前段时间，我妈一直在愁找工作的事情。
她今年正好50岁，到法定退休年龄，原来工厂的劳动合约也自然终止。
但是她的社保养老金还不够，无法正常办理退休领养老金，她就很担心，领不上养老金。
这正好就触及到咱的专业，我告诉她完全不用担心，还有补救的办法。
我发现，实际来找我们咨询问题的朋友中，有很多都是像这种情况，临近退休，结果发现社保养老金没还交满15年，不能在常规年龄领退休金。
今天这篇文章就来给大家分享一下，具体解决方法，以及我们如何才能领更多养老金。
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有关社保退休金，各个地方政策有所不同。
我这两天，咨询了以下几个热门城市——北京、上海、广州、成都、杭州、天津等地的热线。
大部分对于以上社保养老金没交满15年，解决办法都是类似的。
就是要按照，交社保的期限区分。因为社保法是在2011年7月1日实施的，由此会按此为界限。
2011年7月1日之前交过社保养老金，补交的规则更宽松。
若社保交了10年以上，那么就逐年交费，至交满15年即可领取；
若社保交费年限，不足10年，会按照先延后补的规则。先交5年，5年之后还没有交够，可以申请一次性补交养老金。
比如说，王叔叔今年60岁，在2010年参保社保，累计缴费8年。
因为是11年前参保的，他可以先延长缴费5年至2029年，到2029年一次性补缴至满15年后办理退休手续并领取养老金。
如果说是2011年7月1日之后才交的养老金，那么养老金差多少年就得踏踏实实地交多少年。
比方说已经交满9年了，差6年就得延续再交6年。
这样的话，若临近退休，交费年限在5年以下的，会比较亏，要延长10年以上，才能领上养老金。
那这种情况下，我们其实更建议，把职工养老转为城乡居民养老，这样的好处是，可以一次补交。只是呢，待遇上，居民养老会比职工养老差一些。
以上就是临近退休，没交满15年的补救办法。一般来说，只要超过6年以上，还是建议继续交。
针对不同区域，补交规则会稍有不同。这个具体大家也可以再打当地区号+12333咨询下。
此外，也必须和大家强调下，养老金只交满15年，其实退休金也不太够，完全达不到退休前的生活水平。
咱们可以拉出养老金计算公式，实际计算下。不以极端的临近退休情况，以30岁左右打工人为例子。
社保养老金计算公式和大家介绍过挺多次了，就按照这个计算。分为个人账户和统筹养老金。
因为咱在上海打工，就以上海为例。就按照最低基数交，交15年后，可以领多少钱。
2023年，上海社保最低缴费基数为7310元。
个人账户，每个月交8%，也就是585元。
企业承担16%，每个月大概是1170元。
按照这个成本，交15年，60岁退休，退休金个人账户总共交了10.5万，我们再除去计发月数139。
每个月，能从个人账户里拿到757元。
这里和大家简单解释下。一般养老金个人账户是要算利息的，今年的利息是3%左右。
但我没有计算利息，主要是，上海养老金基数每年也是会上涨的。这个涨幅一般会超过3%，由此很难计算。
所以咱直接就按照基数不会上涨，其他基数也不变的情况下来估算。
接着呢再来看下统筹账户部分。
列入计算公式，计算出每个月可以领1462元；
两个账户加起来，就是每个月2219元的水平。
衡量养老金领取水平，有个养老金替代率。我们计算下，退休前工资7千，退休后领取2千多。
替代率其实只有30.3%。这水平相当惨淡，退休后完全不够用啊。
就是说对于工资8千左右的打工人，连续交社保15年，退休后，领的养老金也不过2千左右。
要注意，这还是上海的情况。上海的缴费基数和平均工资基本就是国内最高的，对于很多小城市，平均工资低，那么养老金领取数据会更为惨淡。
那么若按照最高基数交费，替代率如何，情况会好一些嘛。
假设小李同学，在岗工资是3.6万，就是上海最高社保缴费基数。那么交15年，退休后，她领取养老金的情况可见下图。
这替代率着实是不够。
有关这个数据，我以前也和大家同步过，就是工资越高，养老金问题越严峻。收入越高，养老问题越严峻！
比方说月工资十万，那实际上，也只能按最高基数3.6万交。算下来，替代率甚至不足10%，更不好看。
由此呢我们一直和大家强调，社保养老金只交15年，等退休后，无法维系之前的生活水平。
那咋样可以领更高的养老金呢？
我们养老体系，分三条腿走路嘛。
包括第一、二、三支柱。分别社保养老金、企业年金和我们自己交的养老金。
由此我总结一下，三种不同方式咋样能领更多的养老金。
&社保养老金
社保养老金是我们养老体系的基础，分为职工养老保险和城乡居民养老。
其中职工养老保险涉及要点较多，需要重点讲下。
想知道，怎样能领更多社保养老金，就得根据它的计算公式反推。
前面和大家提到的，社保养老金分两个账户——个人账户和基础养老金。
个人账户就是我们每个月交的钱，按照一定利息，到时候退休后按月发放。这部分没办法提升，就是多缴多得。
基础养老金就是统筹部分，涉及的计算公式比较复杂，需要结合退休时当地的平均工资、我们工作以来平均工资和交养老金的年限来判断。
我举个例子。
比方说，28岁小张，收入和当地平均工资相同。
未来同时按照1.5%的比例持续增长。
对比后我们会发现，当地平均工资越高、缴费年交越久，领得养老金也就越多。
由此，忽略其他不可控的因素，我们想领更多的养老金，要留意两个关键点。
其一、想办法在平均工资高的城市退休；
其二，交养老金时间尽量久一些。
当然，若是灵活就业人群，并不建议以最高基数交，不然成本付出过多，并不划算。
对于在外地打工，不清楚退休后，是按照哪个城市计算养老金的，可以参考下这个图。
如果最后参保地是大城市，而且交满10年以上，就能领到大城市养老金待遇。
一定要留意退休所在地。若没安排好，在大城市打工，按老家平均工资退休，可亏死了。
接着说第二种，个人养老金。
&个人养老金
个人养老金每年只能交1.2万，我称之为养老金的补偿。对于高收入人群，可以考虑交一些用来抵税。
只是呢，个人养老金有多个选择方式，包括养老储蓄、养老基金、养老理财，和保险产品。
这里面我比较建议大家选择养老储蓄和养老基金。
养老储蓄会比普通的定存，收益高一些，再结合个人养老抵税效果，收益还不错。
但我最喜欢的还是养老保险，既能满足安全性，也能保证还不错的利率。
对于纳税超过10%以上的，可以考虑买一些个人养老金。但它存在的缺陷是，存在限额，每年只能交1.2万；同时，领取年龄，也要根据法定退休时间。就是说可能会受到延迟退休的影响。
接下来咱们再来说下，最后一种商业养老金。
&商业养老金
商业养老金是我们可选方式里，自主性最高的。
也正是因自主性高，就会导致我们实际领取的金额差别非常大，很考验我们的眼光。
由此，我们买商业养老金，想要领更多，一定要挑对产品。
比如说，同样按照3.0%预定利率设计的养老金，领取金额，可谓是天差地别。
同样是30岁小哥哥，总保费50万。
我们选择A产品，60岁时，每年可以领7.5万；若B产品，同样年龄，同样条件，每年只能领4.35万。
领到85岁，总共差了60多万。要知道，本金也就才50万啊。由此挑选商业养老金，想领得更多，就是要选对产品。
当然商业养老金也并不单纯只看领取，也要结合现金价值和身故赔付。毕竟商业养老金是所交的钱，只属于我们自己。
由此我们可以根据自己需求，灵活判定，自己更适合哪种类型的养老金。
关于养老，我们一直都说越早准备越能掌握主动权，所花成本也越小。
只是生活中需要用钱的地方比较多，可能会影响为养老储备。
今天分享给大家的办法，其实更偏向于后悔药。
就算是咱们50岁时才意识到养老问题，固然也还有解决方案。
所以，只要是意识到养老问题，就为迟不晚！
当然，理想情况是，30岁就为养老准备，必然是更充分，子弹更多。
对于咱们这代打工人，未来养老有多严峻，真不用多说。
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