你的钱,能不能给到你想给的人?
咱们大多数人,每天脚不沾地地赚钱,并不是为了自己花,而是希望让父母、妻儿过得更好。
但有些变故,比如离婚、破产,会导致我们的钱,没法给到想给的人。
再不济,利率下行,被时间缩水也很不爽。
今天就教大家一招,有效对抗利率下行,实现资产隔离。
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先说个反面例子。
上个月,我写婚前财产时,看到一个案例。
有个江浙沪的独生子,被父母宠成了傻白甜。
结婚时,他谈了当地的女孩,婚后生了个儿子。
父母欢喜之下,把名下所有资产都转到了他们名下。
谁知妻子开始PUA他,总说他不如前男友。
再加上工作压力大,被老板批评,他当场跳楼。
他当时太年轻,没有立遗嘱。
按照中国的财产继承权,第一顺位继承人是配偶、父母和子女。
妻子跑去找公公婆婆,说给他们养老,让他们放弃遗产。
但公公婆婆看出不对劲,就没同意。
但即使如此,妻子还是分到了1/3,再加上孩子的监护权在她手上,又是1/3,妻子最后拿到了2/3的资产。
第二年妻子结婚,嫁的正是前男友。
儿子的父母气得牙痒痒,却也无可奈何,手里的资产就剩下1/3,连养老都是问题。
还有更惨的。
父母一分钱都没分到。
再比如湾区渣男的岳父岳母,70多岁的年纪,女儿死了,一分钱没分到,连回家的机票都买不起。
给出去的钱,没有给到想给的人,在于这两点:
一是财产暴露得太明显了。
有财不外露,见面分一半,虽然是句玩笑话,但挺有几分道理。
可惜房产、钱财之类,本身就很难隐藏。
二是因为丧失了对钱的控制权。
钱财一旦给出,便有赠与的意思。
怎么花,对方说了算,自己不再有控制权。
那么,有什么办法又隐秘,又能控制住钱呢?
当当当当,增额终身寿了解一下。
增额终身寿,好比一个长期储蓄罐。
把钱放进去,最高每年按照3.5%的复利来增值。
想取钱的话,有两种办法。
一是可以通过减保和退保,取出现金价值。
但按之前的案例判决,取出来的现金价值会有被执行的风险。
二是身故赔偿金。
这个属于人身损害类,关乎生存安全,不会被执行。
说真的,增额终身寿,本身并没有隔离资产的功能。
但它的权力划分很巧妙,可以把风险人物隔离出去。
这个特别有意思。
它的权力划分有3块。
1、谁是投保人,谁说了算。
因为出钱交保费,所以他的话语权最大。
他可以变更受益人,可以减保,可以退保。
生前的收益,没有特殊情况,退保或减保的现金价值,也都属于投保人。
但投保人不是谁都能当。
如果做资产隔离,不能选债务风险高的人;如果做婚前财产,尽量找父母做投保人。
最好玩的是,投保人可以变更。
变更方式很清晰,每款产品有对应的变更流程。
如果有不明白的,可以联系你的规划师协助你操作。
2、被保人的寿命决定保单的寿命,但他本人没有任何权利。
被保人唯一的任务,就是长长久久地活着。
他活得越久,保单的寿命就越长久。
一般会选家庭里年龄最小的,比如自家小孩或孙子。
保单的被保人一般不能修改。
不然子子孙孙无穷尽也,保险公司也吃不消。
3、受益人:可以在被保人去世后拿到身故金。
受益人也可以变更,还可以指定受益比例。
值得一提的,是选法定受益人,还是选指定受益人。
法定受益人,就是按中国法律规定,父母、配偶和孩子平分。
指定受益人,就是把财产留给自己最想留的人。
建议大家最好指定受益人。
不然像开头那个案例,前妻分了2/3,含辛茹苦养自己长大的父母却才分了1/3,多少让人寒心。
最主要,根据保险法,如果没有指定受益人,或是指定不明,那这份保单会被当成遗产继承。
而根据继承法,遗产应当优先偿还被继承人的债务,剩余部分才可以继承。
风险挺大的,但如果一开始指定好受益人,纠纷会小很多。
三权各司其职,划分得挺清楚。
生前收益都归投保人,死后身故金属于受益人。
它有许多种玩法,可以通过调整投保人、被保人,受益人的顺序,实现财产三代传承。
最主要,它的私密性很高。
除非你犯的是严重刑事案件,法院才有权清查你名下所有资产。
再或者你明确告诉别人,你买的是哪一家保险公司的产品。
后面上法庭,法院直接向这家保险公司发调查函,你的资产才会暴露。
但如果你能做到守口如瓶,那你的小金库,可以很大程度上避免被人惦记。
先说说普通家庭,怎么用它来传承三代财产。
简单说,就是把负责缴费的人设为投保人,把家中年龄最小的人设为被保人。
举个例子:
25岁的老王,给刚出生的小王,一次性投保了100万的增额终身寿。
此时,老王是投保人和受益人、刚出生的儿子小王是被保人。
等老王寿终正寝前,把保单的投保人变更为儿子,再把身故受益人改为孙子。
这样,小王在世的时候,再把投保人改成自己的儿子,转移控制权。
这样就能传承3代,产生的金额会非常夸张。
假设老王给小王投保的是颐悦无忧,来看看它的现金价值的变化。
假设小王80岁去世,那么,这50万就变成了1574.8万,翻了15.7倍。
90岁去世,能留下2222.4万,翻了22.2倍。
100岁去世,能留下3135.5万,翻了31.35倍!
如果中途发生其他变故,需要把钱拿出来用,也是可以的,但这样,传承金也会相应变少。
再来看看如何做资产隔离。
这个学问比较多,大家先来盘开胃菜。
再借老王的名字一用。
假设老王公司倒闭,欠债110万,在被告上法庭时,用仅余的50万投保了增额终身寿。
可以逃脱债务吗?
答案是,不能。
因为,老王逃债的目的太明显。
最主要,老王购买的人身保险产品,退保后保单的现金价值,属于他的责任财产,可以强制执行抵债。
那怎么实现资产隔离呢?
一是投保早一点,最好在债务产生前投保。
债务产生前投保是未雨绸缪,有理走遍天下。
债务产生后投保就涉嫌恶意逼债,被抓到不止要被拿去抵债,还要承担法律责任。
二是家中债务风险最高的人,一定不能做投保人。
把老王的爸爸改成投保人,把老王的儿子改成被保人和受益人。
给大家看个优秀的案例。
陈女士四十岁时开了家公司,生意蒸蒸日上。
但父母之爱子,则为之计深远。
她早早以姥姥的名义,给儿子投保了一份200万的增额终身寿,作为儿子的学费和生活费。
姥姥是投保人,儿子是受益人和被保人。
5年后公司破产,所有资产都被拿去抵债。
唯独这一份保单留了下来,儿子的生活水平才得以维持。
婚前财产
独生子女家庭直接把父母设定为投保人就好,但多子女家庭有点麻烦。
小美今年打算结婚。
考虑到离婚率太高,她想把手头的钱,作为不被分割的婚前财产。
本来想交给爸爸妈妈保管。
但她有个不争气的哥哥,之前给爸爸妈妈的钱,都被拿去救济哥哥了。
如果父母不幸走了,这笔钱就会沦为父母的遗产,和哥哥平分。
后来她想自己去买份增额终身寿,但律师告诉她,增额终身寿婚后产品的利息,属于婚内财产,需要和男方平分,除非是以父母的名义投保。
于是,她用妈妈的名义申请了一张新的银行卡,把这笔钱打入银行卡里。
因为现在投保是用微信公众号,在保险公司的官方微信号上投保,就以她妈妈的名义申请了一个微信号。
然后让她妈妈做她的投保人和受益人,帮她操作,投保了一份增额终身寿,绑定银行卡,按时扣费。
最后让母亲签了个赠与协议,把这个保单的权益赠送给了女儿,并且拿走了银行卡和微信。
4年后,因为丈夫出轨,两人离婚,房子和存款都分割了。
好在保单的私密性够高,没被发现。
此时卡里的钱已经回本,还有一些收益,足够她开始新生活。
婚后赠与
有些长辈,想给已经成婚的儿女赠送一些财物。
但怕他们的婚姻不长久,送钱容易被分割。
这时增额终身寿也是不错的选择。
设计也是有技巧的,父母做投保人和受益人的话,这个钱就是父母的资产,孩子离婚也不会分割。
如果有孙子的话,被保人可以设定为孙子。
因为在过往的法律判决中,孩子的保单通常不会被分割。
然后自己作为投保人。
如果儿女婚姻不幸福,离婚后孙子判给另一方,可以通过退保来取现。
如果儿女婚姻幸福,或孙子判给自家儿女,那保单就可以留着当一个长期储蓄罐。
大家看懂了吗?
保险本身并不能隔离资产,它只是通过权力划分把风险人物隔离出去。
父债子还、一损俱损这些话,从法律上来说太不严谨。
因为即便亲如父子、祖孙,每个人的资产也都是相互独立的。
欠债还钱,天经地义,但如果这个资产不是债务人的,那谁也没办法拿去分割或抵债。
这就是增额终身寿的巧妙点。
身前有掌控,身后无纠纷。
只要用得好,你的钱就可以给到你想要给的人。