9月1日起，预定利率下调至2.5%。
一下子拉回到11年前的水平。从1999年到2013年，2.5%的利率维持了14年之久。
这一轮预定利率的下调，谁知道又会持续多久呢？
上个月没赶上末班车的朋友，这下彻底慌了。
翻遍全网都看不到预定利率3%的产品，后台拉开产品库也全是【停售】两个字。
不止一两个朋友来问我：现在还有啥能买的？
想买3.0%的产品是没招了，但错过3.0%还有一颗“后悔药”。
分红型增额寿。9月也是买它的最好时机。
如果能抓住机会，买到一款真正拔尖的分红险，IRR甚至能达到3.70%+。
分红险：3.0%没上车的“后悔药”
监管要求，10月1日起，分红险的预定利率下调至2.0%。
也就是说，这个月我们还能买到预定利率2.5%的分红险，跟调整后的传统型增额寿定价上限一样。
什么概念呢？相当于买了一份固收2.5%的增额寿，额外白送了你一个分红账户。
这个分红账户，可能会给你带来1.4%左右的浮动利益空间，帮我们博取更高的收益。
下有兜底，上有分红。很明显，分红险更香啊！
哪怕放眼整个市场，分红险也是咱们普通老百姓目前的最佳选择。
1、分红险vs银行存款vs国债
目前，大家公认的比较安全的资产有三种：银行存款、国债、财富型保险。
其中10年期国债利率一般被看作低风险利率的锚定点，最新一期的票面利率为2.27%。
超长期限如20年期、30年期国债的利率，能在二级市场交易，价格受市场影响，可以当作未来二三十年市场利率的一个参考。
超长期国债20年期票面利率 2.49%，30年期票面利率2.57%。
这个利率放在两三年前，没人看的上，现在却成了抢手货，开放秒售罄。
银行存款利率，更不用说了，3年降到1.75%，5年降到1.8%，额度还非常紧张。
这样来看，当下预定利率2.5%的分红险有着明显优势。
中长期来看，分红险保单利益是不低于银行定存和长期国债的票面收益的！
2、分红险 vs 传统型增额寿
8月31日后，传统型增额寿已经实现“大换血”。新上架的产品，预定利率只有2.5%。
话不多说，我们直接拿一款分红险，和新上线的2.5%增额寿对比，就清晰了。
以0岁，趸交30万为例：
*利益演示是基于保险公司的精算及其他假设，不代表保险公司的历史经营业绩，也不代表对保险公司未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的，在某些保单年度红利可能为零，实际红利按当年保险公司的公布派发。
可以看到，即使星福家的分红为0，仅拿保证利益，也能和2.5%预定利率的传统型增额寿不相上下。
在这基础上，如果星福家的分红实现率能维持在40%，长期保单利益明显比传统型增额寿要高。在保单第30年，现价差距达到12.9万。
要是分红实现率再高一些，比如达到 70%，差值还要再加码！
而从过往数据来看，分红实现率长期低于 50% 的产品很少，平均达到50%以上并不难！
所以才说，保底2.5%+分红X的分红险，是目前的最佳选择。
值得推荐的3款分红险
在测评前，我们首先要知道挑选分红险的三个维度：保单利益、保司实力、分红实现率。
分红险的保单利益有2部分：保证利益 + 分红利益。
所谓保证收益，就是白纸黑字写在合同上，不管发生什么事，你都一定能拿到手的。
分红收益，是不保证的、浮动的，保险公司根据每年的实际经营情况，给你分配额外的收益，这部分可高可低，甚至可能为0，但不会为负数。
看起来，是不是很像一份有底薪+绩效奖金的工作？
底薪，只要正常完成工作就能拿到，不会少你一分钱。
绩效奖金，则根据业绩情况来给，表现好就多给点，表现不好就少给点，实在太差了就直接不给了。
买分红险，本质就是我们和保险公司“利益共享”。只有当保险公司赚到钱了，才会回头分红给我们。
所以，我们挑选分红险，还要综合考虑保司实力，重点关注保司的投资表现和偿付能力。
除此之外，我们还要参考历史分红实现率。
分红实现率，即实际分红和预期分红的比值。比如计划书上分红目标是 100 元，但实际分红只有 80 元，那分红实现率就是 80% 。
通过历史分红实现率数据，可以很大程度看出这家保险公司履行分红承诺的实力和意愿。
我们按照以上步骤一步一步来，给大家挑出了综合表现很不错的3款分红险：
按照上面3个维度，我们来分析一下。
1、保单利益对比
选择分红险的朋友，必然都是期望，保单利益更高。
我们直接举个例子，以30岁男，5年交，每年10万来看。
先看保证利益↓
虽然分红很诱人，但很多时候，保证部分的利益才能给人安全感。
如果只看保证收益，那3款产品中IRR最高都能到2.3%左右。
前期星福家的现价增长更快，第7年现价就能超过保费。
中长期福满佳稍稍领先，70岁时现价就能达到116万，是保费的2.32倍。
远期来看，悦享盈佳的IRR最高，能达到2.33%，在同类产品中，这个表现还是非常不错的。
再看分红利益↓
*分红利益不保证，不分年度可能为0，具体测算和产品责任以保险合同为准。
加上演示分红，3款产品预期收益能超过 3.7%，表现非常亮眼。
到了保单第30年，福满佳和星福家的IRR已经超过了3.5%，此时现金价值增长至133.3万，是已交保费的2.6倍。
但分红险如果没有强大的保司实力支撑，分红数字即使再高，也只是镜中花，水中月。
所以，在挑选分红险时，公司实力的优先级甚至在产品本身之前。
2、保司实力对比
3款产品的保司都是中外合资公司，背景都很强硬。
福满佳的承保公司是中英人寿。
中方股东：中粮集团，中央直属骨干级国企，十大“国之重器”品牌之一，国际大粮商。
外方股东：英杰华集团，1696年成立，英国第一、世界第六大保险集团。
星福家的承保公司是复星保德信。
中方股东：复星集团，是一家覆盖了医药、文旅、地产等多个板块的综合上市集团。
外方股东：保德信集团，美国拥有百年历史，最大的人寿保险公司。
悦享盈佳的承保公司是中邮人寿。
中方股东：中国邮政集团，家喻户晓的巨无霸央企。
外方股东：友邦保险，亚洲最大的人寿保险公司之一。
其次，3家保司的投资和偿付能力也很不错，中英人寿表现尤其亮眼。
2023年，中英人寿综合投资收益率6.42%，近3年的综合投资收益率也高达5.46%，2024年第一季度风险综合评级AAA，在行业中名列前茅。
最后，再来参考下过往的分红实现率。2023年受政策调整和投资大环境的影响，整个行业分红实现率普遍下跌。
但即使在这种情况下，中英人寿和复星保德信还能有70%以上的分红实现率，实在很稳。
总的来说，这3款分红险产品，都是小马老师给大家挑的“全能型选手”。大公司、保单利益亮眼、过往分红实现率也很不错。
不同人群可以这样选：
看重保司综合能力，并且希望分红领取灵活，选择福满佳；
想要投保灵活，健康门槛低，或者想要低成本先上车的，选择悦享盈佳；
想要关联万能账户，并且有高端养老社区需求的，选择星福家；
写在最后
“2.5%+X”的分红险，是目前的最佳选择。
下有兜底、上有预期，是现阶段我们能抓住的，为数不多资产增值的“财富神器”。
此外，小马老师还给大家带来一个好消息。包含福满佳、星福家在内所有10年交财富型保险，总保费≥50万，可获随心住旅居年卡或怡生会乐享养老权益，限额20份。
还可以选择免费康养旅居，就相当于送了个3天2晚的双人免费酒店。限量100份，先到先得。
如果能接受分红的不确定性，希望追求更高的保单长期利益，分红险就很值得考虑。
最后提醒大家：近来分红险的市场热度很高，千万级大单频频出现，热门产品根本撑不到9月30日，随时可能停售。
希望大家能抓住调整期的红利，提早做好资金的规划。
