【摘要】很多人以为保险在城市的市场还可以，但是在农村发展的话难度应该比较大。第一农村的经济不发达，很多人没有太多的闲钱去买保险，第二受到传统观念的影响，很多人没有保险观念，即使有钱也不愿意去买保险。可是有些保险公司下乡发展的却很好。
从重庆出城向东驱车280公里，来到三峡库区小江支流末端的开县。这个农业大县、人口大县、移民大县没有一门像样的工业，却是重庆市五个金融改革示范县之一。
在开县云集了40家保险公司，当地分管金融的副县长祁美文介绍，开县几乎所有的保险公司都是盈利的。
对于祁美文而言，在开县目前的保险发展境况下，更多的是考虑如何引导保险为当地的农村、农户服务。由于农村人口分散、展业成本相对更高，很多机构并不愿意下乡。引导保险网点、服务向下延伸是很多地区面临的难题。
事实上，对于现在处于行业发展困境中的保险公司而言，农村也是业务的新蓝海，关键在如何控制风险、控制成本。中国人寿（601628）、人保财险、平安人寿开县支公司等都在向下延伸的道路上小有收获。
40家机构
“今年6月光大永明开业后机构就达到40家了。”开县金融办一人士介绍。其中寿险有26家，包括中国人寿、平安、太保、新华、泰康等，财险有14家，既有人保这样的巨头，也有安诚保险这样的本土公司。
开县的保险机构在周边几个区县都算是多的，与开县相邻的巫山寿险公司只有五家，巫溪甚至不到五家。
上述金融办人士表示，开县对引进机构并没太多的鼓励政策，能有如此吸引力，在于其不菲的经济实力。首先，开县今年上半年GDP为92亿元。另外，开县是人口大县，有160万人，全县在外务工人员超过50万人。“每人一年寄1万块钱回来就是50亿。”上述金融办人士表示。
其次，开县是资源大县，当地的天然气开采量相当于重庆的用气量。第三，国家下拨给开县的后三峡建设资金多达上百亿元。
在此情况下，保险公司在当地的业务也不错。截至今年8月份，开县的保费规模为4.4亿元，其中财险1亿元，寿险3.4亿元。多家公司保费规模在重庆分公司系统内都排在前五。
以人保开县支公司为例，2008年实收保费4833万元，2010年实收保费7203.17万元。2011实收保费8391万元，截至2012年9月底已实现保费收入6278万元。
平安人寿开县支公司的保费规模是重庆分公司除本部外最大的机构。“年初的开门红平安能做到500万，相当不错的。”一位了解当地的保险人士介绍。即使在平常，一般小保险公司每月也能取得几十万元的保费收入，这个数据甚至和重庆主城区的水平相当。
正因为如此，很多保险公司在开县的机构配置、人员配置和主城区相当。人保开县支公司有员工54人，其中业务一部又在全县重点乡镇建立服务网点12个，营销人员达120多人。中国人寿、平安、太保都在开县驻下重兵。
“现在开县的保险市场日趋成熟，这就是中国保险市场的一个缩影。之前进入的保险公司日子过得很不错，后面新进的要稍微困难一点。”上述保险人士介绍。
延伸到村
和其他地区一样，开县的农业保险金额也不大。保监局提供的数据显示，截至今年8月各种农业保险为521万元，在当地总保费中的比重为1.1%。
由于农业保险风险结构有其特殊性，导致高风险、高赔付，很多机构并不愿意染指农业保险。大部分县支公司的业务主要集中在县城，乡镇、农户保险相对比较少。
上述金融办人士认为，这无可厚非，保险是经济发展到一定程度的产物，肯定会去寻找与之对应的市场和客户。“现在我们也有一些措施引导机构到乡镇开设网点。”
从机构开设看，已有多家保险公司开始在乡镇设立机构，并有逐步加强之势。
平安人寿采取在重点乡镇设立网点，辐射周边的策略。其准备在试点成功之后再大面积铺开。中国人寿在每个乡镇都建有保险营销部，并尝试建立“保险村”，在村里招募业务人员，将服务延伸到村一级。
人保开县支公司是唯一在所有乡镇以上设有营业机构、实现机构网络服务的财产保险公司。人保开县支公司还采取了两个手段强化服务向下延伸。一是加强队伍建设。截止到9月底，已在30个乡镇共招聘30名“三农”保险服务人员。二是筹建基层服务站点。目前公司正大力筹建 “三农”保险服务站，拟在有条件的村设立“三农”保险服务点，扩大“三农”保险服务范围。
从保费结构看，人保开县支公司的车险和农险在保费中分别占全部业务的64%和5%。具体排在前五位的是机动车保险、责任保险、人身意外险、农险和企业财产险。这种结构最近3年都没有变化。
政府也在尝试引导丰富农村保险产品。就在7月，开县召开了农村小额保险试点工作会议，具体由中国人寿开县支公司牵头进行。
在财险方面，从今年4月开始，开县正式启动规模化生猪保险工作，存栏150头以上的生猪规模养殖场可参加政策性投保。这是当地继能繁母猪保险之后的又一新保险产品。
慧择提示：虽然保险下乡的工作难度大，对于拥有8亿人口的农村来说，市场潜力是巨大的。加上社会保障体系的建立，人们的保险意识也在增强。对于农村、农户的现实生产、生活而言，保险的覆盖面依然很低，农房、小麦等作物的风险依然完全裸露。
从重庆出城向东驱车280公里，来到三峡库区小江支流末端的开县。这个农业大县、人口大县、移民大县没有一门像样的工业，却是重庆市五个金融改革示范县之一。
在开县云集了40家保险公司，当地分管金融的副县长祁美文介绍，开县几乎所有的保险公司都是盈利的。
对于祁美文而言，在开县目前的保险发展境况下，更多的是考虑如何引导保险为当地的农村、农户服务。由于农村人口分散、展业成本相对更高，很多机构并不愿意下乡。引导保险网点、服务向下延伸是很多地区面临的难题。
事实上，对于现在处于行业发展困境中的保险公司而言，农村也是业务的新蓝海，关键在如何控制风险、控制成本。中国人寿（601628）、人保财险、平安人寿开县支公司等都在向下延伸的道路上小有收获。
40家机构
“今年6月光大永明开业后机构就达到40家了。”开县金融办一人士介绍。其中寿险有26家，包括中国人寿、平安、太保、新华、泰康等，财险有14家，既有人保这样的巨头，也有安诚保险这样的本土公司。
开县的保险机构在周边几个区县都算是多的，与开县相邻的巫山寿险公司只有五家，巫溪甚至不到五家。
上述金融办人士表示，开县对引进机构并没太多的鼓励政策，能有如此吸引力，在于其不菲的经济实力。首先，开县今年上半年GDP为92亿元。另外，开县是人口大县，有160万人，全县在外务工人员超过50万人。“每人一年寄1万块钱回来就是50亿。”上述金融办人士表示。
其次，开县是资源大县，当地的天然气开采量相当于重庆的用气量。第三，国家下拨给开县的后三峡建设资金多达上百亿元。
在此情况下，保险公司在当地的业务也不错。截至今年8月份，开县的保费规模为4.4亿元，其中财险1亿元，寿险3.4亿元。多家公司保费规模在重庆分公司系统内都排在前五。
以人保开县支公司为例，2008年实收保费4833万元，2010年实收保费7203.17万元。2011实收保费8391万元，截至2012年9月底已实现保费收入6278万元。
平安人寿开县支公司的保费规模是重庆分公司除本部外最大的机构。“年初的开门红平安能做到500万，相当不错的。”一位了解当地的保险人士介绍。即使在平常，一般小保险公司每月也能取得几十万元的保费收入，这个数据甚至和重庆主城区的水平相当。
正因为如此，很多保险公司在开县的机构配置、人员配置和主城区相当。人保开县支公司有员工54人，其中业务一部又在全县重点乡镇建立服务网点12个，营销人员达120多人。中国人寿、平安、太保都在开县驻下重兵。
“现在开县的保险市场日趋成熟，这就是中国保险市场的一个缩影。之前进入的保险公司日子过得很不错，后面新进的要稍微困难一点。”上述保险人士介绍。
延伸到村
和其他地区一样，开县的农业保险金额也不大。保监局提供的数据显示，截至今年8月各种农业保险为521万元，在当地总保费中的比重为1.1%。
由于农业保险风险结构有其特殊性，导致高风险、高赔付，很多机构并不愿意染指农业保险。大部分县支公司的业务主要集中在县城，乡镇、农户保险相对比较少。
上述金融办人士认为，这无可厚非，保险是经济发展到一定程度的产物，肯定会去寻找与之对应的市场和客户。“现在我们也有一些措施引导机构到乡镇开设网点。”
从机构开设看，已有多家保险公司开始在乡镇设立机构，并有逐步加强之势。
平安人寿采取在重点乡镇设立网点，辐射周边的策略。其准备在试点成功之后再大面积铺开。中国人寿在每个乡镇都建有保险营销部，并尝试建立“保险村”，在村里招募业务人员，将服务延伸到村一级。
人保开县支公司是唯一在所有乡镇以上设有营业机构、实现机构网络服务的财产保险公司。人保开县支公司还采取了两个手段强化服务向下延伸。一是加强队伍建设。截止到9月底，已在30个乡镇共招聘30名“三农”保险服务人员。二是筹建基层服务站点。目前公司正大力筹建 “三农”保险服务站，拟在有条件的村设立“三农”保险服务点，扩大“三农”保险服务范围。
从保费结构看，人保开县支公司的车险和农险在保费中分别占全部业务的64%和5%。具体排在前五位的是机动车保险、责任保险、人身意外险、农险和企业财产险。这种结构最近3年都没有变化。
政府也在尝试引导丰富农村保险产品。就在7月，开县召开了农村小额保险试点工作会议，具体由中国人寿开县支公司牵头进行。
在财险方面，从今年4月开始，开县正式启动规模化生猪保险工作，存栏150头以上的生猪规模养殖场可参加政策性投保。这是当地继能繁母猪保险之后的又一新保险产品。
慧择提示：虽然保险下乡的工作难度大，对于拥有8亿人口的农村来说，市场潜力是巨大的。加上社会保障体系的建立，人们的保险意识也在增强。对于农村、农户的现实生产、生活而言，保险的覆盖面依然很低，农房、小麦等作物的风险依然完全裸露。
