现在一谈到 “延迟退休”，80、90 后内心 + 外表都写满了拒绝。
60 岁 + 还在搬砖，请假参加葬礼、早八戴上假牙和助听器……
现在看起来 “段子式” 的调侃，或将在未来照进现实，我们可能真要积极主动地去延迟退休了……
为什么呢？
要回答这个问题就不得不给你们科普一下：养老金替代率。
【养老金替代率＝退休工资 ÷ 退休前工资】
国际标准线：55%。
国外养老金替代率：70% 以上。
我国养老金替代率：2023 年仅为 46%，也就是现在月薪 1 万，退休后只有 4600 元，这个数你们能接受吗？
并且未来随着社会 “老龄化” 程度的加深，很可能不仅要更晚领到养老金，替代率还会进一步下降。
如果没有足够的养老金来支撑退休后的生活，我们将不得不推迟退休时间、继续工作赚钱。
毕竟和延迟退休比起来，生活质量的大幅下降，显然更让人无法接受。
不过呢，是否延迟退休，并不是国家决定的，而是 “钱” 决定的，只要拥有充裕、稳定的养老资金流，我们就可以实现 “提前退休，养老自由”。
给大家分享一个宝藏养老小工具：
以 30 岁男性为例，连续 10 年，每年储备 2 万养老金。
从 60 岁起，每年可领取 2.67 万元养老年金，到 68 岁时，累计领取 21.4 万元，超过已交保费。此后领取的每一笔都是 “赚” 的。
截止 90 岁，累计领取了 82 万 +，此时保单现金价值还有 7.4 万，总利益 IRR 超过 3.82%。
活的越久，总利益越高，到 100 岁，总保单利益 IRR 可高达 4.09%。相当于用 20 万换取 109.55 万的退休金，这样看来还是非常划算的。
凡事预则立，不预则废，在延迟退休已是大势所趋的当下，幸福的养老生活同样离不开提前谋划。
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