现在，到了3.0%的储蓄险，即将全面停售的关键时间。
很多朋友，都想在这个关头，抓住最后的上车机会，锁定住终身利率。
有险企也顺势而为，想要在最后关头，再冲冲业绩。
比如君龙人寿，就在不久前，再度上新了一款收益非常高的养老金——龙抬头3.0。
颇有点要和现在场上一众顶流养老金，一决高下的意味。
对于消费者来说，买养老金肯定越是收益越高，吸引力越大。
今天，我就来全方面对比一些，当下最为顶流的三款高收益养老金——君龙人寿的龙抬头3.0、富德生命的大富翁3.0、富德的鑫禧年年尊享版。
想要更高的养老金，这三款到底如何选择？
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我们先来看看三款产品的基本信息。
其中，比较值得关注的信息，是投保年龄、领取时间，以及投保区域。
投保与领取年龄
富德的两款产品，投保的最高年龄，都比较友好。
鑫禧年年尊享版的投保年龄最宽泛，最高65岁还能投。
男性最早能选择的领取时间为60岁，女性则为55岁，表现中规中矩。
大富翁3.0最高的投保年龄则是60岁。但是它的领取年龄，最早能够是选择40岁。
只要符合条件，真的就能把“40岁退休”的梦想，照进现实。
而龙抬头3.0，在投保年龄上，限制就有点大了。
产品分为了A、B两个形态。
A款的可投保年龄上限为40岁。
领取时，女性可选55岁或60岁领钱，而男性只能60岁领钱。
B款最高投保年龄为50。不管男女，都只能选65或者70岁领钱。
对于年纪比较大的朋友，就显得不那么友好了。
可投保地区
龙抬头3.0同样严格的，还有投保区域。鑫禧年年和大富翁3.0，多数地区都能投。而龙抬头3.0，只允许在浙江和福建投保，地区限制比较严。
产品形态基本情况就是这样。
下面，我们着重来看看各产品的收益，这是最为重要的数据。
60岁领取
因为是60岁领取，所以我们能接触到的龙抬头3.0，是A款。
那么，它与大富翁3.0，以及鑫禧年年尊享版，谁的收益更高呢？
能看出，在短期缴费，也就是10年内的缴费年限里，龙抬头3.0（A款），收益是最高的。
而长期缴费15年、20年的年限里，大富翁3.0（方案一），收益则会更高一些。
虽说，鑫禧年年尊享版是这三款产品里，收益是最低的，但收益差别都不是很大。
缴费期短的时候，每年也就差个几百块，拉长缴费期的时候，每年最多也就差个几千块钱。
这里注意一下，鑫禧年年尊享版是没15年交和20年交两个缴费方式的，如果大家想要拉长缴费年限，就得选其他两块产品了。
下面，我们再来看看65岁领取时，龙抬头3.0（B款）的表现，会有什么变化？
65岁领取
能看出，65岁领取时，不管各个缴费方式，都是大富翁3.0，收益要更高。
而且这个收益差距，比起选择60岁领取时，差距要大得多。
以10年交，100万的本金为例，大富翁3.0这款产品，65岁后每年能领到手18万，而收益相对较低的鑫禧年年尊享版，则只有14万。
每年领到手的差距是4万元，持续领到100岁时，同样的本金，前者能比后者多领140万，这个差距，非常夸张了。
可以说，选择65岁领取时，大富翁3.0是这个领域，绝对的王者。
但是领取金额并不代表一切，我们再进一步来看看，各款产品的现金价值以及对应的退保IRR情况，这样能反映出产品真实的收益表现。
现金价值
我们就以30岁女性，每年交10万，交3年，60岁开始领取为例。
结合上现价后，我们能发现，在60岁领取时，龙抬头3.0是综合表现最佳的产品。
不仅收益最高，而且现价的表现，在80岁之前，都是最高的。
大家，也要注意一下，龙抬头3.0的现价，只持续到90岁。
我自己认为这个影响不算太大，毕竟90岁后，我们基本上就很难再有突发用钱，需要退保的情况了。
现价持续到90岁，基本上也够用了。
大富翁3.0也是一款非常优秀的产品，收益稍稍弱于龙抬头3.0，和鑫禧年年尊享版不相伯仲。
大富翁3.0和鑫禧年年尊享版，都是终身持续现价的。
就像我们前面说的，如果觉得90岁后仍会用钱，更看重后期的现金价值表现，也可以着重考虑这两款产品。
我们再来看看65岁时领取的情况。
65岁领取时，大富翁3.0的表现是最佳的。
每年领到手的收益，非常高，比龙抬头3.0B款，每年多了8000元，比鑫禧年年尊享版更是多了1.1万元。
因为超高领取的缘故，它的现价表现，是没有其他两款产品好的。
从64岁开始，龙抬头3.0现价最高，然后到了80岁时，鑫禧年年尊享版的现价表现最佳。
从IRR来看，大富翁3.0后期表现更好，大概在73岁左右，就能反超龙抬头3.0了，而在这之前，龙抬头3.0的IRR表现，要更好一些。
最后，我们来对三款产品，做一个总结。
总的来说，如果是选择60岁领取的话，短期缴费的话，龙抬头3.0是表现最好的。领取最高，前中期现价表现也不错。
但是要注意，龙抬头3.0有着较为严格的投保区域和投保年龄限制，A款的投保年龄最高不能超过40岁。
如果买不上龙抬头3.0，富德的大富翁3.0和鑫禧年年也是两款非常顶尖的养老金产品。
特别是考虑15年、20年这种长期缴费，大富翁3.0领到手的钱更多。
如果是65岁领取，就无脑选大富翁3.0就好，收益非常高。
65岁领取时，大富翁3.0不管是领取表现，还是IRR水平，都可谓遥遥领先。
龙抬头3.0和鑫禧年年尊享版则各有优势，龙抬头3.0的优势是，领取会略高一些，前期现价高一些。
鑫禧年年的优势则在于，80岁以后，现价表现会更佳。
这两款怎么选，就看你的偏好了。
再提一下，鑫禧年年尊享版的投保年龄，是最为宽泛的。
它是这三款产品中，唯一能到65岁还能投保的，如果一些已经退休的朋友，想要补充养老金，可以着重考虑鑫禧年年尊享版。
下面，我们来聊聊这两家保司。
龙抬头来自于君龙人寿，而大富翁来自于富德生命。
我们一个一个来讲。
富德生命这家保司，成立于2002年，实缴资本117.52亿，是国内少数几家注册资本过百亿的保险公司之一。
同时，富德也是多家上市公司的股东。
富德生命投资及持股了几十家家公司，涉及到地产、矿业、酒店、电影、银行等多个领域。
比如说富德生命是浦发银行的第三大股东，持股19.8%。
虽说在2016年，富德的净利润，也遭遇过亏损。
但是随着其后续几年的调整，富德也进入了稳定持续盈利的层面。
富德最大的问题就是，就是它的偿付报告，近几年是没有公布的。
对此，富德在官网发布公告，表示暂停披露是监管允许的。
富德之所以不披露偿付情况，原因并不复杂。
当时保险行业从“偿一代”过渡到“偿二代”，监管实行“一司一策”：即保险公司可以根据自身情况，在申请过渡期间不公开披露偿付能力报告。
这里我们能够明白，富德生命人寿，虽未对外披露偿付能力，但不代表其不向监管报送。
偿付能力数据可以不披露，但该报送的数据，还是要按时向监管报送。
从富德这几年的销售运营情况来看，富德的运营情况，是完全正常进行的。
据第一财经报道，去年，也就是2023年，富德的总保费就超过了1100亿元。
保费收入在所有寿险公司里排名第8。
据悉，2025年第一季度，也就是明年4月左右，富德就会公布偿付能力了。
届时，我们可以期待一下。
我们再来看看君龙人寿。
君龙人寿在保险行业，规模不算大。但是也别认为规模小的保司，实力就弱。
因为我国保险公司的严监管、强监管情况，可以说，是没有“小”保司的。
君龙的股权架构非常清晰，由厦门建发集团和台湾人寿各持股50%，典型的合资保司。
建发是厦门市政府下面的国有独资企业，业务不仅有房地产，还包括供应链运营、医疗技术、旅游餐饮、城投会展等方面。
在2023年福建企业100强里，排名第一，纳税额常年位居厦门第一；
另一个股东，台湾人寿。
它成立于1936年，是台湾地区第一家寿险公司，也是目前台湾最大的保险公司，隶属于中信金控，中信银行和它属于同一集团。
即使这么强的背景下，君龙人寿自2008年成立以来，除了2020年、2021年是盈利的，基本上每年都是亏损的。
很多人一看“亏钱”这俩字就慌了，但是对于保险公司来说，成立以后数年内亏钱很正常，毕竟保险是一个长周期、盈利慢的生意。
寿险公司在开业前几年不赚钱是正常的。
而对于近两年出现的亏损，君龙人寿的解释是，主要受市场投资环境影响。
一般来说，如君龙这般亏损，一般公司确实有些撑不住，那君龙人寿的底气在哪？
这主要就来源于他家背后的两大股东，这两个股东，是真的给力。
君龙人寿刚开始注资的时候，只有2.4亿，但这些年共经历了6轮的增资，现在已经达到了26亿。
最后这次，补充了5亿的注册资本。
每次逐渐增资，起码说明了两点：第一，俩股东真的都很有钱；第二，对君龙人寿的未来是比较看好的。
这就导致，即使是普遍亏损的情况下，君龙人寿历年的偿付能力，也都还是持续达标的。
以上就是两家保司的背景介绍。如果大家有不懂的，可以私信我拿到更为详细信息。
足以可见，富德生命可以说是一家规模很大，实力不俗的保司。
对于其偿付能力的情况，我们可以不用太过担心，这是从“偿一代”过渡到“偿二代”，监管实行“一司一策”的结果。
在被接管的这段时间，其运营一直都是稳定、可靠的。
至于君龙人寿，它确实不是普遍意义上的大公司。
但是，它的股东背景、经营状况、稳定性、服务质量都没问题。股东实力强劲，而且很舍得出钱。
我每次聊保司，都希望能帮你做的是，把保司最为深度的信息分享给你，把背后的逻辑讲给你听，先保证你的知情权
听完以后，你如果更心仪大公司的产品，当然可以选择大公司的好产品。
收益虽然不如我们这篇文章里的三款产品那么顶尖，但是也挺不错的。
我始终认为，保瓶儿的核心竞争力就是，立场客观、信息丰富、产品充足。
在我们这儿，你一定能挑选到最合适你的产品。
最后，我做一个脑图给大家总结一下富德、君龙的这三款产品。
基本上，三款产品，各有优势，也各有不足。
这年头，已经没有绝对完美的产品了，大家能做的就是在现有的，最后的3.0产品中，尽可能找到最适合自己的。
这篇文章，我主要是从收益层面，来聊聊了我们该绝不该错过的三款顶尖养老金。
今天的文章就到这，不耽误大家挑产品了，下次见~
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