小马老师常建议大家在年轻、身体健康时就配置保险，但很多人总是这么拒绝我的：
等身体准备出现毛病再说、等明年再说、等买完房子再说、等买完车再说、等孩子长大后再说、等忙完这段时间再说…
然而，现实真的经得起这么多等待吗？
最近有个老朋友找到我，说他最近资金到位了，终于下定决心给自己买份重疾险，保险公司审核2天后，给出的核保结论是——拒保。
（来源：网络）
真正验证了那句话：35岁前你挑保险，35岁后可能就是保险挑你了。
其中的缘由，要从保险的“三扇门”说起。
敞开的门
第一扇门是“敞开的门”，是指符合健康告知要求，约定审核达标，可以标体承保。
标体承保是指，被保人身体状况符合保险标准投保状态，可以正常签订保险合同。
可以说，身体状况良好、检查指标无异常的人投保，最容易成功。
这类人群通常＜35岁、很健康 ，对保险的态度喜欢“拖一拖，放一放”。
但也是这种态度，他们亲手把自己拖向保险第二个门——虚掩的门。
虚掩的门
虚掩的门，是指即将关闭的门。
被保人身体状况存在异常，保险公司在承保时可能会附加条件或增加保费，甚至观察一段时间决定是否承保。
不同保险公司、不同险种产品对这类人群的承保要求，还会有所区别。
就算是常见的高血脂、高血压、糖尿病、甲状腺结节、肥胖、胃炎等，都可能被除外承保、加费承保或延期承保。
以甲状腺结节为例：
①重疾险：
甲状腺超声1-2级一般可以正常承保
甲状腺超声3级一般除外承保
甲状腺超声3级以上大概率拒保
良性，已手术，治愈满半年/1年以上，无复发，甲状腺功能检查正常，基本可正常承保
②医疗险：
甲状腺超声1-3级投保，基本可除外承保
甲状腺超声3级以上一般拒保
良性，已手术，治愈满半年/1年以上，无复发，甲状腺功能检查正常，基本可除外承保
③意外险、寿险、年金险一般正常承保
除外承保是指，被保人投保前，某器官或某项指标存在异常，保险公司对该器官的相关疾病不承担理赔责任，但患符合条款约定的其他疾病，保险公司正常理赔，
加费承保是指，被保人身体异常或职业风险过高，保险公司根据被保人的实际情况，增加部分保费。
延期承保是指，被保险人身体曾出现不利承保的检测报告，投保时身体状况不确定，保险公司无法评估被保人的承保风险，需观察一段时间，确定具体风险后，再决定是否承保。
虚掩的门虽然难进，至少保险公司还是半开，没有完全把人拒之门外。
关闭的门
当身体状况或所从事的职业存在的风险，超过保险公司承受能力范围时，
就算多出钱或答应严苛的条件，保险公司也不愿承保。
这就是我们讲的“第三扇门”——关闭的门，也叫“拒保”。
这类人患病风险更高，而且一旦罹患重疾，更容易因病返贫，毕竟不是所有家庭都能掏出5-50万的治疗费。
下图是28种常见重疾的治疗费用参考：
这个费用还只是最基础的，实际花销往往会更高！
只能保证有疗效，但不保证效果最好；复查、长期药物、护理、误工等费用需另外支出。
写在最后
年轻，并不是可以晚点买保险的“借口”，而是以最小代价配置保险的“资本”。
可惜很多人，因为对保险有着深深的误解和偏见，错失了最小代价的机会，一步步把保险的大门关闭。
所以，趁保险给你敞开大门，最好赶早凑齐保险四大“保镖”——医疗险、重疾险、意外险、寿险，为人生保驾护航。想进一步了解的，可以点击链接，1v1咨询：1V1保险咨询服务- 慧择保险网 (huize.com)
