【摘要】近年来，商业养老保险产品在各大保险公司热销。目前，随着个人理财观念深入人心，养老类保险产品越来越受到消费者重视。但是，
面对琳琅满目的保险产品，不少消费者还是被弄得有点迷糊。昨日，我们采访了重庆某银行理财经理和几位保险公司的专业理财顾问，听听他们的说
法。
啥是商业养老保险
某人寿重庆分公司的理财顾问李丹告诉我们，商业养老保险可以看做是对社会养老保险的一种补充。“之前有提到过，社保只能‘保’不能
‘包',一般消费者如果想在晚年有更高的生活质量，单靠社保提供的养老金是达不到需求的。”李丹说。
据李丹介绍，商业养老保险需要投保人在合同约定的时期内按时缴纳保险费，等到合同约定的年龄就可以开始在一定时间范围内持续领取一定的
养老金，养老保险是一种年金保险。
养老险越早投保越好
我们从该公司另一位理财顾问陈苏口中了解到，商业养老保险，不是立竿见影的理财规划。领取养老金的时间一般为10到20年左右，也有的养老
保险能够终生领取，都要以合约为准。为规避通货膨胀的影响，在选择养老保险时，可优先考虑分红型养老保险。
另外，陈苏建议消费者，养老险越早投保越好，目前，保险公司推出的养老保险产品年龄一般都限制在60岁以下，而且有的产品50岁就可以开始
领取了。所以，消费者在50岁之前投保是比较理想的。
陈苏说：“从规划养老的条件看，50岁之前（30到40岁左右）正是处于事业的上升期，有足够的闲散资金来做养老规划。不过到了50岁左右就处
于上有老下有小的尴尬阶段，需要考虑的问题很多，到那个时候再回头来做养老规划，可能就会心有余而力不足。况且保险收益是复利滚动的，时间
才能创造价值，所以越早投保未来的收益越多，对抗通胀的资金也更为充足。”
30%工资储蓄，其余消费
我们随机走访不少市民听了他们对养老规划的看法，不过得到最多的回答就是：手头紧，没闲钱来置办商业养老保险。购买商业养老保险真的会
给家庭带来负担么？我们随即采访了某银行的理财经理陈欣。
陈欣给我们举了个例子，美国哈佛大学教导出来的人都很富有，并非主要因为他们是名校出身、收入丰厚，而是他们的经济行为跟一般的普通老
百姓不一样，哈佛教条告诉他们储蓄30%的工资是硬指标，剩下的才消费，也就是着名的“哈佛教条”.
“对于哈佛人来说’每月储蓄的钱是每月最重要的目标，如果超额完成，剩下的钱就越来越多。‘而一般的人都是先花钱，能剩多少便储蓄多少
。所以，’闲钱‘不是能轻易放进口袋的，得讲方法。”陈欣说。
慧择提示：养老险越早投保越好，这样我们所获得受益也就会越多。一般领取养老金的时间为10到20年左右，也有的养老保险能够终生领取，都
要以合约为准。为规避通货膨胀的影响，在选择养老保险时，可优先考虑分红型养老保险。
