这两年的重疾险市场，内卷严重！基本保障都不差，附加保障更是花样百出。
特别是家庭顶梁柱的成年人，责任重，需要的保障多，挑选起保障来费时费力。
今天的内容分为两部分，大家可以按需阅读。
第一部分，手把手教大家如何挑选适合自己的重疾险。
第二部分，我从49款成人重疾险中，精挑细选了5款适合顶梁柱的保障，基本可以满足不同人群的个性化需求，大家可以直接抄作业。
想直接看产品推荐的小伙伴，可以直接跳到第二部分，省钱省力不出错。
如何挑选适合自己的重疾险？
重疾险的作用就是保障重大疾病，主要有以下 3 种情形：
确诊某种严重疾病，如癌症；
达到某种严重状态，如深度昏迷；
做了某种重大手术，如重大器官移植术。
只要符合条款要求（包括重疾、中症、轻症状态），重疾险就可以一次性赔一笔钱。
这笔钱的用途不限，不仅可以用作大病治疗费，康复营养费、护工费，还能补偿因病造成的家庭收入损失。
那如何挑选一款适合的重疾险呢？下面就手把手教会你。
第一步，先确定花多少钱
家里的钱，可以大致分成四类：要花的钱、保命的钱、生钱的钱，和保本的钱。
一般来说，买保障类保险的开销（包括重疾险在内），最好不要超过家庭年收入的10%。
成年人花钱的地方多，尤其是背着房贷的朋友，一旦超过10%，就可能造成较大的经济压力。
如果家庭经济情况比较好，比例可以放高一点。
第二步，买多少保额
保额就是得了病之后，保险公司一次性赔付，可以实打实拿到手里的钱。
前面提到了，这笔钱主要有两个作用：一是弥补收入的损失，二是可以安心治疗康复。
拿癌症举例，平均治疗费用在22-80万之间不等，且通常治疗时间长、难度大；治疗期间的车贷房贷、父母赡养费、小孩教育费，该交的钱一份也不会少。
所以一般建议重疾险保额要覆盖未来3-5年的年收入，30万打底，50万是标配，高收入人群可以买多份重疾险叠加做高保额。
这样就不用拖着病体，急着去找工作，家庭也不会“一病回到解放前”。
第三步，看保障全不全
主流的重疾险，一般有三项必选保障：轻症、中症、重疾。
重疾病种这块儿，大家不用太担心。因为行业统一规定的“28种重疾+3种轻症”（占到了所有重疾险理赔的95%以上），是每家保险公司的重疾险产品必保的，。
要重点关注的是，这28种必保的重大疾病对应的早期阶段疾病，也就是高发轻中症的覆盖情况。
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在基础保障完备的情况下，还有预算，再酌情附加癌症二次赔、重疾多次赔、疾病关爱金等可选责任。
具体哪款可选责任含金量高，实用性强？
第四步，保障期和缴费期选择
重疾险按照保障期限的长短，可分为保定期和保终身。
定期重疾险短则保20、30年，长则保到60岁、70岁，因为保障期限短，价格相对便宜。
但考虑到人年龄越大，患重疾概率越高，建议大家在配置重疾险时，一步到位保终身。
根据28种重大疾病的经验发生率表，人过了60岁，患重疾的概率会指数型上升。假如重疾险保障只到70岁，之后进入保障空白期，这时再考虑买一份重疾险，基本是不可能了。
在患病概率最大的阶段失去保障，风险就要自担。
（图源：中国精算师协会）
最后，在未来收入预期稳定的前提下，建议拉长缴费期，这样有两个好处：
① 保障责任和保障时间不变的情况下，缴费期越长，年保费压力就越小；
② 缴费期长，意味着可以触发豁免的时间也越长。
现在主流重疾险都自带被保人豁免功能，缴费期内确诊合同约定疾病，不但可以拿到理赔金，剩余没交保费不需要继续交了，而保障仍然继续有效。
当然，无论是产品保障、保额预算还是缴费方式，要根据个人情况量力而行
第一梯队重疾险推荐
深度测评了市面49款成人重疾险后，我精挑细选出五款高性价比产品，高发病种覆盖全面，可选责任各有特色，分享给大家。
1. 单次赔，选达尔文9号
瑞华人生承保的达尔文9号，不仅保障全，赔付高，这次升级还推出了 “重疾0元购”这种创新性保障！
可以看到，在延续达8产品形态和保障责任的基础上，达尔文9号还有4项重大创新：
①取消了重疾后中轻症分组
要知道目前主流的重疾险要求是，重疾理赔后，同组的中轻症不可赔付。
达尔文9号取消了重疾后轻/中症的分组限制，这一点可谓行业的突破性创新，极大地提高了轻中症赔付的可能性和灵活性。
这意味着，重疾赔付后，再确诊同组的轻症或中症，达尔文9号也能继续赔（比如得过癌症赔付50万后，再确诊原位癌，达尔文9号能再赔付15万）。
②疾病关爱金赔付比例升级
达尔文9号依然是60岁前重中轻额外赔，不过把轻症额外赔的比例从之前的15%提升到了20%，多了5%。
③重疾多次赔门槛降低
达尔文9号首次重疾确诊年龄延长至65岁。
若在此前初次确诊重疾，满足间隔期要求，可以赔付第2次/第3次重疾，每次额外给付120%基本保额，理赔门槛更低，次数更多。
④全网首创重疾保费补偿金
前文和大家介绍过，重疾险有豁免责任。缴费期内出险，后续不用交钱，也能享受保障。
达尔文9号这个“免单”更厉害，缴费期内确诊合同约定重疾，直接把已经交的钱返还给你，相当于出险了能“不花一分钱”享受重疾保障，特别实用！
保障给力，达尔文9号保费也十分亲民。
30岁成人投保50万保额，30年缴费，只要基础责任的情况下：男性5255元/年，女性4890元/年，再创阶段性新低，压力给到其他重疾险了。
对达尔文9号有任何疑问，或者想根据自身情况测算保费，点这里>>>1V1咨询。
2. 多次赔，选守卫者6号
保障设计精巧，轻中症升级为可选责任，给消费者更多的选择权，价格方面，更让人惊喜！
它的三大亮点，总结如下：
① 重疾赔6次不分组，无三同条款
因同一疾病、医疗行为或意外导致两种及以上疾病，只要满足间隔期要求，即可赔付2次！极大提高了风险兜底作用。
②自带ICU住院关爱保险金，实用性强
相当于扩展了保障范围，比如常见的交通事故，就算病情不符合轻中症的理赔标准，入住ICU病房≥7天，可以赔30%基本保额（限1次）。
③可选责任灵活附加，支持保障DIY
有 6 项可选保障，就连轻中症保障，也划入了可选范围。
加上后，轻中症分别赔付30%和60%的保额，各赔 6 次，附加之后保障更全面。
当然，如果之前已经买了重疾险，只想加保一份能多次赔的重疾险，也可以选择不附加。
关键是价格非常香，30岁成人买守卫者6号，50万保额，只要基础责任（重疾赔6次，不含中轻症），30年缴费：男性5670元/年，女性5045元/年，比单次赔都便宜。
3. 追求大公司，选达尔文8号领航版
如果想要大公司的单次赔重疾险，达尔文8号领航版是不错的选择。
承保公司人保寿险，是中国人民保险集团旗下的重要成员，而中国人保是新中国历史最悠久、知名度最高的保险品牌之一，安全感满满。
达尔文8号领航版不仅背景牛，保障也很能打，轻中重疾+豁免保障，该有的都有，赔付比例也大方。
保障期限最长到70周岁，提供疾病关爱金和癌症二次赔可选责任。
产品还有2大优势：
① 健康告知不问及以下检查异常
像甲状腺炎、甲状腺功能异常、痛风、高脂血症、窦性心律不齐等都不问及，核保宽松，有肺结节、甲减、乙肝、三尖瓣反流或关闭不全，都有机会投保，对非标体人群很友好。
②增值服务实用持久
目前很多重疾险的增值服务，要么没有，要么保障期限很短，甚至有些保单生效1年后就失效了。
而达尔文8号领航版增值服务不仅丰富，包含电话医生、重疾绿通、多学科会诊等，而且持续时间同保单有效期一致。
比如买保30年，只要符合服务规则，这30年内可以一直享有。
4. 非标体，选这两款i无忧
① i无忧2.0
基础保障和达尔文8号领航版非常相似，但保障期限更长，可以保终身，
而且可选责任更丰富，除了癌症二次赔，还可以自由附加重大疾病拓展金、心脑血管二次赔等。
i无忧2.0的一个突出优势是，重大疾病拓展金可以和癌症二次赔、心脑血管二次赔叠加赔付，相当于赔付比例重磅加码，非常大气！
核保也非常宽松，健康告知仅询问TCT检查异常，对于乳腺结节、甲状腺结节、乙肝、胃息肉、肠道息肉人群非常友好，符合要求可直接投保。
②i无忧易核版
作为人保近期上线的一款大尺度非标体重疾险，i无忧易核版健康告知只有3条，而且非常宽松。
让那些极难投保的人群，都有机会投保，比如：
• 结节：乳腺结节、甲状腺结节、肺结节
• 三高：糖尿病、高血压、高脂血症
• 其他疾病：乙肝、肾结石、胆囊息肉、甲亢甲减、常见妇科疾病等
并且，被保险人过去2年内，因下述情况住院或手术，仍可投保人保i无忧易核版：
保障形态还是一贯的极简风，主要保28种重疾和3种轻症，可选身故保障，实用简单，更贴合非标体人群的需求。
写在最后
以上就是5款高性价比成人重疾险的亮点介绍。再给大家总结一下：
1. 想要高性价比单次赔重疾险，希望用低预算买到全面的保障，达尔文9号是不二选择；
2. 偏好大保司，追求品牌背书，选达尔文8号领航版；
3. 想要给自己全方位、多次重疾保障，或者单纯想做高重疾保额，推荐守卫者6号；
4. 如果身体有指标异常，或者过去两年内有过住院/手术经历，选i无忧2.0者i无忧易核版，根据自身情况择优选择。
