【摘要】大病保险指导意见发布已有5天，各方关注与落实的情况陆续被发布出来。由于与自身利益密切相关，这项医改新政引发了公众的强烈关注，但同时，由于对这一模式的生疏，很多疑问也显现出来。
医保结余是否够用
目前，这一大病保险的保障对象是城镇居民医保、新农合的参保人，所需要的资金从城镇居民医保基金、新农合基金中划出，不再额外增加群众个人缴费负担。尽管从群众个人的角度看，并没有新增缴费负担，但医保结余资金是否够用呢？
天津南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来昨日在接受《国际金融报》我们采访时分析，从前期的调研情况看，大部分地区都是有一定结余的，这方面不用太担心，一方面未来城乡居民医保和新农合的缴费会有一个自然增长，而对于结余不足或没有结余的地区，《指导意见》中则规定，在城镇居民医保、新农合年度提高筹资时统筹解决资金来源，逐步完善城镇居民医保、新农合多渠道筹资机制。
我们注意到，《2011年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》显示，2011年末，城镇居民基本医疗保险基金累计结存497亿元；《2011年我国卫生事业发展统计公报》显示，2011年度新农合筹资总额达2047.6亿元，人均筹资246.2元，全国新农合基金支出1710.2亿元。我们初步测算，2010年、2011年，新农合基金两年累计结余为457.9亿元。另有专家指出，截至目前，城镇居民医保基金结余与新农合基金的结余汇总已达1300亿元。
“之前大家可能比较担心中西部落后地区的资金问题，但实际上，结余还是很高的，因为这些地区的医疗需求不是特别旺盛。”朱铭来指出。
报销比例上无封顶？
大病医保是否可以突破报销封顶？这是多数最关注的问题。从此次医保新政的蓝本--“太仓模式”中可以清晰看到类似的具体做法。
据介绍，去年7月，江苏太仓大病补充医保启动，按职工每人每年50元、居民每人每年20元的标准，从基本医保统筹基金中直接划出一部分建立，委托商业保险公司经办，为个人自付医疗费用超过1万元的参保人员，提供上不封顶的累进比例补偿，职工和城乡居民享受同样保障待遇。
分析人士指出，太仓大病保险的特点在于，突破了病种和报销封顶线的限制，按个人实际支付的医疗费确定补偿标准。此外，医保目录外的自费部分也被纳入了报销基数，大大提高了实际报销比例。
但“太仓”这种相对高保障的模式可能在各地参照时会有所调整。按规定，开展大病保险可以市（地）级统筹，也可以探索全省（区、市）统一政策，统一组织实施，提高抗风险能力。有条件的地方可以探索建立覆盖职工、城镇居民、农村居民的统一的大病保险制度。
朱铭来告诉我们，实际上，对于要不要封顶这个问题，业内一直有着不同看法。虽然实施大病保险的主要目的是防止因病致贫、因病返贫。但从防范风险的角度，还是要适当控制一下，将来还会有大病救助机制进行对接。
此外，我们注意到，近日，北京市人力社保局局长张欣庆在接受媒体采访时透露，北京已有初步设想，在参保人员已经缴存的社会保险基金中拿出一部分钱，形成一个基金，去购买保险公司的商业医疗保险。患有重大疾病的参保人员医疗费用超过起付线之后，首先享受基本医疗保险的报销，减轻一部分负担，再通过商业医疗保险进行“二次报销”.目前正在调研的重大疾病包括恶性肿瘤、肾透析、白血病、血友病等11种特殊病种。这项政策有望于明年出台。
保险公司风险何在
这项对普通民众而言绝对有利的政策为何酝酿多年才出台？这其中，除了筹资之外，给付风险也是一个不得不考虑的因素。
尽管社会医保此次向商业保险公司敞开大门，也被保险业视为一次重大的契机，但业内人士多认为，这并不是一个高利润的项目。
“应该说是薄利，亏损倒也不一定。对于参与的保险公司而言，项目的利润率、管理费用率等，都需要有一个限定。”朱铭来分析说。
按照政策规定，符合基本准入条件的商业保险机构自愿参加投标，中标后以保险合同形式承办大病保险，承担经营风险，自负盈亏。
但对于这一点，朱铭来认为，如果赔付率过高，超过预期，就应从基金中划拨资金来弥补。一定要防止再出现像“交强险”那样的状况。随着未来支出的加大，基金应作为最后的补偿。
值得注意的是，朱铭来告诉我们，一旦这一大病保险制度建立起来，在短时期内，医疗需求可能会有爆发式增长，因此，这一制度在定价、报销的比例、门槛等方面要充分考虑，使其具有长期性。
慧择提示：以上是最近热门的大病医保的相关情况，希望您能有所了解。城乡居民大病保险能否长久运行下去，也取决于医院医疗费用的控制。在个人医疗保障水平提高的情况下，更要控制过度医疗行为的发生。
医保结余是否够用
目前，这一大病保险的保障对象是城镇居民医保、新农合的参保人，所需要的资金从城镇居民医保基金、新农合基金中划出，不再额外增加群众个人缴费负担。尽管从群众个人的角度看，并没有新增缴费负担，但医保结余资金是否够用呢？
天津南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来昨日在接受《国际金融报》我们采访时分析，从前期的调研情况看，大部分地区都是有一定结余的，这方面不用太担心，一方面未来城乡居民医保和新农合的缴费会有一个自然增长，而对于结余不足或没有结余的地区，《指导意见》中则规定，在城镇居民医保、新农合年度提高筹资时统筹解决资金来源，逐步完善城镇居民医保、新农合多渠道筹资机制。
我们注意到，《2011年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》显示，2011年末，城镇居民基本医疗保险基金累计结存497亿元；《2011年我国卫生事业发展统计公报》显示，2011年度新农合筹资总额达2047.6亿元，人均筹资246.2元，全国新农合基金支出1710.2亿元。我们初步测算，2010年、2011年，新农合基金两年累计结余为457.9亿元。另有专家指出，截至目前，城镇居民医保基金结余与新农合基金的结余汇总已达1300亿元。
“之前大家可能比较担心中西部落后地区的资金问题，但实际上，结余还是很高的，因为这些地区的医疗需求不是特别旺盛。”朱铭来指出。
报销比例上无封顶？
大病医保是否可以突破报销封顶？这是多数最关注的问题。从此次医保新政的蓝本--“太仓模式”中可以清晰看到类似的具体做法。
据介绍，去年7月，江苏太仓大病补充医保启动，按职工每人每年50元、居民每人每年20元的标准，从基本医保统筹基金中直接划出一部分建立，委托商业保险公司经办，为个人自付医疗费用超过1万元的参保人员，提供上不封顶的累进比例补偿，职工和城乡居民享受同样保障待遇。
分析人士指出，太仓大病保险的特点在于，突破了病种和报销封顶线的限制，按个人实际支付的医疗费确定补偿标准。此外，医保目录外的自费部分也被纳入了报销基数，大大提高了实际报销比例。
但“太仓”这种相对高保障的模式可能在各地参照时会有所调整。按规定，开展大病保险可以市（地）级统筹，也可以探索全省（区、市）统一政策，统一组织实施，提高抗风险能力。有条件的地方可以探索建立覆盖职工、城镇居民、农村居民的统一的大病保险制度。
朱铭来告诉我们，实际上，对于要不要封顶这个问题，业内一直有着不同看法。虽然实施大病保险的主要目的是防止因病致贫、因病返贫。但从防范风险的角度，还是要适当控制一下，将来还会有大病救助机制进行对接。
此外，我们注意到，近日，北京市人力社保局局长张欣庆在接受媒体采访时透露，北京已有初步设想，在参保人员已经缴存的社会保险基金中拿出一部分钱，形成一个基金，去购买保险公司的商业医疗保险。患有重大疾病的参保人员医疗费用超过起付线之后，首先享受基本医疗保险的报销，减轻一部分负担，再通过商业医疗保险进行“二次报销”.目前正在调研的重大疾病包括恶性肿瘤、肾透析、白血病、血友病等11种特殊病种。这项政策有望于明年出台。
保险公司风险何在
这项对普通民众而言绝对有利的政策为何酝酿多年才出台？这其中，除了筹资之外，给付风险也是一个不得不考虑的因素。
尽管社会医保此次向商业保险公司敞开大门，也被保险业视为一次重大的契机，但业内人士多认为，这并不是一个高利润的项目。
“应该说是薄利，亏损倒也不一定。对于参与的保险公司而言，项目的利润率、管理费用率等，都需要有一个限定。”朱铭来分析说。
按照政策规定，符合基本准入条件的商业保险机构自愿参加投标，中标后以保险合同形式承办大病保险，承担经营风险，自负盈亏。
但对于这一点，朱铭来认为，如果赔付率过高，超过预期，就应从基金中划拨资金来弥补。一定要防止再出现像“交强险”那样的状况。随着未来支出的加大，基金应作为最后的补偿。
值得注意的是，朱铭来告诉我们，一旦这一大病保险制度建立起来，在短时期内，医疗需求可能会有爆发式增长，因此，这一制度在定价、报销的比例、门槛等方面要充分考虑，使其具有长期性。
慧择提示：以上是最近热门的大病医保的相关情况，希望您能有所了解。城乡居民大病保险能否长久运行下去，也取决于医院医疗费用的控制。在个人医疗保障水平提高的情况下，更要控制过度医疗行为的发生。
