父母这个年龄买商业养老年金，会不会不划算？
养老本投入进去了，到时候急用钱会不会不方便？
二师姐盘点了市面上的几十款传统型年金险和新型快返年金，规划了三个非常适合父母的养老年金方案。
不仅领钱快，领钱多，还不动用养老本。
1、养老本在增值，还能年年有养老金拿。
2、养老本不动，每年还能多领养老金。
3、今年交钱，明年领养老金，几乎不动用养老本。
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方案一：养老本在增值，还能年年有养老金拿。
这是参考了小助理给爸妈规划的养老金方案，用新型快返年金拿养老金。
目前收益不错的新型快返年金主要有三款：快享福、邮爱一生和八达岭赤兔版2024。
邮爱一生领取时间是固定的，第5年就开始领钱。
适合手头宽裕的父母，一次性、3年或5年就把钱交完更划算。
领取时间上快享福和八达岭赤兔版2024更友好，比如快享福，可以选择10年后、60岁或70岁开始领钱。
快享福和八达岭赤兔版2024，二师姐更推荐快享福。
快享福现金价值超过已交保费的时间非常快，而且长期大于已交保费，身故金也非常高。
比如50岁女性，每年交4万，交10年。
快享福选择10年后，也就是61岁开始领钱，每年领12288元养老金。
八达岭赤兔版2024选择第10年，60岁开始领钱，每年可以领13520元养老金。
这两个方案，都是终身领取，终身有现金价值。
快享福除了每年领的养老金少些，这三处更有优势：
优势一：现金价值价值超已交保费的时间快。
快享福第9年，现金价值就超过已交保费了。
八达岭赤兔版2024需要14年，现金价值才能超过已交保费。
优势二：领养老金后，现金价值始终大于已交保费40万。
首先快享福的现金价值，始终大于八达岭赤兔版2024。
其次八达岭赤兔版2024有很长一段时间小于已交保费，而领养老金后，快享福的现金价值就始终大于已交保费40万。
优势三：身故金高。
如果不退保拿现金价值，坚持每年领养老金，身故后会留给家人一笔身故金。
快享福的现金价值不仅一直比八达岭赤兔版2024高，终身都不低于已交保费。
假如领到95岁身故，累计领了430080元养老金，还留422240元身故金给家人，都超过总投入保费40万。
快享福才是真正的养老本在增值，年年还能拿养老金。
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方案二：养老本不动，每年还能多领养老金。
第一个方案，用快享福领养老金的优势是现金价值和身故金高，每年领的养老金不算多。
这个方案用鑫禧年年尊享版（计划二）领养老金有三大优势：
优势一：每年领的养老金多。
同样是50岁女性，每年交4万，交10年，60岁开始领钱。
鑫禧年年尊享版（计划二）每年可以领13400元，比快享福每年多领一千多块钱。
优势二：可以选择按年领，也可以选择按月领。
如果选择月领，每月可以领1139元，一年就是13668元。
快享福只支持年领，这么一来，鑫禧年年尊享版（计划二）就更划算了。
为啥月领，比年领的更多呢？
年领，是领100%基本保额。
月领的话，是领8.5%基本保额，一年下来就能领到102%基本保额。
月领的更多，一个主要原因是：
按年领，保险公司需要把一整年的钱，一次性打给你。
而按月领的话，是分12个月，每月发一笔给你。
保险公司资金压力小，还能拿剩下11个月的钱继续投资赚收益，就多给你一些钱。
优势三：88岁还能额领祝寿金。
鑫禧年年尊享版（计划二）不仅每年领的养老金更多，如果活到88岁还能额外领13400祝寿金。
比如88岁时，不仅能领13400元养老金，还能再领13400元祝寿金。
鑫禧年年尊享版（计划二）不仅领的养老金多，现金价值还长期大于已交保费40万。
也相当于养老本不动，纯吃收益养老。
鑫禧年年尊享版还有一个亮点：有点类似增额寿，可以减保。
和很多增额寿一样，保单生效满5年可减保，有20%的限制。
但减保是写进合同的，安全有保障。
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方案三：今年交钱，明年领养老金，几乎不动用养老本。
目前今年交，明年领的产品，主要有鑫享久久和吉享福。
比较适合满55岁的女性，满60岁的男性投保，今年交，第二年就能领钱。
如果你选择的3年或5年交，交费期还没结束，也是第2年就开始领钱。
二师姐测算后发现，55岁左右投保鑫享久久，比吉享福划算
同样是55岁女性，趸交100万。
鑫享久久和吉享福，都是56岁就开始领钱。
吉享福每年领26000元，终身领取，终身有现金价值。
鑫享久久每年领26400元，每年能多领400元。
鑫享久久不仅领的养老金多，还可以额外领两笔祝寿金。
第一笔，是活到85岁的时候，领26400元祝寿金。
第二笔，如果活到99岁，一次性返还已交保费100万，也相当于满期金了。
比如85岁时，领完26400元养老金，还能额外领26400元祝寿金，累计到手81.84万养老金+祝寿金，快超过已交保费了。
同时账户里还有962210元现金价值。
现金价值可以部分减保，也可以放着不动，到时候退保全部取出来。
这样的话，等于存的养老本还在，一辈子领的养老金都是收益。
想减保领一部分现金价值出来，也方便。
减保写进合同，保单生效满5年就可以减保，每年最多能减保领出累计已交保费的20%。
比如总投入100万，每年最多能减保拿出20万。
鑫享久久的投保门槛，对父母也友好。
7天-80周岁都能买，而且0健康告知。
不想动用养老本，还想今年交，明年就领养老金的，可以首先考虑鑫享久久。
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用快享福存钱和养老，保险公司帮你保管着养老本，每年给你发的养老金是收益。
今天的这三个方案，第一个养老本不减反增，第二和第三个方案养老本也几乎都在。
都相当于纯吃收益就能养老，省心又省钱。
这样既能存下钱，还有源源不断地养老金，一举两得。
养老本拿出来也很方便，减保领一部分出来，或者随时退保全部拿出来。
想要规划养老的朋友，这三个方案可以参考一下。
