理财方式哪家强？增额寿与银行存款哪个好？
要不要把一部分短期用不到的资金，从银行理财里取出来，换成增额终身寿？最终，我确定了这个想法，并且付出了行动，于上个月月初，买了15万的增额。大部分人第一次听到，会觉得这个想法有点奇怪，但是聊完之后，又觉得还挺有道理。我妈是个做事比较周全的人，从小教育我，过日子一定要有规划。在她的耳濡目染之下，我自己的理财意识，觉醒得也比较早。从上大学开始，就养成了记账的习惯，每一笔收入、花销，都习惯性的记账。这个习惯坚持到现在，让我对自己的财务情况非常了解。大一暑假，我去工厂做暑假工，赚了大几千，就琢磨着怎么才能钱生钱。这么多年，买过P2P、股票、基金、各种债券，打过可转债，玩过港股打新，也投了不少银行理财。导致投资的资产类型非常单一，基本上赚的钱全扔到P2P里面。2018年那会儿，P2P平台接连暴雷，对我的打击很大。当时就反思，为了10%的收益，冒那么大的风险，一旦暴雷，本金得多少年才能赚回来，实在是不划算。加上我的工作越来越忙，没那么多时间研究市场，关注投资信息。所以过去这三四年，我高风险的投资，其实占比不算多。觉得自己毕竟年轻，还承担得起风险，也想要一点更高的收益。但是我越来越清晰的认识到，我不是一个很有投资天赋的人，市场也确实很难预测。很多次不知道为什么某只股票突然暴跌，也不知道为什么某只基金突然暴涨。比如说去年，我基金赚得还不错，今年一过年，行情就急转直下，我买的很多基金到现在还在亏损，看不清后续的行情，不知是该及时止损，还是果断抄底？相比于高风险的股票基金，债券的风险相对可控，收益也往往比银行理财高一点。我真正大头的资金，基本都放在银行里了，尤其是银行理财，占比得有50%以上。虽然收益不高，但是感觉又安全又灵活，购买和操作都很方便。招行有款理财产品，叫做聚益生金，之前收益还可以，一年期的收益有4%，半年期的收益也有3.8%。我之前每个月买一笔，这样半年或者一年之后，每个月都有一笔钱到期，就不用担心哪个月出事，临时要用钱的情况。作用就是满足日常的生活开销，顺便给手里存点活钱，怕万一有事要用。虽然余额宝的收益一直在降，但是也没办法，谁让它又安全又灵活呢，所以收益再低，我也只好忍着。说实话，过去几年我觉得这个布局，还挺科学的，很符合我个人的偏好。毕竟不用怎么花心思，整体风险性也不高，就这么安安稳稳的攒钱，等自己慢慢变富，就挺好的。银行理财的占比太多，忽略了银行理财安全性下跌、收益率下跌的趋势。2018年4月，央行、银保监会、证监会、外汇管理局4部委联合发布了《资管新规》。明确要求，所有的金融机构开展资产管理业务时，不得承诺保本、保收益，出现兑付困难时， 金融机构不得以任何形式垫资兑付。所以说白了就是，今年年底整改结束后，我们买的银行理财就不能保本保息了，如果出现投资亏损，风险需要自己负担了。之前咱们在银行买理财，万一出点啥事，银行还是会给兜底的，好歹不会亏了本金。大家别慌，咱们如果买的只是R1、R2级别的银行理财，暴雷概率还是非常低的。根据《中国银行业理财市场半年报告》统计，今年上半年，新发理财产品2.55万只，其中只有1173只产品，曾经发生过跌破初始净值的现象。到了6月底，只有139只理财产品，仍低于初始净值，只占当年总产品数的0.54%。之前虽然知道，银行理财不等于银行存款，但是在内心深处，我非常相信银行理财的安全性。一想到以后买银行理财，既要关注风险等级，还要看它的底层资产投向了哪里，还得关注理财产品的净值变化，就觉得有点头疼。其实有点风险也不算啥，毕竟概率低，倒霉的应该不是我。我这几年买银行理财，就感觉收益越来越低，尤其是最近一年，变化非常明显。就在前两年，还有年化收益高达5%的创新型银行存款。可到了今年，收益竟然只有3.5%，有的时候甚至只有3.2%。而且收益这么低，还经常没额度。知道收益率下跌是未来的大趋势，但是这下降速度有点快啊。按照这个速度，过不了几年，我买的银行理财收益肯定会越来越低。这时候再回头看增额终身锁定3.5%的复利，就越看越香。意识到这个问题之后，我重新盘点了一下自己的收支情况。发现我现在的储蓄里，有一部分资金是未来五年，大概率用不到的。那么，我能不能把这部分短期用不到的资金，从银行理财转移到增额终身寿里面呢？1、更灵活。存个半年或者一年就能拿出来，资金流动性很好；2、短期收益更高。现在还是有一些理财产品，收益可以做到3.8%-4%，虽然是波动收益；3、没有回本周期，增额投进去之后，要四五年才能回本，银行不需要回本，直接就是纯赚。1、更安全。增额的收益直接写进合同里，而且作为保险，安全性很强，银行理财打破刚兑后，安全性是不如增额的；2、收益确定。3.5%这个收益不算高，也不算低，我可以接受，如果能够一直保持，在未来收益下跌的大趋势下，还是很有优势的；3、复利增值。复利折算成单利的话，后期收益是会更高的，比如存30年，折算成单利就是6%以上。我虽然可能放不了那么久，但是存个十年以上，单利4%-5%，也挺香的。反正琢磨来琢磨去，越想越觉得，拿短期不用的钱去买增额，还是挺好的。我购买的某款银行理财，年化收益是3.5%。假设未来30年收益都不变（这当然是不可能的），拿它跟某款增额对比一下。投保的前5年，增额还没回本，这个时候银行理财的优势很明显。投保第15年，增额的优势开始扩大，10万本金，已经多了1.4万的收益。投保的第30年，10万本金，买增额比买银行理财，多了7.3万的收益。也就是说，即便银行理财收益不下降，由于增额是复利增值，未来也会赚的更多。而未来大概率银行理财的收益会下降，收益这个决策，会让我在未来，享受更多的优势。所以11月初，我的银行理财到期之后，就买了两笔增额。而银行理财每次到期之后，我还得重新挑选产品，从本金回款到重新投资，还会有资金的闲置期，会浪费好几天的收益。一旦回本之后，增额里面的钱随时可以部分领取，剩余的钱还能继续增值；而买银行理财，在这笔理财到期之前我是不能取出来的，如果强制取出，几乎就没有收益了。增额这类资产，只有投保人有资格减保取现，确保了我对资金资产的控制权。如果不幸身故了，这笔钱也会给到我指定的受益人，可以避免财产纠纷。觉得这个投资逻辑，虽然适用于我的情况，但还是有条件的。毕竟增额回本慢，前期不能动，而银行理财投资周期短得多。因为它相比于年金，回本更快，二三十年内的收益也更高，使用场景也更加灵活。但是如果是做养老金，那么养老保险还是有独特优势的，毕竟养老保险可以做到活多久领多久。不同的产品类型，有不同的优势和缺陷，投资模式也不是一成不变的。只能根据自己不同阶段的需求，进行调整和完善，最终找到一个让自己舒服的状态。
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