马上就是母亲节了，很多朋友问怎么给妈妈买保险。
从业保险17年的我们，今天将把实操经验无私分享给大家。
这篇文章，是写给还没买过保险或者刚想买保险的女性朋友一些小经验。
前方高能，这些适合各个年龄段的女生！怕找不到的朋友可以先收藏。
1、买保险前，千万不要体检
如果保险公司没有要求体检，最好不要自己上赶着去。
因为我国保险的健康告知是有限告知，即没有问到，你可以选择不回答。
并且，涉及到既往症，理赔时常有争议。
2、基础保障：医保+百万医疗险
医保便宜，能报销医保内的医疗费用，但自付费用多 ；
百万医疗险，一年几百块就能有600万左右的保额，在报销医保的费用，并且减去免赔额后，剩下的住院医疗费基本都能报。
3、工作稳定，一定要买重疾险
预算少，可以买消费型重疾险；
预算足，可以加保新型保障重疾险、或者全面性保障的重疾险，比如重疾多次赔、心脑血管多次赔、癌症多次赔；
女性相对男性寿命更长，发生多次赔付的可能性会更高；
有条件的朋友，一定给自己更好的。
4、买寿险，买寿险，买寿险
重要的事情说3遍。
不管我们有没有结婚，一定要买寿险，并且寿险的受益人也一定要有爸妈的名字。
父母是我们最亲近的人，即使后来成家，有小孩后不幸身故，父母将会是我们孩子的庇护。
5、他不同意你买保险，未必是不爱你
你男朋友或者老公不同意你买保险，未必是不爱你，
但是你要注意，现实中很多女性患癌后，丈夫因承担不起高额治疗费选择离婚的比比皆是。
没必要试探人性的底线。
那不同年龄的女性，怎么投保？
20-30岁
25岁的珍珍（化名）初为人母，看着刚出生的宝宝，眼里尽显母亲的温柔，
但她也有自己的顾虑——担忧自己或者丈夫发生意外，留下宝宝一人；担忧自己或者丈夫重病，家里没有太多存款，还要还房贷，家庭生活开支出现问题。
其实，困扰珍珍的这些事情，也是20-30岁女性的普遍痛点。
她们初为人母，压力陡然增大，不再是自己一个人，还要考虑孩子；
年轻妈妈普遍工作时间不长，收入有限，抗风险能力较弱，随便一场意外或大病就能让生活陷入无底深渊；
不过，这个阶段的妈妈或者单身女性都普遍年轻，健康状态也基本没有大问题，容易通过核保，保险选择多，保费还便宜。
如果有条件，可以配齐配置四大保险。
投保思路：定期重疾险+百万医疗险+意外险+定期寿险
保费预算：3000多块
以25岁健康女性为例，保险方案如下：
以上方案，一年仅需3000多块，就能把重疾、医疗、意外、身故都包含了。
达尔文重疾险，保终身，附加的重大疾病保费补偿金保障，
缴费期内罹患合同约定重疾，最高能一次性赔30万+赔付已交保费，
豁免剩余保费，轻症和中症不分组赔付4次和3次，
相当于“不花一分钱拥有终身重疾险”。
长相安长期医疗险，保证续保20年，附加癌症院外特药保障，保157种癌症院外特药（包含2种car-t特药）。
如果当年没有理赔，长相安每年免赔额可递减10000元，最高可递减到5000元免赔。
小蜜蜂5号典藏版，意外身故/伤残最高赔50万，意外医疗最高0免赔100%报销，还有年轻人都关注的猝死保障，赔30万。
大麦旗舰版A款（保至60岁），每年只需254.5元，就能拥有50万身故和全残保障。
以上保障对于20-30岁的妈妈或者女性，都是够用的，几千块就能转移未来几十年的风险，
不用担心在孩子的成长道路上，会因疾病或意外造成家庭经济困难让孩子跟着吃苦。
30-45岁
相比年轻女性，这个年龄段的女性虽然收入提高了，但压力会更大。
成家的上有老，下有小，还要操持家里的各项大头刚性支出。
单身的工作压力大，
因此，她们的身体容易出现小毛病，比如乳腺结节、宫颈炎等。
这个阶段保险配置的重点是保额要充足，以及还能买一定要尽早投保。
投保思路：终身重疾险+百万医疗险+意外险+定寿
保费预算：8000多块
①健康女性
以30岁女性为例，先来看看健康女性的保险方案：
30岁女性，一年8000左右的保费，不仅保障齐全，而且保额充足。
这个阶段买达尔文9号，保额建议从30万提升至50万，
除了附加的重大疾病保费补偿金保障，缴费期内罹患合同约定重疾，额外赔付已交保费；
还附加了恶性肿瘤或原位癌扩展保险金，恶性肿瘤-重度最高可赔60万，恶性肿瘤-轻度和原位癌也能赔，最高赔15万，保障范围和赔付力度都是很出色的。
医疗险依旧是选百万医疗险的优秀代表长相安，保证续保20年。
小蜜蜂5号典藏版，把意外身故/伤残提高至100万，意外医疗等其他保额也有相应提高。
大麦旗舰版A款（保至60岁），把身故或全残保额提高至100万，还附加了失能收入损失补偿保障，对于上有老下有小的人群非常实用。
②健康异常女性
30-45岁的女性，容易有乳腺结节、子宫肌瘤、宫颈炎等小毛病，投保时可能会受影响。
我们以30岁女性为例，看健康异常的女性投保方案。
这个方案，一年的保费比健康女性保费只高100多，并且保障也充足。
意外险和定期寿险健康告知比较宽松，依然选择小蜜蜂5号尊享版意外险和大麦旗舰版A款定期寿险。
把重疾险换成了健康告知更宽松的i无忧2.0，轻中重症保障齐全，关键是对亚健康人群非常友好。
像乳腺结节1-2级，三尖瓣反流或关闭不全、甲减、直径小于5mm的微小肺结节，都有机会标体承保。
百万医疗险换成了医享无忧惠享版，保证续保5年，特药、质子重离子等保障齐全，还能享无理赔免赔额递减，最高减至6000元。
此外已参保惠民保还有保费优惠，确诊重疾豁免保证续保期间未交保费。
关键是健康告知和核保很宽松，乳腺结节、肺结节、高血糖、乙肝小三阳、胃息肉等异常都有机会投保。
如果过不了长相安健康告知，医享无忧惠享版也是不错的选择。
45岁及以上
45岁以上的女性，经过20多年的工作，手里有一定的积蓄。
这个时候，她们的孩子一般上大学或者刚出社会工作。
因此她们更希望给孩子攒一笔钱。
不过，随着年龄的增长，她们的身体状况逐步下降，可选择的保险种类少，而且保费还不便宜。
配置保险的重点在基础保障，包含医疗险和意外险。
其中上面提及过2款医疗险-长相安和医享无忧惠享版 ：
✔身体比较健康的女性仍然可以选长相安（保证正续保20年）
✔如果有窦性心动异常、高尿酸、高血压、肺结节、甲状腺结节等小毛病的朋友，医享无忧惠享版（保证续保5年）都有机会承保
投保思路：基础保障-医疗险+意外险 ；如果有闲钱，可以给孩子储备一份增额寿
保费预算：基础保障1000元左右
我们以45岁郑女士为例，看健康异常的女性投保方案。
按照以上方案，45岁女性，一年只需800左右就能搞定医疗和意外保障。
因健康异常，百万医疗险选择医享无忧惠享版，最高投保年龄为69岁，家庭版最高投保年龄为80岁，健康告知和核保也很宽松。
保证续保5年，是高龄女性为数不多能保证续保的医疗险，投保后在保证续保5年期间发生疾病，依然可以续保，算是有一个兜底的医疗保障。
如果过不了医享无忧惠享版健康告知，也可以看看惠享e生慢病升级版，三高人群也能买。
意外险，依然选择小蜜蜂5号尊享版意外险，性价比高。
如果是50岁或以上的女性，意外险可以选孝心安3号意外险。
除了意外身故伤残保障，还有非常实用的住院津贴、重症监护ICU住院津贴，老年人常见的意外骨折也能赔。
如果得过癌症这类大病，也可以考虑孝福康意外险，没有健康告知，得过大病也能买，最高投保年龄为80岁。
另外，郑女士考虑到自身有甲状腺结节，再加上年龄较大，投保重疾险不划算，
并且想给15岁的儿子存一笔婚嫁金和规划自己的退休金，经过跟我们多次沟通，
最后敲定给孩子投保20万*5年交鑫玺越。
可以看到，
5年交，年交20万，总保费100万，在保单第6年，现金价值103万＞已交保费；
✔孩子30岁，现金价值高达142.3万，届时孩子婚嫁，可以取20万用作部分补贴。
✔孩子31岁开始，郑女士每年取8万，作为退休金补贴；
✔孩子50岁，郑女士80岁，累计领取180万（20万+160万），是已交保费的1.8倍，
届时还剩余5.8万现金价值。
如果郑女士和孩子不需要用到这份保单的钱，一直累计，
✔孩子55岁，现金价值高达297.8万，IRR已经破2.9%；
✔孩子65岁，现金价值400万，是已交保费的4倍；
✔孩子95岁，现金价值更是高达971.5万，IRR高达2.96%。
相当于用100万，换取接近1000万的保单利益，非常划算。
写在最后
从上面3个方案不难看出，
年龄越大，身体越容易出现问题，保险越难买，保费也越贵。
但是反之，越年轻健康，重疾险和医疗险保费越便宜，也更早能获得保障。
这也是为什么，我们总说早买早享受，早买早安心。
