求性价比的话，学平险也非常不错，毕竟真的便宜。但是给孩子配置不是仅有一个学平险就够了！
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前面和大家提到，学平险只是个小分支，因为它的保障，对应解决的都是小问题。比如发烧感冒、意外引发的磕伤碰伤。
但从保险杠杆原理，我们更担心的是出现大的损失。
由此呢，给娃买保险，还要考虑百万医疗险和重疾险。
百万医疗险，最高能够报销几百万，重疾险可以直接赔付几十万、上百万的现金，只有这样，才能彻底解决掉我们对重疾所带来的风险的担忧。
这里也给大家简单推荐一下对应的产品。
&百万医疗险
比较推荐两款，分别是医享无忧和金医保，都是保证20年续保的产品。
其中医享无忧作为目前火得最久的产品，在保障方面非常过硬。
免赔额上是轻中重症共享1万，但是患重大疾病会给付1万元的重大疾病关爱保险金，其实也就相当于重疾0免赔。
另外患癌需要的院外特效药，包含 159 种特定药品和3 种 CAR-T 特药，经社保报销后都能100%报销。
免责条款上也更加干净，像基因免疫疗法和细胞免疫疗法，这些最前沿的医疗手段，其他产品免责的它也可以报销。
另外，金医保基础保障方面和医享无忧不相上下。
它的免赔额上相对更有优势一些，像市面上其他产品都是一般疾病与轻中重症疾病共用1万的免赔额，而它是一般医疗医疗和轻中症共用1万免赔。
重疾方面是0免赔，而且如果没有理赔过，免赔额还能逐年递减1千块，最低减到7千块。
还有一点值得嘉奖的是，金医保的院外特效药包含了157种（2种CAR-T药品），无论是否经过社保报销，符合条件都能100%报销。
价格上，比医享无忧要便宜一些。
总得来说，这两款都是非常拔尖的产品，追求保障的就可以考虑医享无忧，追求性价比就考虑金医保。
&少儿重疾险
少儿重疾险，因预定利率刚下调完，由此市面上的产品开发还不够完善。
我挑了挑去，只有小青龙5号还算过得去。小青龙也是热门的少儿重疾险IP，大家也很熟悉了。
新升级的5号，和之前的3号可以说是一模一样，只是多了个“少儿生长发育关爱保险金”。
相反价格上，相较于老版3.0%的，会多出20%左右，当然了这就是预定利率下调的现实，从3.0%降至2.5%涨价是必然的。
所以现阶段给孩子配置重疾险，比较着急的话，可以考虑小青龙5号；但如果没那么着急，咱也可以等一等，看后续有没有性价比更高的产品。
今天又再次和大家介绍了一下学平险，这个每到开学季必被问的险种。
站在孩子保险配置这个大的逻辑上看，我觉得学平险这个险种配置顺序，肯定要放在百万医疗、重疾险之后的。
逻辑呢和大家讲过了，保险的意义就是防范大事，撬动更高的杠杆。
所以我们肯定优先去配置好百万医疗、重疾险之后，再去考虑转移小的风险，用学平险防范孩子磕磕碰碰、肺炎发烧这些小问题。
补充一下，若考虑学平险的话，现阶段希望之星3号和小学童，这两款都是大公司承保，不仅保障不错，而且性价比就拉满了。
好了，今天这篇文章就到这里结束啦
