最近重疾险顶流IP超级玛丽，强势回归，更新到11号。看着完全是奔着达尔文9号去的。这两个重疾险热门IP，也真的是相爱相杀了。
很多朋友对此也比较感兴趣，那么今天就再给大家着重介绍一下重疾险的一些基础知识、挑选逻辑。以及给出最新重疾险定位。
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要不要配置重疾险？
首先先来说一下，我们到底要不要配置重疾险？
过去，很多人可能觉得百万医疗险相对便宜一些，就放弃对重疾险的配置。
只能说一开始的想法就错了，加上时间的推移，这个逻辑问题更明显。
要知道，这是两个完全不同的险种，对应保障作用也是不同的。
百万医疗险是用来报销大病费用，而重疾险更多的是一种患重病后的经济补偿，保障正常生活不受影响。
所以我们不能因为价格问题，就放弃重疾的保障。
而且百万医疗险的费用长期计算下来，不一定比重疾险便宜。
因为它是续一年保一年的，年轻的时候，可能几百块钱就搞定。但是随着年龄增长，它的保费也在逐渐增加。
像50多岁时候，可能就会升级到一两千左右，这个经济压力还是非常大的。特别是70岁以后，会发现可能会续不起，会选择放弃保障。
而重疾险呢，它不同于百万医疗险那种先甜后苦的上升式费率，而是采取均衡型费率。
而且是越早配置越便宜，并且能撬动一定的杠杆。
像我前两天写的一个重疾理赔案例，小姐姐三千多买的一份重疾，结果第二年患轻症，给赔付了9万。直接豁免后续保费11万多，还继续终身保障轻中重症，这杠杆比直接拉满。
所以，大家还是尽量配置上重疾险，有个终身保障。
但是超过45岁就不建议去配置了哈，会出现保费超过保额，即保费倒挂的情况。
另一方面，就是续保的问题。
因为前段时间好医保续保那个事，让百万医疗险的续保问题彻底被搬到台面上了。
现在最优秀的百万医疗险，它的续保证续保时间也才20年，虽然已经很不错了。
但是比起重疾险那种终身保障，就显得弱一些。
最后就是现在患重疾的概率，是在逐年提高的。
根据生命周期表计算，人的一生，有70%左右的概率患重疾。
我们不摆数据，就看身边的例子，稍微是上了一点年纪的人，都会或多或少出点小毛病。像心脑血管疾病，癌症这些，并且还在逐渐年轻化。
那如果有一份重疾险，给终身兜底，这个价值是不是蛮稀有的。
重疾险的挑选逻辑
重疾险的本质就是，患了合同规定的疾病，就会获得相应的赔付。
比方说，合同上规定的110种重疾，若不幸患了对应的疾病就会赔付一笔钱。
重疾险最重要的是两点，对应病种和赔付的钱（也就是合同里的基础保额）
很多朋友会说疾病有那么多种，重疾只有100多种，会不会亏。
但这个不用担心，因为精算师都算得很清楚，重疾那么多，其实最高发的就是28种，占比 95%以上，都覆盖了。比方说癌症、重度心脑血管疾病，严重的肾衰竭等等。
这样的话我们测评一款重疾险，大致就要看以下几个维度。
第一个维度，我们要看病种。
28种高发重疾，由监管明确了，各家都一致。
所以，一般有关病种，我们要看高发重疾对应的是轻中症全不全，理赔条件是否苛刻。因为对于轻中症结果没有规定，很多公司可能会出现一些小心思。
第二个维度，就是看赔付的保额。
就是以前重疾险很多产品不附带轻中症责任的，但现在基本上都带了。所以在测评的时候就看轻中症相应赔付多少比例，以及赔付次数。
三是价格。同样的保额，一定是价格越低越好吧。
另外多说一嘴，很多人会对保险公司有滤镜。但这些年，根据我们理赔近百起理赔案例发现，一般保司理赔体验，基本相差不会特别大。因为监管对于理赔时效，有着明确的规定。当然，若某家表现特别差，我们也会和大家及时同步，不用担心。
第四个维度，我们重要讲一下附加责任。
重疾也会赔付很多，针对保额或相关病种有一些相应的责任。
比方特定年龄额外赔。就是60岁之前，因为责任重大，会撬动一些重疾杠杆，这个责任我们也要去相应的留意，特别是给家庭经济支柱配置。
我们计算过，如果你是25万保额加上60岁额外赔，其实是和30万保额的价格差不多。加60岁前额外赔的优势是，可能在你60岁前真的不幸患重疾的话，他撬动的可能是45万或者50万的杠杆，能给家庭带来更多的补偿。
第二个是癌症多次赔。癌症多次赔我是非常建议女性朋友附加的，因为对于女性来说，各个年龄段，确诊重疾8成以上都是癌症，所以女性一定关注这个附加责任。
癌症多次赔，不是真的说患很多次才可以。像持续、新发、转移、复发这4种情况之一都会赔付，其实用处最多的就是持续。
比方说患癌以后，持续一年赔偿40%保额。30万保额就是会赔偿12万。
癌治疗癌症就是与时间赛跑，每年能拿到一笔补偿是非常有价值的。
另外第三点是重疾多次赔，就是我们现在市面上的多数产品都是单次赔付型重疾。单次赔的重疾，若没附加其他责任，得一种重疾后，他的合同就结束了。
而重疾多次赔是，赔付完一种重疾后，还能继续赔付其他疾病。随着以后医学发达，再加上寿命延长，重疾有概率会发生多次。比方说癌症治愈了，又出现了重度的心脑血管疾病。
我一般会是建议孩子买重疾险时，一定要加上重疾多次赔，因为他要横跨五、六十年，这期间医学一定会更发达，癌症治愈会更提高，重疾多次赔会派上用场。如果成人购买，则要看自己预算。
另外还有一个附加保障是心脑血管多次赔。这种我就不过多延续讲了，如果是针对心脑血管有家族史的建议，特别是男性，可以考虑加上。
其他情况，还是看自己预算来去判定。总之重疾险一定是保额为主，你也不能说附加责任选太多，影响你本身保额，这个就是本末倒置了。
基础知识科普说完了，我们来看一下最新的成人重疾险定位。
先说结论，我个人觉得现在保障最好的当属超级玛丽11号。
下面我们就来详细地了解一下新出的超级玛丽11号，相较于老版本有哪些改动，以及为什么现在属它保障最好。
对于超级玛丽11号的改动地方，我也给大家整理出来了，主要有5处。
给大家列出来了，个人觉得，最重要的可能就是第一个升级癌症拓展金。
它把癌症拓展金变成必选保障，在赔付比例上翻倍，变成100%。保障方面升级，价格却便宜了，还是挺香。
可能会有朋友，不懂这个保障是啥意思。
我解释下，若患了轻度癌症或者原位癌。比方说，轻度宫颈癌。不带这个责任的话，再患重度癌症，比如胃癌，就是老老实实按100%的基础保额赔。
而这个责任会额外赔付100%的保额。
加量不加价，还是值得一夸。
超级玛丽11号，确实是达到了升级的效果。
那对比另一款重疾险达尔文9号，我们又该如何选。
首先我们来看基础保障方面，两者在病种数量上都非常齐全，不用多说。
只是这次新升级后的超级玛丽11号额外附赠了一个癌症扩展金，实用性还不错。再加上，两者价格真的是没差多少。
所以如果只选基础保障的，超级玛丽11号会更胜一筹。
下面再来看附加责任：
&60岁前额外赔
这次超级玛丽11号提高了中症的赔付比例，但是相应价格也提高了一些。
遗憾的是超级玛丽还是没有轻症的赔付，毕竟轻症获赔的概率也挺高的。
这么一看有轻症赔付的达尔文9号优势就会更大一些，而且价格上也比超级玛丽11号的便宜。
所以，如果在意60岁前额外赔付的，可以选择达尔文9号。
但要注意的是它现在对于30年交的60岁前额外赔的缴费方式已经关闭，只能选择其他缴费年限，像10年20年这些，相对压力还是有点大的。
&癌症额外赔
癌症额外赔上我们主要看从癌到癌的间隔期，时间越短的对我们越有利。
超级玛丽在这方面可谓一直都是强项，它从癌到癌只要1年，达尔文9号的则是3年。毋庸置疑，如果要附加癌症多次赔的选择超级玛丽11号更好，再结合它自带的癌症扩展金，保障拉满。
&重疾多次赔
此次超级玛丽11号升级把首次患重疾的年龄放宽到65岁，这点和达尔文9号一样。
重点在于病种赔付上，超级玛丽11号它可以赔付同种重疾，也就是重疾持续的状态也赔付。这样的话，相较于达尔文仅仅赔付不同种重疾，获赔概率更高一些。
所以这一轮还是超级玛丽11号优势更大。
最后，综合看下来，个人觉得超级玛丽11号优势更大一些，特别是注重癌症方面的保障的，选它准没错。
当然，达尔文9号也不赖，如果是注重60岁前额外赔的，可以考虑一下它。此外，它还有“重疾0元购”的玩法，就是患重疾后，有机会退还所交保费。
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