父母衰老不可避免，但如何为“父母老去的风险”兜底，是我们必做的功课。
前几天，看到一位好朋友在群里晒老母亲的ICU的账单，三天费用大约8.6w，如果加上院外基因检测的费用，大约9.8w。
也难怪大家常说：“进了ICU才知道，钱不是钱，是流水”。
如果加上老人前后住院、手术的费用，一场病下来大概花费50w+。
所以，给父母准备养老钱远远不够，还得备好“治病钱”。
这届年轻人，开始给父母买保险了
过去，很多家庭配保险时，老人的优先级都靠后。
但越来越多年轻人，开始主动给父母买保险。
据《用户家庭保障报告》统计，在一线城市，魔都上海，给父母买保险的比例高达29%，首都北京也不相上下，达到27%。
在二线城市，比如福建福州，比例更高，达到了50%。
大家一般会在什么时机和经济条件下，会考虑给父母买保险？
我们结合2位客户真实故事，给大家聊一聊：
林先生，28岁，给父母买百万医疗险
促使我给父母买保险，是几年前，一位马上要退休的同事得了肝癌。
在这之前，我一直以为，癌症，是七八十岁老人，或健康习惯极差的人才会得。
可同事60岁不到，而且他一直健身，每天跑步。
抗癌的过程中，医生提出要配合CAR-T治疗，可是120万一针，就算把房卖了，加上几十年攒下的养老本，也不够对付啊。
他家人最后还是放弃了，选择保守治疗。
我到现在还记得，他在生病前不久跟我聊天，说退休后，要买一辆房车，带太太去自驾游。
挺唏嘘的，一场病把什么都改变了。
我在同事患癌后，马上把我父母的保险安排上了。
买完保险第一年，我妈被确诊为肺癌中晚期。
我带母亲去上海肿瘤医院治病，做了一场大手术和6次化疗。
不幸中的万幸是，30多万的治疗费基本上都报销了，自费花了一些异地治疗费和住宿费。
刚开始，我没想到都能报销下来，想着实在不行就卖房。
庆幸自己当时的决定，避免了一夜返贫。
方先生 被裁后庆幸4年前给父母买了保险
2019年前后，我在的公司处于破产重组的阶段了，其实已经危机四伏。
危机感让我有了给父母买保险的想法。2019年3月，我给爸妈买了百万医疗险，每人900多块钱，负担得起。
当时爸妈60岁，我妹两年没工作了，我自己还有两个孩子。我想如果父母生病，责任就是我来扛。
2019年的冬天，我母亲不小心从三轮车上摔了下来，腿摔坏了。在这前不久，她视网膜刚查出了问题。在子女眼里，父母的老去好像都是突然间的，问题一个接一个。
老人都特别害怕进医院，更害怕花钱。
我母亲听到医生说腿部手术耗材比重大，自费几万，当场就拒绝手术。我反复安慰她不要担心钱，有保险可以报销，直到我发起了理赔申请，她人才轻松了一些，医生说怎么治就怎么治。
我今年40岁了，年底公司裁员，我听说自己也在裁员名单上，但我内心反而没以前害怕了，对普通人来说，生活就是关关难过关关过，有保障多少会安心。
所以，其实给父母买保险，一定程度上是我们在经济发展变缓，且充满不确定的阶段，守好自己小家方法。
也是远在外地子女，给父母尽孝的一种方式。
父母的新农合，够用吗？
给父母配保险，分两种。
一种是普通的社保，另一种是商业保险。
我们先来聊一聊，大部分老人都有的新农合。
大家知道，老人看病就医，纯靠医保是远远不够的。
虽然各地医保政策略有不同，但使用限制是共通的：
两定点：定点医院与定点药店。需要在对应医院就医、药店买药才能医保报销。例如，如果需要前往私立医院就医，就需要自费或通过其它商业保险来解决。
三目录：指《基本医疗保险药品目录》、《基本医疗保险服务设施目录》、《基本医疗保险服务诊疗项目》。这三个目录约定了具体的用药、诊疗手段等如何赔付。例如，药品目录分为甲乙丙 3 类，报销比例各不相同，甲类 100% 报销，乙类部分报销，丙类全自费。
起付线与封顶线：起付线类似于商业医疗险中所说的「免赔额」，超过起付线的部分，才能赔付。封顶线则是医保报销额度的上限，超过的部分需要自费。例如北京市在职的城镇职工医保待遇是门诊 1800 元起付，上不封顶，住院第一次 1300 元起付，封顶 50 万元。超过的部分，医保不再赔付。
如果是感冒发烧、轻微的小病小灾，可以用医保来应对，即使有超出的部分，也可以自己承担。
但如果碰上重大疾病，医保的报销显然就不够用了。
所以，有条件的话，还是要尽可能用商业保险给父母做补充。
给父母买保险，这2+1就够了
给父母买保险，一般来说，医疗险+意外险，就已经足够了。
如果预算充足，有必要的话，还可以买上养老年金，让父母养老更有保障。
1、 百万医疗险：选医享无忧惠享版
医享无忧惠享是一款十分适合老年人和亚健康人群的保险，它有以下几个亮点：
①年龄限制超宽松，最高80岁可投
很多百万医疗险，投保年龄都限制在55岁以下。
但医享无忧惠享版，69岁也可以投保。
如果跟50岁以下家人一起投保，那么年龄放宽至80岁，还能共享免赔额。
不仅如此，它还保证续保5年，至少5年之内都不用担心买不到百万医疗险。
②核保超宽松，身体不好也能买
爸妈年纪大，身体难免会有各种各样的小毛病。
很多时候，好不容易找到一款年龄限制宽松的医疗险，却被健康告知拒之门外。
而医享无忧惠享版，健告、核保也十分宽松，窦性心动异常、高尿酸、高血糖、高血压、肺结节、甲状腺结节都有机会正常投保。
③免赔额逐年递减
买医享无忧惠享版后，第一年的免赔额是一万。
如果没有理赔，免赔额会每年递减1000，最低可以减到6000元。
不幸患重疾的话，免赔额会直接降为0。
④确诊重疾，豁免保费
医享无忧惠享版，还有一个很独特的保障：患重疾，免保费。
也就是说，在保证续保期限内，如果确诊条款中110重疾中的一种，后面可以免费续保。
也就是说，不用再交钱，但后面治病的钱，依然可以报销。
⑤自带住院护工服务，父母住院不用愁
老人一住院，子女就发愁。
尤其是在外地工作，无法贴身照顾患病老人的家庭，这个时候，请护工是第一首选。
医享无忧惠享版，自带就医绿通和住院垫付服务，另外，还有住院护工服务。
父母住院，临时抽不出时间陪护，可以申请住院护工，先替自己顶一下。
当然，百万医疗险的健康告知，相对还是会严格一些，如果有一些父母，实在买不了，还可以考虑健告相对宽松的众民保，也是一款百万医疗险。
2、 意外险：选孝心安3号
孝心安3号，作为一款专为老年人设计的意外险，它的医疗保障非常不错。
0免赔，不限社保范围，经社保报销后100%赔付，就算没有社保，也能赔付80%，还自带住院津贴、ICU住院津贴等。
另外，它还有以下两个亮点：
①自带骨折伤害保险
年龄一大，身体的钙质流失，骨质就会疏松，一旦不小心跌倒，骨折的概率比年轻人大得多。
而孝心安3号意外险，自带5000-12000元的骨折保险，意外伤害导致骨折，按约定比例赔一笔钱。
②异地探望有补贴
孝心安3号的一大特色保障，就是异地亲属慰问探望有补贴。
给爸妈买孝心安3号后，意外受伤导致住院超过三天的，可以报销亲属来探望的酒店住宿费、餐饮费和交通费。
3、 养老年金险：选吉享福
有条件的话，给父母选上养老年金，也是必要的。
吉享福，是一款近期推出的即期养老年金险，投保年龄十分宽松，最高80岁可以投。
它的缴费期限也很灵活，可以选择趸/3/5/10年交。
除此之外，它还有以下几大亮点。
① 今年买最快明年领钱，身故赔保费
绝大多数人买养老年金险，首先要看的就是它整体的收益怎么样。
我们以55岁女性，趸交50万，看看吉享福养老年金的表现。
可以看到，女性满55岁、男性满60岁，买吉享福的话，第二年就能开始领钱。
55岁的女性，一次性交50万，每年可以领取13000元，平均每个月1000多。
投保之后，不幸身故，保险公司会赔付已交保费或现金价值的较大值。
也就是说，交了50万之后，活着能每年领一万多，走了之后这笔钱还能原封不动地留给子女。
②最低15万，可入住高端养老社区
老人养老，不是给钱，提供基本衣食住行的需求，就可以的。
老年人，也需要有社交、娱乐，如果是身体不好的老人家，还需要有人陪护。
而年轻人，大多工作忙碌，很难有时间经常陪在父母身边，更别提很多人，都在远离父母的地方工作。
所以，越来越多的人，选择让父母入住高端养老社区。
既有专业的医护人员时刻陪伴，也有许多同龄的老人家做自己的“邻居”，一举两得，老人开心，子女安心。
只不过，好的养老社区，不是有钱就能入住的，往往都是排队数年，一床难求。
而吉享福的承保公司——鼎诚人寿，对接许多知名高端养老社区，最低15万就能申请养老服务。
它的养老社区共有300多个，覆盖了全国100个城市，提供超过15万个床位。
无论你住在哪里，都有离自家不远的养老社区，实在恋家，不想住养老社区，最低15万就能申请上门养老服务。
③增值服务多，就医不用愁
老人家年纪大，难免会有身体不好、需要看医生的时候。
吉享福自带丰富的就医服务，包含视频医生、就医绿通等，如果累计总保费≥10万，还有专业陪诊、住院绿通、手术绿通等服务。
写在最后
有朋友或许会问：“如果我有钱，父母也有钱，还有必要给父母配保险吗？”
如果有钱，我也建议你备好保险。
因为一旦风险来临，用自己的钱看病，和用保险公司钱，感觉还是大不一样。
