【摘要】大病医保政策出台后，近期开始出台一系列的实施细则。据业内人士透露，欲有10家商业保险公司有望参与。业内人士认为，2011年开始试点的“太仓模式”很有可能成为全国大病保险细则制定实施的“样本”。
涉及十多亿人切身利益的大病保险政策实施细则备受关注。《意见》确定了商业保险机构将参与城镇居民及新农合医保的模式，符合准入条件的商业保险机构自愿参加投标，中标后以保险合同形式承办大病保险，承担经营风险，自负盈亏。
保监会等部门目前正制定与《意见》配套的相关办法，拟规范保险机构开展大病保险业务。而各地方卫生等部门也正抓紧时间制定大病保险的具体实施方案，或将于近期公布。据业内人士透露，几家主要保险公司也参与了实施方案的讨论。
中央财经大学保险学院院长郝演苏认为，根据《意见》规定的商业机构准入门槛，有机会参与大病保险的保险公司需具备经营健康险业务5年以上、有完善的服务网络和较强的医疗保险专业能力等准入条件，根据综合条件来看，预计全国有十家左右保险公司符合资质要求。
据保险业内人士估计，人保健康险、平安养老险、中国人寿 、中国太保等曾参与各地试点的大公司机会更大。
目前，国内已有24个省份的部分县市进行了城镇居民大病医保的探索，还有16个省份中的部分市县进行了新农合大病医保的探索，主要包括“洛阳模式”、“湛江模式”、“太仓模式”等八种，尤以江苏的“太仓模式”最受关注，并成为此次全国大病保险政策的主要参考样本。
据介绍，“太仓模式”是由当地政府主导，从医保结余资金中筹集2168万元，确定职工按每人每年50元、城乡居民按每人每年20元的保费标准，向人保健康股份公司购买大病保险，职工和城乡居民享受同样保障待遇。根据补偿标准，大病住院患者一年内单次或累计超过1万元的个人付费部分，可以再次进行报销。根据费用分段，按照53%-82%的比例分级累计进行报销补偿，上不封顶。同时 ，为避免过度用药等风险出现，对患者主动要求的高消费、较奢侈、非必要的自费医疗费用不予报销。数据显示，共有2604名大病患者在2011年在此模式中受益。
“太仓模式”的大病保险保费从医保基金结余中提取，并不需要参保人额外交钱，2011年太仓市的大病保险保费经测算为2168万元，占6.5亿医保基金结余的3%，运行一年让2604名大病患者受益。总费用越高的人所得到的报销比例越高，其中207名总费用超过15万元的患者实际报销比例达到80%以上。
广发证券本月发布的报告测算，按照“太仓模式”大病保险保费的收取标准，预计大病保险总保费收入约为276亿，约占三项居民医保基金收入的10.3%。从基金中划出一定比例向商业保险机构购买大病保险的方式，可以快速提高商业健康险的保费收入，后续保险公司可以利用客户资源做二次销售，业务发展前景很好。
有业内人士指出，商业保险机构看重的是具体经办大病保险所带来的客户资源，并可就此对客户进行健康险的“二次销售”。
有保险公司人士坦言，由于是政府主导，具体承办的保险公司对大病保险并无定价权和拒赔权，可能会导致赔付率过高，参与大病保险业务本身并不能产生很大收益，该项业务如果能保本已属不易。而各保险公司之所以仍愿意积极参与，看中的正是参保居民的基本信息、收入情况、既往病症等资源，借此带动利润较高的商业健康保险市场。
大病保险主要保障的是医疗费用巨大的疾病，而商业医疗保险的范围则非常广泛，一些小额医疗费用的疾病不能通过大病保险赔付，却在商业医疗保险的赔付范围之内。
据介绍，医疗保险并不能重复报销，如果既符合大病保险的承保条件，同时也购买了商业健康险，患大病后是选择大病保险还是商业健康险进行报销，取决于最终能拿到多少报销金额。
太仓市于2008年实行城乡居民医保并轨，而去年开始的大病保险制度覆盖了全体职工医保和城乡居民医保参保人群。
来自江苏太仓市南郊村的蒋先生今年25岁，去年9月大学毕业时因为被查出患有一种名为骨髓增生异常综合征的恶性血液病，开始进入太仓市第一人民医院血液肿瘤科住院治疗。高昂的医疗费用一度让蒋家陷入困境，不过基本医保和大病保险为他报销了绝大多数医疗费用。
2011年，蒋先生医药费用累计达345267元，其中基本医保报销256767元，报销比例为74.4%，太仓市的大病保险制度则进一步降低了他的自负比例，大病保险在医保未报销的88500元中又报销了43156元，最终蒋先生仅自负45344元，自负比例仅为13%，基本医保和大病保险则共报销了87%。
今年，蒋先生又报销了一次医药费，这一次总费用为120243元，医保报销104891元，大病保险赔付2600元，蒋先生自己负担12752元，这一次医保和大病保险的报销比例接近90%。
太仓市确定，对住院的、自负费用超过1万元以上的患者开始启动大病保险，根据自负费用数额的不同，再设定相应的报销比例，自负费用越高，报销比例越高，而且在金额上没有封顶线。
目前，新农合、城镇居民医保政策范围内住院报销比例已经由2008年的48%、54%提高到70%左右。《指导意见》里提到的大病保险的保障对象是新农合和城镇居民医保，没有提及城镇职工的保障。
慧择提示：很多人有这样的疑问，是否出台了大病保险政策就不需要在购买商业医疗健康保险，这个答案是否定。在基本医保和大病保险之外，仍需要购买商业健康保险作为补充。在城镇职工医疗保障方面，国内各地城镇职工医疗保障水平有所区别，报销比例大概能达到80%～90%，而城镇居民医保和新农合的报销比例相比起城镇职工医保相对较低。
涉及十多亿人切身利益的大病保险政策实施细则备受关注。《意见》确定了商业保险机构将参与城镇居民及新农合医保的模式，符合准入条件的商业保险机构自愿参加投标，中标后以保险合同形式承办大病保险，承担经营风险，自负盈亏。
保监会等部门目前正制定与《意见》配套的相关办法，拟规范保险机构开展大病保险业务。而各地方卫生等部门也正抓紧时间制定大病保险的具体实施方案，或将于近期公布。据业内人士透露，几家主要保险公司也参与了实施方案的讨论。
中央财经大学保险学院院长郝演苏认为，根据《意见》规定的商业机构准入门槛，有机会参与大病保险的保险公司需具备经营健康险业务5年以上、有完善的服务网络和较强的医疗保险专业能力等准入条件，根据综合条件来看，预计全国有十家左右保险公司符合资质要求。
据保险业内人士估计，人保健康险、平安养老险、中国人寿 、中国太保等曾参与各地试点的大公司机会更大。
目前，国内已有24个省份的部分县市进行了城镇居民大病医保的探索，还有16个省份中的部分市县进行了新农合大病医保的探索，主要包括“洛阳模式”、“湛江模式”、“太仓模式”等八种，尤以江苏的“太仓模式”最受关注，并成为此次全国大病保险政策的主要参考样本。
据介绍，“太仓模式”是由当地政府主导，从医保结余资金中筹集2168万元，确定职工按每人每年50元、城乡居民按每人每年20元的保费标准，向人保健康股份公司购买大病保险，职工和城乡居民享受同样保障待遇。根据补偿标准，大病住院患者一年内单次或累计超过1万元的个人付费部分，可以再次进行报销。根据费用分段，按照53%-82%的比例分级累计进行报销补偿，上不封顶。同时 ，为避免过度用药等风险出现，对患者主动要求的高消费、较奢侈、非必要的自费医疗费用不予报销。数据显示，共有2604名大病患者在2011年在此模式中受益。
“太仓模式”的大病保险保费从医保基金结余中提取，并不需要参保人额外交钱，2011年太仓市的大病保险保费经测算为2168万元，占6.5亿医保基金结余的3%，运行一年让2604名大病患者受益。总费用越高的人所得到的报销比例越高，其中207名总费用超过15万元的患者实际报销比例达到80%以上。
广发证券本月发布的报告测算，按照“太仓模式”大病保险保费的收取标准，预计大病保险总保费收入约为276亿，约占三项居民医保基金收入的10.3%。从基金中划出一定比例向商业保险机构购买大病保险的方式，可以快速提高商业健康险的保费收入，后续保险公司可以利用客户资源做二次销售，业务发展前景很好。
有业内人士指出，商业保险机构看重的是具体经办大病保险所带来的客户资源，并可就此对客户进行健康险的“二次销售”。
有保险公司人士坦言，由于是政府主导，具体承办的保险公司对大病保险并无定价权和拒赔权，可能会导致赔付率过高，参与大病保险业务本身并不能产生很大收益，该项业务如果能保本已属不易。而各保险公司之所以仍愿意积极参与，看中的正是参保居民的基本信息、收入情况、既往病症等资源，借此带动利润较高的商业健康保险市场。
大病保险主要保障的是医疗费用巨大的疾病，而商业医疗保险的范围则非常广泛，一些小额医疗费用的疾病不能通过大病保险赔付，却在商业医疗保险的赔付范围之内。
据介绍，医疗保险并不能重复报销，如果既符合大病保险的承保条件，同时也购买了商业健康险，患大病后是选择大病保险还是商业健康险进行报销，取决于最终能拿到多少报销金额。
太仓市于2008年实行城乡居民医保并轨，而去年开始的大病保险制度覆盖了全体职工医保和城乡居民医保参保人群。
来自江苏太仓市南郊村的蒋先生今年25岁，去年9月大学毕业时因为被查出患有一种名为骨髓增生异常综合征的恶性血液病，开始进入太仓市第一人民医院血液肿瘤科住院治疗。高昂的医疗费用一度让蒋家陷入困境，不过基本医保和大病保险为他报销了绝大多数医疗费用。
2011年，蒋先生医药费用累计达345267元，其中基本医保报销256767元，报销比例为74.4%，太仓市的大病保险制度则进一步降低了他的自负比例，大病保险在医保未报销的88500元中又报销了43156元，最终蒋先生仅自负45344元，自负比例仅为13%，基本医保和大病保险则共报销了87%。
今年，蒋先生又报销了一次医药费，这一次总费用为120243元，医保报销104891元，大病保险赔付2600元，蒋先生自己负担12752元，这一次医保和大病保险的报销比例接近90%。
太仓市确定，对住院的、自负费用超过1万元以上的患者开始启动大病保险，根据自负费用数额的不同，再设定相应的报销比例，自负费用越高，报销比例越高，而且在金额上没有封顶线。
目前，新农合、城镇居民医保政策范围内住院报销比例已经由2008年的48%、54%提高到70%左右。《指导意见》里提到的大病保险的保障对象是新农合和城镇居民医保，没有提及城镇职工的保障。
慧择提示：很多人有这样的疑问，是否出台了大病保险政策就不需要在购买商业医疗健康保险，这个答案是否定。在基本医保和大病保险之外，仍需要购买商业健康保险作为补充。在城镇职工医疗保障方面，国内各地城镇职工医疗保障水平有所区别，报销比例大概能达到80%～90%，而城镇居民医保和新农合的报销比例相比起城镇职工医保相对较低。
