【摘要】健康险在保险业被称为“第三代保险”(第一代是产险、第二代是寿险)。在美国，健康险占整个保险市场的份额逾1/3，有着“朝阳保险”的美誉。然而，在我国，由于人们的传统思想、以及医疗、养老的现状与政策，保险公司都很谨慎进入健康险市场，故而专业的健康险公司屈指可数。也有不少人把它与医疗保险挂钩，认为二者选其一就行了，于是有人社保，就觉得健康险没有存在的必要，这是人们对健康险存在的一个误区，社会医疗保险重在保障，商业健康保险重在赔偿，两者各行其道，相辅相成。
市场商机引国际巨头竞联姻
健康险市场潜力巨大。医改背景下，中国的健康险商机让国际健康险巨头纷至沓来。今年8月，平安健康险公司就引进了南非最大的健康保险公司Discovery作为战略投资者，而英国最大的健康险和保健提供商保柏公司(BUPA)和美国最大的健康险供应商WellPoint也正在中国寻找联姻对象。最新数据显示，今年前7个月，国内4家专业健康险公司保费收入为65.39亿，仅占国内寿险公司总保费收入的0.98%。
平安健康险董事长兼CEO陆敏表示，江苏分公司开业后，将依托集团资源，利用平安集团旗下“一个客户、一个账户、多个产品、多种服务”的综合金融平台，开展团体和个人中高端医疗险和健康服务业务，与政府和主要医疗机构合作，配合当地社保政策，探索新型健康保险保障服务。据悉，平安健康险引入南非战略伙伴后，未来将采用对方有知识产权的Vitality商业模式，比如顾客在合作的健身房锻炼后有积分，在购买健康食品后也有积分，最后通过累计返还积分的方式提升顾客的健康水平，实现保险公司、客户几方共赢。据介绍，2005年成立的平安健康险公司，目前已建立了全球医疗服务协作网络和客户服务响应系统，能够为团体和个人客户提供完整的医疗保障、健康保健、专家咨询和紧急救助等保健计划和保险产品，以及提供24小时中英双语电话咨询服务，而平安急难救助系统已覆盖全球主要国家和地区。
三大原因让健康险盈利受困
“虽然健康险是第三代保险，但受制于国内的养老、医疗现状及制度，目前该险种在国内发展空间有限，还属起步阶段。”南京一位资深保险专家分析，目前健康险公司面临的主要问题是盈利模式。
他介绍说，一方面，健康险产品赔付率较高，导致其保险费远远高于其他保险。因为健康险的保障项目通常具有综合性，既有医疗费用和因病导致的收入减少，又有因病致残或死亡。另一方面，保险公司为了给客户提供较高质量的服务，需要与医院加强各方面的配合，但国内保险公司无法参股国有大医院，与医院、医生之间既没有资本控制上的从属关系，也缺乏直接紧密的经济联系，不能有效地监控医疗行为的必要性和合理性，从而使保险公司难以管控医疗风险。另外，健康保险涉及许多医学上的技术问题，测定风险和保险费比较复杂，加之医疗器械和药品更新、医疗费用的不正常上升等，使得健康险的风险具有复杂性。
慧择提示：健康险是对社会医疗保险的一种补充，对大多数人来讲，疾病是再所难免的，健康保险可以补偿因此带来的负担 。 对企业和单位来说，健康保险已经日益成为企业员工福利体系的一部分，不失为一种激励机制。对国家和社会，会为国民的健康做出贡献。
市场商机引国际巨头竞联姻
健康险市场潜力巨大。医改背景下，中国的健康险商机让国际健康险巨头纷至沓来。今年8月，平安健康险公司就引进了南非最大的健康保险公司Discovery作为战略投资者，而英国最大的健康险和保健提供商保柏公司(BUPA)和美国最大的健康险供应商WellPoint也正在中国寻找联姻对象。最新数据显示，今年前7个月，国内4家专业健康险公司保费收入为65.39亿，仅占国内寿险公司总保费收入的0.98%。
平安健康险董事长兼CEO陆敏表示，江苏分公司开业后，将依托集团资源，利用平安集团旗下“一个客户、一个账户、多个产品、多种服务”的综合金融平台，开展团体和个人中高端医疗险和健康服务业务，与政府和主要医疗机构合作，配合当地社保政策，探索新型健康保险保障服务。据悉，平安健康险引入南非战略伙伴后，未来将采用对方有知识产权的Vitality商业模式，比如顾客在合作的健身房锻炼后有积分，在购买健康食品后也有积分，最后通过累计返还积分的方式提升顾客的健康水平，实现保险公司、客户几方共赢。据介绍，2005年成立的平安健康险公司，目前已建立了全球医疗服务协作网络和客户服务响应系统，能够为团体和个人客户提供完整的医疗保障、健康保健、专家咨询和紧急救助等保健计划和保险产品，以及提供24小时中英双语电话咨询服务，而平安急难救助系统已覆盖全球主要国家和地区。
三大原因让健康险盈利受困
“虽然健康险是第三代保险，但受制于国内的养老、医疗现状及制度，目前该险种在国内发展空间有限，还属起步阶段。”南京一位资深保险专家分析，目前健康险公司面临的主要问题是盈利模式。
他介绍说，一方面，健康险产品赔付率较高，导致其保险费远远高于其他保险。因为健康险的保障项目通常具有综合性，既有医疗费用和因病导致的收入减少，又有因病致残或死亡。另一方面，保险公司为了给客户提供较高质量的服务，需要与医院加强各方面的配合，但国内保险公司无法参股国有大医院，与医院、医生之间既没有资本控制上的从属关系，也缺乏直接紧密的经济联系，不能有效地监控医疗行为的必要性和合理性，从而使保险公司难以管控医疗风险。另外，健康保险涉及许多医学上的技术问题，测定风险和保险费比较复杂，加之医疗器械和药品更新、医疗费用的不正常上升等，使得健康险的风险具有复杂性。
慧择提示：健康险是对社会医疗保险的一种补充，对大多数人来讲，疾病是再所难免的，健康保险可以补偿因此带来的负担 。 对企业和单位来说，健康保险已经日益成为企业员工福利体系的一部分，不失为一种激励机制。对国家和社会，会为国民的健康做出贡献。
