理财险将要大变天?收益还高吗?怎么买?
2月10日,监管下发了《人身保险产品信息披露管理办法》和《长期人身保险产品信息披露规则》两篇征求意见稿。监管对理财险的三巨头:万能险、分红险和投连险,全面下调演示利率。接触过理财险的朋友应该有了解,万能险、分红险和投连险,它们的赚钱机制大部分来自投资。目前市面上的理财险,大多会演示3档收益,最高利率在6%以上。当你为银行一年期存款的利率1.75%苦恼时,有人告诉你有个理财产品的利率高达6%,你会不会下手?因为投连险会亏损到本金,带来的心理波动特别大,所以采取三档利率演示。同时,必须让用户知道他可能会亏损,就是悲观利率-1%以下。以后保险从业者和我们演示分红险的利率时,只演示两项:同时,每年必须在官网上披露红利实现率,以免黑箱操作。一个是风险利率,就是有可能拿不到的,不能超过4%。银保监会下发的这两份文件,颠覆了很多小白对于“理财险一定能赚钱”的认知。同时,文件里对险企做了较多的规范,要求他们披露盈利情况、不得夸大利率等。一是为了把保险代理人夸大利率,造成销售误导的机会扼杀在摇篮里。二是降低大家的预期,别被短期的高利率吸引,后面被长期的低利率气哭。最低档是保底利率,只有2.5%,100%可以到手。中档利率是4.5%,高档利率是6.0%,不保证到手。但是万能险算的是复利,经过时间的发酵,最后的收益可能相差1倍。30年后,也就是他60岁时,按高档收益可以拿到1005830.47元,按低档收益只有505235.56。如果用户计划着拿这笔钱去买房,或是给孩子做留学费用,就太耽误事了。代理人当时洗脑我,就是摆出这个万能险近一年的利率结算图,表示现在能达到5%。我看了下,从去年9月到现在,这个产品的利率确实是5%。我们往前翻,前年8月到去年8月这一整年里,收益率只有4.5%。客观起见,我把这家公司5年以上的万能账户数据盘点了一遍。凡是两年以上的账户,结算收益都在4%以下;5年以上,只有3.7%。这种“卖货时推出高利率,出单后收益大跳水”的套路基本每年都要来一回。有时保险公司还互相抬价,导致整个市场的利率普通偏高。前年8月,有12家险企所出的95款万能险,结算利率都高于5%。这几年市场低迷,投资也就赚那么点,安盛保险、恒大人寿还相继踩雷。再加上疫情原因,大多数险企无法大力发展线下业务,收入缩减得可怜。保险公司担心结算利率一少,买的用户就更少了,保费也更低了。如果偿付能力下滑,用户就更不敢买了。预期后面客户量上来,就会调低利率,到时拿5%还是2.5%就不一定了。所以没过多久,这12家险企的总经理和总精算师就被监管叫去喝茶了,回来后乖乖调低了结算利率。1999年,把钱存银行,一年利率11%;而现在,只有不到2%。同一时间段,年金险从1999年复利7%,到2019年4.025%退幕。谁也不想自己辛辛苦苦攒的养老钱,或是给孩子的教育金,在时间里缩水。等保费交了,犹豫期过了,用户发现利率下调,也只能选择选择沉默,或是退保。最怕用户去买个万能险,又被推荐了年金,一来二去,重疾、终身寿也打包带走了,形成新一批的销售误导。现在,银保监会连下两封文件,直接下调演示利率,就是为了降低大家的心理预期。迫使保险公司拿出更加真实详尽的数据,“看,投资是有风险的,收益只有这些,你可以接受吗?”帮助大家从自身需求出发,“我是不是需要这份理财险?”长此以往,理财险的池子会更透明,用户投保也更安心。目前的征求意见稿中调整的只是演示利率,是为了让你看到的利率贴近你未来能拿到的钱,不会对你未来的实际收益产生较大的影响。最主要,这份文件是《征求意见稿》,并不是正式的新规落地,所以依然存在变化的可能。就在去年10月,银保监还下发了一则《万能型人身保险管理办法》征求意见稿。这才4个月,就直接砍掉了最高利率,下滑了1.5%。这份文件会不会调整,是不是最终版本?还在征求意见中。据内部人员表示,个别险企打算在新规下来时,再度调高利率,炒一波停售。是希望利率低一点但可以100%到手,还是高风险高利率?存银行、买长期储蓄险,是真的发不了横财,但安全稳健,100%到手。玩股票、分红险、投连险的,有过高收益时刻,但亏钱时是真的掉头发。不在乎亏损本金,想试试投资市场的水有多深→投连险。哪款产品适合哪种人,细节有没有坑,部分产品还在健康告知和所在地区上设了限,非专业人员很难摸清。如果涉及到财务问题、个人隐私,你可能还找不见商量的人。
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