这两年,增额终身寿可谓火出圈外,无论是线上、线下,银行,各个渠道都在疯狂推荐它。
增额产品本身不复杂,能拿多少都白纸黑字写进合同。
由此,衡量一款产品收益高低,就看对应年份的现金价值即可。
但市面上增额终身寿产品众多,有好几种缴费方式,这导致大家看着密密麻麻的数字,很难分清楚,到底哪款产品收益高。
更糟心的是,几乎每家在宣传时,都说自家产品是按3.5%利率增长。
可实际比较一下又会发现,虽然都批上一身增额终身寿的衣服,但收益却大相径庭,拉长几十年后,甚至会差出保费的1-2倍。
之前我们测评过大公司与银行渠道卖的增额,留言问到了很多产品。
这段时间,我憋了个大招,收集了之前大家的留言提到的增额终身寿,根据收益、加减保、保单贷款、偿付能力等维度,统一做了测评。
文章较长,您也可以直接与慧择顾问聊聊想法:1V1保险咨询服务- 慧择保险网
一、哪款收益最高?
比较增额终身寿最核心的逻辑,还是看收益。
下面我就分四种缴费方式(趸交、3年交、5年交,10年交),测评下这40款产品的具体收益表现。
①趸交
趸交即一次性交清。
以30岁男,趸交10万,我列举了32款产品的收益情况(余下产品没有趸交的缴费方式,由此未拉入对比)
见下表,越红收益越高,越蓝收益越低。
由上表可得,产品收益可谓是两个极端,有些一路红到底,有些一路蓝到底。
但这么多产品一摆出来,让大家无从着手。
由此我挑出一些关键年度,整理了一下各个产品在趸交方式下的收益排名。
由上表可得,在趸交方式下,最能打的产品是颐悦无忧。
第6年回本后,就位列收益榜单的前3,20年后一直稳固在收益第一名。
其次,金玉满堂也非常亮眼。
第8-15年排在收益前列,后期也能稳定在前3。
排在收益第一梯队的产品还有,金多多、恒大万年禧两全、和泰鑫享盈、海保鑫满意,国联益利多2.0。
收益排在第二梯队的产品有:昆仑增多多3号、信泰如意尊3.0、信泰如意尊(星光版)、爱心守护神2.0(已更新)、中华中华赢(翡翠版)、信泰如意尊(星火版),爱心人寿映山红。
第三梯队的产品有:君康今生今世(黄金版)、大家久安尊享版、昆仑护身福、长城平型关、长城司马台、招商信诺和瑞一号,上海人寿臻鑫传家。
第四梯队的产品分别是:长城山海关两全(虎啸版)、长城山海关两全、和谐倍护金生、大家久久21、长生优加加。
第五梯队的产品有,华夏南山松(鑫享版)、光大永明光明至尊、工银安盛人寿鑫如意八号、中英鑫享世承。
还余下两款——盛世金越和岁添福、我本打算归到第五梯队,但看了眼收益,着实有点可怜。
一款产品除起初收益排在第13外,其余各年度,都稳定排在倒数第一名;另一款则始终在倒数第2-3名附近徘徊。
由此,只能单独再拉出第六档。
为了展示收益更直观一些,我还计算了趸交方式下,各产品的IRR,作为参考。
由IRR数据可知,优质产品无限往3.5%的预定利率趋近。
在投保第65年,颐悦无忧IRR可达到3.493%。
而一些收益低的产品,如平安盛世金越、泰康岁添福在第65年的IRR不过在3.1-3.2%左右,这差距还是很大的。
大家可别小看这0.35%左右的复利差距,拉长到一定年份后,相差还是很悬殊的。
比如我列举上述头部产品和尾部产品的差值。
时间拉长越久,差距越大,到后期顶尖产品,可以比尾部产品多出总保费的2倍多~
这可都是真金白银的差距啊。
趸交对比完,再来看3年交。
②三年交
3年交的方式下,我找出了35款产品,以男30岁,每年投保10万为例。
这些产品收益还是呈现出红蓝两极。
像趸交那样,我继续简化,列出3年交方式下,一些关键年份各大产品的收益排名。
3年交的方式下,金玉满堂展现出了足够的统治力。
从第8年开始就攀升为收益第一,而后霸占榜单至30年。
到了后期,排名虽有下滑,但依旧能维持在3、4名左右。
另外,其余5款产品,金多多、爱心守护神2.0(已更新)、国联益利多2.0、昆仑增多多3号、颐悦无忧也在不同年份,展现出了亮眼的表现,可排在收益第一梯队。
后续产品相应排在2-6梯队,具体产品排名情况,大家可对应表格查询,我就不逐一盘点了。
作为参考,上述产品不同年份的IRR可见下表。
由IRR可知,金玉满堂3年交方式下,收益是真的高。
第10年IRR就达到了3.457%,第15年IRR就达到3.47%,第25年3.482%,第50年迈入3.49%大关。
另外几款第一梯队的产品,IRR也能在后期达到4.9%。
产品的IRR我就不逐一提了,大家可对应表格查询。
那么,在3年交的方式下,收益头部和尾部产品差距有多大呢?
我还是将头部与尾部的收益做了对比,可见下表。
在投保第10年时,头部产品减尾部产品的差值,达到总保费的20%;
35年差值达到总保费的50%;
越往后差距越大,到第60年,差值可达到总保费的140%。
真是不比不知道,一比吓一跳啊。
列举完3年交的收益表现后,再看看5年交。
③5年交
在5年缴费方式下,以男30岁,每年交10万为例。
34款产品的具体收益可见下表。
上述收益有点复杂,还是老规矩,列出关键年份的排名。
在5年交的方式下,金玉满堂依旧非常能打。
8-15年中期收益排在第1位,后期有所滑落,但也基本能稳固在第3名。
其他产品,金多多,守护神2.0,益利多2.0,增多多3号,颐悦无忧也在一些年度拥有出色的收益表现,可排在第一梯队。
之后第2-6档产品,就不单独列出,大家对应表格查询。
下面再盘点下,10年交方式下,各产品的收益情况。
④十年交
在10年交费方式下,我以30岁男,年交10万为例,统计了30款增额终身寿的收益情况。
到了10年交,排名又出现了一些变化,但根据总收益表格,可能不太明显。
由此,我还是列出关键年份,整理出各产品的排名,见下表。
在10年交费方式下,共列举出5个梯队。
其中最能打的产品是国联益利多2.0,第10-60年之间,一直雄踞在收益榜首。
而后金玉满堂、金多多、恒大万年禧两全、还有「信泰三兄弟」,爱心人寿映山红可排在收益的第一梯队。
其余产品我就不逐一列出了。
4个收益方式总结完,可发现,每个缴费方式下,产品的排名还是会出现一定的浮动,但是大致的收益情况不会变,顶尖产品基本都是那些。
为了让收益排名更为清晰,我又计算了下四种交费方式下的平均排名。
其中,金玉满堂是最能打的产品,无论哪种交费方式下,都可排在前几名。
综合排名是毫无悬念的第一。
此外,弘康金多多、国联益利多2.0(鑫运一生)、瑞华颐悦无忧、恒大万年禧两全,爱心守护神2.0(已更新)也都靠着稳定的收益排名,位列排第一梯队。
第二梯队的产品有和泰鑫享盈;昆仑增多多3;「信泰如意尊三兄弟」;中华中华赢(翡翠版);爱心人寿映山红;以及中华中华赢。
其余各档次我就不单独列出,大家可以对应表格查询。
最后根据收益,我做个汇总,把各缴费方式下收益第一梯队产品,都总结出来。
总结完收益后,就一个感受,收益这块,真是金玉满堂的天下!
二、加减保方式
看完收益后,另一项也需纳入考量的,便是加减保规则,这个可体现增额的灵活性。
目前,还是有不少产品是准许加保的,但是在条款中,都提到了「经保险公司审核后才允许加保」。
减保也是如此,也基本会提到「经保险公司审核」。
但相比于加保,我对减保责任的稳定性,还是很有信心的。
在利率下行的情况下,站在保险公司的角度考虑,他们也是更愿意让客户减保,而非加保。
从各款产品对加保的口径看也是如此,要么直接不准许加保,要么是在条款后注明「停售后不允许加保」。
而对减保,各款产品的要求则宽松许多,基本都写进了保全文件或条款中。
所以,大家留意减保即可,对加保这事,不用期待太高。
我总结了20款产品的加减保条件,可见下表。
看起来密密麻麻的,有些复杂, 我整理下,分为4大类情况。
分别为:
加减保最灵活的;
保证加保,但加减保受到限制;
不可加保,但减保比较灵活;
不能加保,且减保有限制
下面我按照分类梳理下。
①加减保最灵活的
分到加减保灵活的共有4款产品,其中3款能保证加保,至少写进了保全文件。还有1款,虽不允许加保,但是减保条件很灵活,我也放到了这一类。
具体产品,可见以下脑图:
其中,和泰鑫享盈是加减保规则最灵活的。
没有年限限制,加减保灵活,同时,还把加保写进了条款。
另外,金玉满堂与益利多2.0的加减保功能也非常灵活,同时加减保都由保全文件规定。
上述3款,都可以通过保司的公众号线上申请加减保,很方便。
第4款颐悦无忧,不能加保,但是减保很灵活,只规定了减少的最低保费,并且把减保写进了合同中。
只是目前颐悦无忧不能在保司公众号上减保,需要邮件减保,稍微有些不方便。
上述4款减保规则,是目前市面上产品中最灵活的了。
下面再讲稍微不那么灵活的。
②保证加保,但加减保受到限制
这一类的产品,把加减保都写进了合同,但是也做了一定的限制。
具体产品有;信泰如意尊(星光版)和(星火版);长城人寿的司马台、龙泉关、平型关,可见下图:
这些产品对加保和减保,都设置了20%作为每年上限。
其中,信泰两款减保方式是总保费的20%;长城3款是基本保额的20%。
都不能像第一类产品那样痛快地领钱了。
不过也还算灵活,能给投保人留下了一些空间和自由度。
再说说第三类。
③不保证加保,但减保较为灵活
到了这一类产品,就不再允许加保,但是还是能保证减保的灵活性。
共有3款产品,分别是光明至尊,中华赢,国寿臻享传家。
相比于第二类,明确规定了20%基础保额的限制,这三款产品对减保的限制还是较小的。
比如光明至尊减保很灵活,100元起,每天可减保1次,减保上几乎没限制。
下面再谈最后一类。
④不能加保,且减保有限制
这一分类下的产品都不能加保,同时减保也有限制。
分别是增多多3号;泰康岁添福;和谐倍护金生;平安盛世金越。
这些产品减保要求,都是以20%的基本保额为限。
和第2类长城的几款增额一样,降低了一些灵活性,但还是能准许一定操作空间的。
总结下列出的4类产品的加减保对比,可见下图。
在意减保灵活性,则考虑第一类最灵活的产品。
对加保与减保的限制很小,就如一个灵活的存钱罐。
而其他三类加减保方式,则都规定了额度,让取款时没那么潇洒了~
三、保单贷款利率
保单贷款利率,也可以作为选取增额终身寿的评判标准。
若保单到了一定年限,短时间内需要一笔钱急用,又不想动增额里的钱,就可以用保单贷款救急。
一般保单贷款的利率在4-6%,这个利率自然是越低越好。
我查了下上述部分产品的贷款利率,可见下表。
其中,金玉满堂的贷款利率最低,只为4.5%;其余,只有光明至尊保单贷款利率在5%以下。
保单贷款多香呢?之前我们在测评金玉满堂时提到过。
我最喜欢的增额终身寿,是它!
我举个例子。
比如老王以5年交,每年交10万投保了金玉满堂。
在投保第12年,有急事,需要用钱,就向保险公司借了55万。
为方便计算,按老王一年后还钱算。
那时老王除本金外,需还的利息是24750元;而这半年的时间,金玉满堂增值了24610元。
一折算,就相当于老王只掏了140元的利息。
但是其他,比如5.5%贷款利率的产品,贷款55万,一年需要还30250元利息,比金玉满堂多掏了5500元。
这还没算期间收益的差距。
这差值,都能买一款不错的手机了。
由此,贷款利率也是测评增额终身寿不可忽略的标准。
四、保险公司偿付能力
很多朋友在买保险产品时,还会把公司大小纳入考量的维度。
其实,在中国每家能入场的保险公司,都不算小公司。
而且有很多公司,股东背景雄厚,只是不擅营销,才不被大家熟知。
由此,买增额这类产品,从保险公司维度看,需要在意的指标是保司的偿付能力。
偿付能力是衡量一个保险公司财务状况的数据。
用大白话讲,就是兑付保单的能力。
比如卖出100份寿险,如今能兑付100份,那么这家保险公司偿付能力便是100%
偿付能力分为三个指标:核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率和风险综合评级。
银保监会对这三个指标的要求如下:
本文所列产品,对应保险公司的偿付能力可见下表:
其中上述25家保险公司的综合偿付能力和核心偿付能力都超过了100%。
也基本都在120%以上,完全符合偿付能力的要求。
风险评级方面,有23家的风险评级高过了B级。
只有信泰人寿和上海人寿风险评级为C。
但是这两家的偿付能力都很充足,信泰两项偿付率超过了150%,上海人寿两项数据也都超过了120%。
总的来说,本文提到的产品对应的保司,在偿付能力上都符合监管规定的标准。
五、综合评比的结果
通过4个维度的评比,我将最后整合一下,各款产品的定位。
综合评比结果后,我总结出了13款顶级产品和优质产品。
其中,顶级产品有4款,金玉满堂、国联益利多2.0、颐悦无忧、和泰鑫享盈。
优质产品有9款,分别是,信泰如意尊(星火版)、信泰如意尊(星光版);昆仑增多多3号;爱心人寿映山红;长城平型关、长城司马台;中华赢(翡翠版)、中华赢;光大光明至尊。
每款上榜的理由可见如下图。
呼~这可是个大工程,终于盘点完了。
另外,一些增额终身寿还会有些增值服务,比如「享受冻存细胞服务」、「对接养老社区」、「设置第二投保人」等,这些责任很难用一个标准去测评,我就不单独对比。
对哪款产品增值服务感兴趣的朋友,可以在文章下留言,我逐一解答。
测评完这些产品后,我最大感受就是,这40款产品收益差别真的很大。
若不逐一对比完,看着这一个个迥异的产品,只会一团乱麻,无从下手。
通过我的梳理后,相信大家应该对市面上热门的增额产品定位有一定的认知了。
最后,希望大家都能选到最适合自己的产品~
如果您对文章中提到的保险产品与知识感兴趣,可以点击链接,预约顾问免费1v1咨询:1V1保险咨询服务- 慧择保险网